什么是房屋净值转换抵押贷款?

房屋净值转换抵押贷款的定义和例子

房屋净值转换抵押贷款(HECM)是政府担保的反向抵押贷款产品。它允许62岁及以上的人获得一笔贷款股本在他们家里都有。

• 首字母缩写: HECM

借款人可以通过提供HECM并经联邦住房管理局(FHA)批准的银行申请HECM。申请人必须接受经批准的顾问的咨询，以更多地了解这些抵押贷款以及他们的其他选择。betway体育牌照

假设你有一栋价值40万美元的房子抵押贷款还剩下25000美元。你的贷款人认为你可以以30万美元的价格获得HECM。HECM偿还你现有的抵押贷款，你会收到剩余金额的付款。你不必偿还贷款，但到期的贷款利息会随着时间的推移增加所欠的本金余额。

房屋净值转换抵押贷款如何工作betway体育牌照

如果你被批准了房屋净值转换抵押贷款，你的贷款金额是由组合决定的股本金额在你家里，最年轻的借款人的年龄，以及当前的利率。你可以选择在贷款期限内还款，但你不必这么做。

您可以选择一次性、按月支付或以信用额度的方式接收HECM收益。如果你选择按月支付，贷款余额每个月都会增加。如果你选择一个信用额度，贷款将有一个可调整的利率，余额将增加每当你提取的钱。

如果你不还款，利息会被加到贷款余额中，当房屋所有权发生变化时，贷款就会还清。这意味着房地产会在你死后还清贷款。如果你卖了房子，贷款就需要在那个时候还清。

如何获得房屋净值转换抵押贷款

房屋净值转换抵押贷款可从相同类型的银行贷款betway体育牌照传统住宅抵押贷款betway体育牌照．只要一家银行得到了联邦住房管理局的批准，它就应该能够做hecm。去你常去的分行看看吧。如果他们没有提供，那就请他们推荐。

以下项目是合格的要求:

• Pre-application咨询
• 借款人年龄为62岁或以上
• 家:用作主要住所的家
• 借款人获批准愿意及有能力缴付保险及物业税
• 有足够的房屋净值
• 必须住在独栋住宅;一居室:两到四居室中的一居室;一间获房委会批准的共管公寓;或符合联邦住房管理局要求的人造房屋
• 借款人不得拖欠任何联邦债务

房屋净值转换抵押贷款的利弊betway体育牌照

专家解释说

• 让人们获得源源不断的收入:对于那些收入很少或没有收入的人，房屋净值转换抵押贷款可以提供稳定的资金流，以帮助支付费用。
• 允许人们在不出售房屋的情况下获得房屋的净值借款者可以从他们的房屋价值中受益，而不必先出售房屋并使用所得收益。

缺点解释

• 利息累积得很快:如果利率很高，或者你只符合可调整利率的条件，hecm可能会出现问题。如果你选择不还款，累积的利息会很快累积起来，到你想要或不得不搬家的时候，房子里可能已经没有股权了。这意味着你和你的继承人以后的财产会减少。
• 费用会增加你的成本你还应该考虑费用问题。在你可以申请之前，你必须支付hecm前期咨询费用。当贷款开始时，贷方可以收取最高6000美元的发起费，尽管该费用受到联邦法律的限制。产权保险、评估费用、检查费用和记录费用等结案费用加起来很快，最终可能达到四位数，甚至五位数。联邦住房管理局还收取抵押贷款保险费(MIP)的预付费用。这些只是前期成本。每年或每月的服务费用和MIPs也会被收取，并加到贷款余额中。
  

房屋净值转换抵押贷款的替代品betway体育牌照

HECM是三种反向抵押贷款之一。betway体育牌照每一种类型都适用于已经偿还了大部分房屋抵押贷款或完全拥有房屋的人。另外两种类型是单一用途反向抵押贷款和专有反向抵押贷款。betway体育牌照

单一用途反向抵押贷款betway体育牌照

一些州和地方政府以及非营利组织提供单一用途的反betway体育牌照向抵押贷款。这种类型比其他两种更便宜，但只能用于一个目的，如房屋维修或改建。

自营反向抵押贷款betway体育牌照

私有反向抵押贷款是不受政府保险的私人反向betway体育牌照抵押贷款。这些项目由银行提供，有自己的一套条款和条件。你可以找到一个专有的反向抵押贷款与更好的条款和相关费用比HECM。

主要缺点是许多专利反向抵押贷款betway体育牌照政府没有担保抵押品的价值。如果你的房屋价值下降，你也可能被要求偿还贷款。联邦住房管理局为hecm提供保险，所以如果房屋价值下降，你不必补足差价。

房屋净值转换抵押贷款是一个好主意吗?

如果你在你的房子里有很多资产，很少或没有其他资产，需要收入或现金，房屋净值转换抵押贷款可能很适合你。如果你有其他可以使用的资产，或者已经有一份不错、稳定的收入，考虑推迟购买HECM，直到你需要它。