什么是房屋净值贷款?

房屋净值贷款的定义和例子

一个房屋净值贷款一次性贷款是用你已经还清的部分房屋担保的，还是你的房屋净值．这些贷款通常有相同的月供，可能有不同的期限和利率。这种融资方式通常具有诱人的条款，因为它被认为比无担保的个人贷款风险更低。

当房屋价值上涨时，房屋净值贷款尤其受欢迎，因为它们允许你以高于最初抵押贷款余额的价值借款，这通常会改善你的贷款利率贷款价值比(LTV)．许多贷款人更喜欢你的LTV比率是85%或更低，然后你才有资格获得房屋净值贷款，许多人只会考虑贷款高达你目前房屋净值的80%。

• 缩略词:冥界
• 又名:第二次按揭

例如，假设你在支付20%的首付后，以20万美元的抵押贷款购买了一套房子，房屋总价值为25万美元。在30年期贷款的10年后，你意识到你想做一些翻新工作，需要5万美元来做这件事。例如，如果你的贷款余额是15万美元，但根据估价师的说法，你的房子已经升值到32.5万美元，那么你有合理的可能性(不包括信贷和其他因素)，你会被批准以你的房子为抵押的5万美元贷款。这是由你的LTV比率决定的——在这种情况下，它是46%，低于要求的80%——而你要求的金额低于你的股本的80%(实际上是29%)。

房屋净值贷款如何运作

房屋净值贷款背后的概念相当简单。在你的抵押贷款期间的任何给定时间，你都可以计算你的贷款价值比，这意味着如果今天卖掉房子，你还需要支付多少抵押贷款。你可以通过将你当前的贷款余额除以当前房屋的评估价值来做到这一点。这个比例有效地表明了你已经还清了多少房子的贷款。60%的LTV意味着房屋价值的40%完全是“你的”。

房屋净值贷款是由你已经还清的房屋价值的一部分来担保的，如果你已经支付现金或完成抵押贷款，则是房屋的全部价值。你一次性贷款，每月按固定利率分期偿还。一些房屋净值贷款包括罚款，如果你偿还贷款早于预期，或如果你再融资。

你的房屋净值只有在你停止偿还房屋净值贷款的每月分期付款时才会受到影响。在这一点上，你的贷款人有资格取消你的房子的赎回权，使用你的房子出售的收益来偿还你与房屋净值贷款相关的剩余债务，并可能通过你的另一个贷款人，偿还你的抵押贷款。

我需要房屋净值贷款吗?

如果你需要快速获得一大笔现金，房屋净值贷款通常被认为是一个明智的选择，但如果你违约，房屋净值贷款可能会让你的房子面临风险。如果你用这笔钱来支付家庭装修费用，你可能会赚到很多钱改善可以增加房屋的价值随着时间的推移。

如果你计划使用房屋净值贷款来偿还其他债务或买辆车在美国，明智的做法是在选择可能会让你的主要住所面临风险的贷款之前考虑所有的选择。

房屋净值贷款的替代方案

一个很受欢迎的替代很多人认为不是房屋净值贷款的是房屋净值信贷额度(HELOC)．这种金融产品不是一次性支付，而是给你一个信用额度和利率，但在你按该信用额度借款之前不会收取费用。如果信用额度是循环的，这意味着一旦你还清了那笔钱，你就可以在同样的偿还条件下再次借款。

虽然房屋净值贷款适用于可预测的一次性费用，但如果你偶尔需要平滑现金流，或者如果你有不可预测的可变费用，需要一些借款资金，HELOCs可以提供灵活性。

如果你不想以房屋净值为抵押贷款，或者还没有产生足够的净值来获得房屋净值贷款，你的主要选择是无担保贷款个人贷款．这些贷款可以提供有吸引力的条款，但通常比担保贷款更昂贵。

如果你在其他地方有资产，比如退休账户401 (k)在美国，你可以查看自己的账户条款，看看是否可以选择从这些资金中临时贷款给自己——前提是你要按时还款。

如何获得房屋净值贷款

许多银行，信用合作社，和其他网上贷款机构将考虑房屋净值贷款申请，并提供此产品。一般来说，这个过程将要求你提交有关你的身份和房屋所有权的文件，以及你想要的贷款金额和你的贷款价值比。在某些情况下，自上次专业评估以来，房屋的价值发生了很大变化可能需要进行房屋评估建立你的最新LTV比率。

想要阅读更多这样的内容吗?报名查看The Balance的时事通讯，获取每日洞察、分析和金融技巧，所有这些都将每天早上直接发送到您的收件箱!