什么是土地权益贷款?

土地权益贷款的定义与实例

土地权益贷款依赖于你在未开发土地上的权益。权益是欠土地的金额(如果有)和土地价值之间的差额。土地作为抵押品;如果你拖欠土地权益贷款，贷款人可以收回土地来弥补损失。

对于较大的土地面积，土地权益贷款可能更容易获得。如果土地被用于农业、石油和天然气、采矿权、木材或娱乐(狩猎)目的，它可能更有价值。土地权益贷款不像其他类型的消费者财产贷款那样普遍。

National land Realty合伙人兼管理经纪人斯蒂芬斯(Jeramy Stephens)说，大多数土地出借人都有农业背景，有能力在所有类型的土地上发放贷款，但有一些保留。

• 备用名称:生地权益、土地授信额度、土地套现权益贷款

例如，假设你继承了159英亩未经开发的土地，因为你的祖父母在密西西比州去世了，但你住在弗吉尼亚州。你想以土地的价值作抵押借钱买一辆车。为了弄清这是否可行，你可以与在密西西比州做生意的土地出借人交谈，他们将评估土地，并决定是否根据土地为你提供信贷额度。

土地权益贷款如何运作

土地权益贷款是简单的任何贷款使用你的土地作为抵押品．贷方派估价师来评估你的财产;这可能是当地的估价师或贷款人雇佣的人。

斯蒂芬斯说:“大多数土地评估都需要一个国家认证的综合估价师，报告通常比标准评估报告要求更多的细节。”的美国农场管理和农村评估协会(ASFMRA)是在特定地区寻找土地估价师的有用网站。

土地的价值取决于对土地的最高和最佳利用的评估，并由市场驱动。斯蒂芬斯说，与住宅评估一样，“评估必须证明房产的整体价值是合理的。”

斯蒂芬斯说，如果土地有农业租赁、林地收获和矿产租赁的潜在或当前收入，那么土地将具有额外的价值。因此，可能更容易找到贷款人。土地的收入可以提高借款人的财务状况，例如，如果借款人从租赁土地的农民那里获得收入。斯蒂芬斯说:“历史租金将为土地带来收入和价值。”

然后，房产反映了可以用来偿还贷款的收入历史。但即使是这种潜力也是有帮助的。斯蒂芬斯说:“即使没有现有收入，只要是现实可行的收入来源，也有潜在的收入和收入预测。”

最大贷款与估值你能借到的金额因贷款人和贷款金额而异，他说:“大多数人会在50%-75%之间。大部分套现再融资或LOC将超过25,000美元。我有经验的主要资金来源，最低现金贷款金额将是10万美元，土地存放证将是25万美元。也有一些更少的选择，但套现可能会更具体地用于预期用途，而不仅仅是真正的股权贷款。土地贷款机构通常更适合发放大额贷款。”

土地权益贷款类型

土地权益贷款通常有三种形式。在所有情况下，贷款人将要求土地(抵押品)的第一头寸，以套现再融资或信贷额度。

换句话说，如果你还欠着用于购买土地的土地贷款的钱，你将无法像房屋抵押贷款一样获得第二信贷额度。你需要用收益来偿还，所以新的土地权益贷款是你唯一的土地贷款。

土地权益套现再融资

斯蒂芬斯表示，从土地中提取股权的现金再融资贷款通常具有以下条款:

• 15-30年期限
• 可调或固定费率
• 利率比传统住宅抵押贷款高1.5%-2.0%betway体育牌照

土地权益信贷额度

土地权益信贷额度因贷款人而异，但可能具有以下条款:

• 三到五年
• 浮动利率，一个月或一年可调利率
• 利率比住宅利率高1.5%-2.5%
• 按月、按季或按年支付的利息;本金每年到期

土地权益建设贷款

银行和信用社可能会把你的股权作为你买房首付款的一部分建设贷款如果你在特定的时间内在这片土地上建造房屋。这些贷款更为常见，因为新房成为金融机构贷款抵押品的一部分。然而，可能会有限制;例如，物业可能需要已经有服务，如水，下水道和电力。

常用术语:

• 一般设置为6至12个月
• 可能只支付利息
• 偿还现有土地或土地留置权
• 可能只适用于主要住宅
• 施工完成后可以转换为永久抵押贷款吗
• 借款70%-80%的最终贷款价值

如何获得土地权益贷款

土地权益贷款更有可能通过专门的贷款机构，如土地贷款机构，向普通消费者提供，但也可能从信用合作社或银行。斯蒂芬斯说:“只要在网上简单搜索一家在消费领域提供贷款服务的公司，就能找到大多数此类贷款机构。”“一些银行更注重地方，还有一些银行没有在当地设立办事处，但会在该国大部分地区放贷。”

斯蒂芬斯表示，在土地权益贷款中，借款人的信用状况标准高于大多数住宅贷款。贷方希望信用评分达到680或更高，重点是总资产负债率和信用评分债务收入(DTI)比率。

如果借款人的经济实力足够强大，能够在没有任何房产收入的情况下履行所有义务和贷款所需的财务比率，那么收入通常不是贷款批准的决定因素。贷款不要求有收入，但对于大多数土地出借人来说，应该有从土地中获得收入的可能性。

斯蒂芬斯说:“祖母的几英亩土地可能不符合LOC的条件，但可能会根据房产的整体价值进行现金再融资。”“大多数土地贷款机构都希望在有足够抵押品的情况下发放更多贷款。在小额交易中，如果银行或信用社不愿意贷款，就会陷入灰色地带，没有人可以提供这些贷款。”

但是，如果当地的信用社或银行有住宅建筑贷款的经验，那么使用股权作为建筑贷款的首付是可能的。

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