什么是液体CD?

液体CD的定义和例子

流动定期存款是一种有利息的定期存款账户，与其他定期存款不同的是，它不收取利息提前提款罚款开户后第七天开始。其他类型的cd可以有几年的期限，但流动cd的期限通常很短，最多一年。金融机构在你的账户中有资金时支付你利息，利率通常低于相同期限的传统大额存单。选择较长的期限，例如13个月而不是7个月，往往会导致流动CD的利率较高。

• 又名:免罚CD
  

只要你遵守规则，就可以避免像传统大额存单那样放弃利息或支付其他费用。但在第七天之前提前提款可能会导致罚款，罚款可能基于你的定期存款前七天的利息。

假设你有5,000美元投资于一个11个月的流动定期存款，利率为0.25%。银行的政策允许您在账户注入资金后的第七天全额提款。在您打开液体存单两个月后，您面临医疗紧急情况，需要提前赎回存单以支付医院费用。你登录你的网上银行门户网站，要求全额提取本金和两个月的利息。幸运的是，您不会遇到任何惩罚，因为请求发生在初始等待期之后。

液体CD是如何工作的

你的银行或信用合作社可能需要最低存款金额，从几百到几千美元不等。你通常会从另一个银行账户转过来，但你也可以用支票。在你把这笔钱投资到流动定期存款后，在存期内你就不能再增加存款了。即使你以后可以提取部分存款，这也是正确的。

金融机构通常对你的流动存单支付固定利率。利率取决于你的地点、存款金额、期限、市场状况、任何特别促销活动以及金融机构本身。您需要比较几种流动定期存款产品，并选择合适的期限和存款金额最大化你的回报．你还需要考虑是否需要一家允许部分提款的银行，并审查这些限制(比如每个月周期六次或每个学期一次)。

如果你不想把资金锁定在传统的大额存单上，那么在打开流动存单7天后就可以提取资金，这是一个很有吸引力的投资选择。提前提取资金通常只需通过网上银行门户网站申请提取即可。然而，一些银行可能要求提前几天通知提款日期。

你可以在一到两周的宽限期内采取行动在成熟如果你最终没有提前取出所有的流动CD资金。你的银行通常会自动为你的存单续期，但在某些情况下，它可能会切换到传统的存单或更改存单期限。相反，您可以选择将资金存入另一种类型的定期存款中，或者如果您的需求发生变化，可以将资金添加到定期存款中。或者，你可以把你的现金拿来使用或投资于回报更好的东西。

假设你不需要提取投资于11个月流动定期的5,000美元。因此，你的利息最大化了，因为你的整体余额的利率为3%。您的银行现在有10天的宽限期，如果您不采取行动，银行将自动以相同的期限续存液体存单。你决定继续持有液体存单，但要再加5000美元。

你登录你的网上银行，安排从外部账户转出五千美元银行账户，并同意将到期的定期存款基金展期。然后你以当前利率继续持有1万美元11个月的流动存单。

液体cd的利与弊

专家解释说

• 保证返回：当你选择流动定期存款时，你的财务风险很低，因为你通常会从投资中获得固定的利息。这种类型的储蓄账户与其他投资形成鲜明对比，如债券、股票和储蓄共同基金这可能会波动很大，让你失去投资。
• 灵活获取资金：无论你是紧急情况下需要这笔钱还是你看到了更好的投资机会，在六天后免费使用流动CD基金都能让你安心。如果你选择允许部分提款的金融机构，你会有更大的灵活性。
• 避免处罚的能力：不必支付提前提款罚款，减轻了在到期前需要你的钱的经济负担。只要你遵守提款规则，你就不会减少你的收入。
• 安全基金：你可以在一张流动存单上省下25万美元，而且不用担心会亏钱。的联邦存款保险公司通过保险银行为账户提供保险，而国家信用合作社管理局(NCUA)则通过保险信用合作社为账户提供保险。

缺点解释

• 回报率低于传统的CDs:为了换取灵活性，与条款相似的传统cd相比，流动cd往往表现不佳。例如，流动存单的利率可能只有0.85%，而标准存单的利率较高，期限相对较短。
• 撤资的诱惑：如果你的目标是最大化你的收入，那么容易获得液体CD可能会不利于你实现你的目标。你可能会选择把钱用于非必要的目的，从而错失潜在的利息收入。
• 适用提现规则：如果你面临意外的财务紧急情况，必须等到七天过去才能拿到钱，这可能会很不方便。如果你的银行在这段时间内允许取款，你通常会面临费用。允许部分提款的帐户会限制您可以提取或要求提取的金额最低余额剩下的，伤害了灵活性。
• 通胀风险流动性大额存单的低但可预测的回报带来的缺点是，你的资金可能跟不上通货膨胀的速度。当通货膨胀率很高，金融机构支付的利率很低时，这尤其会影响到你。
• 征税收入:当你提交纳税申报单时，你从流动存款中获得的利息将按普通联邦税率纳税。因此，你要考虑你在这些基金上的税后收入。

液体CD的替代品

如果你想要灵活性和有保证的回报，流动存款可以满足你的需求选择可以提供更简单的提款吗提高利率．可以考虑的选择包括传统的CD、CD梯子、定期储蓄账户和货币市场账户。

传统的光盘

传统的存单和液体存单很像，除了它不提供免罚款提款的便利。如果你在到期前取出钱，你可能会收到一笔提前提现费，这会减少你的任何收益。

另一方面，这种类型的CD有多种短期到长期的选择。你通常会获得比流动存款更高的利率，但灵活性较低。长期传统大额存单的利率尤其有吸引力。

CD梯子

一个CD梯子你可以使用多张期限不同的存单，这样你就可以在每张存单到期时提取一部分资金。这通常意味着你有五张cd，你把特定数量的钱平均分配给它们。你可以拿5000美元，把1000美元存入5张存单，期限分别为1年、2年、3年、4年和5年。

长期信用违约掉期提供最高利率但最低流动性的可能性。短期存单的利率可能较低，但由于到期时间较早，因此可以更快地动用你的资金。如果你提前需要钱，你可以支付罚款。否则，如果你最终不需要现金，你可以把钱从一张存单转到另一张存单，让梯子不断增长，然后等到到期。

定期储蓄帐户

你在银行开的定期储蓄账户有很大的灵活性。你可以随时增减资金。你也有几种方法来取钱，比如去分行、网上转账或从自动取款机上取钱。但如果你一个月内提款超过六次，银行可能会收取费用，特别是如果它们被认为是方便提款的话。

这些账户通常有一个较低的最低存款要求，这取决于你选择的账户组合。银行可能每月收取维修费，除非你符合豁免标准。与许多类型的大额存单和货币市场账户相比，这些账户的利率往往更低。

货币市场帐户

一个货币市场帐户提供储蓄和支票账户的混合功能。它可以提供比普通储蓄账户甚至一些非常短期的定期存款更好的回报。你可以随时取款和存款，就像你有一个普通的储蓄账户一样。不过，你也可以像开支票账户一样办借记卡和支票。

这些账户通常也要求开立最低存款，你的金融机构可能每月收取一笔维护费，你可能会获得豁免。你的金融机构也可能会对你每月超过6次的货币市场账户提现收取费用。