什么是损失率?

损失率反映了保险公司在保费收入中赚取的金额减去用于索赔支付和索赔管理成本的金额。与费用比率一样，损失率可以决定保险公司的财务稳定性。

虽然损失率会影响保险费率，但联邦和州法规规定了某些保险产品的收益和损失率。让我们看看它们是如何工作的。

损失率的定义和例子

在保险行业，损失率是保险公司在索赔中支付的金额和索赔处理费用与收到的金额的比例保费．它是以百分数表示的。

例如，如果提供商花费60万美元支付索赔，在处理索赔方面产生10万美元的管理成本，并获得100万美元的保费，那么它将获得30万美元。所以运营商的损失率是70%利润率是30%

$600,000 + $100,000 / $1,000,000 = 0.70(70%)

100% - 70% = 30%

了解损失率

不同保险产品的损失率幅度不同。联邦法律规定了医疗保健的赔付率，州保险法规定了其他类型保险产品的赔付率。

医疗损失率

《平价医疗法案》(ACA)要求医疗保险公司在医疗保险方面花费大量资金至少80%到85%医疗保险和医疗补助服务中心的数据显示，在医疗保健或医疗保健改善方面获得的保费。

这意味着健康保险发行人的医疗赔付率(MLR)不能低于80%。MLR费率适用于特定的日历年，可能会发生变化。ACA要求医疗保险公司提供MLR数据以确保合规。如果保险公司达不到这一最低标准，就必须向投保人发放回扣。

根据凯撒家庭基金会(KFF)的初步估计，2021年，健康保险发行商将向大约1080万人发放退税。这些回扣预计将超过20亿美元，平均支付198美元。

其他保险产品的损失率

除医疗保险外，商业保险和财产意外险等保险产品的平均损失率各不相同。

普华永道对商业保险公司的调查显示，2014年至2018年，顶级保险公司的平均损失率为47%，而表现较差的保险公司的损失率超过70%。

在美国。财产而且伤亡根据美国全国保险专员协会的数据，在整个行业中，保险公司2019年的总体平均净损失率为71%。

例如，罗德岛商业监管部门建议财产和意外险保险公司的损失率不低于60%。希望赔付率低于60%的保险公司必须获得国家批准，并解释为什么他们的产品为投保人提供了足够的附加值，以证明较低的赔付率是合理的。

损失率与费用比率

虽然损失率和费用率都涉及赚取保费的损失，但它们是不一样的。损失率反映所有损失，包括支付的索赔与支付索赔的行政费用之间的比例关系。

另一方面，保险公司的费用率反映了用于支付购买、服务和撰写保险单等费用的保费百分比。成本可能包括代理工资或佣金，承销成本和政策管理费用。保险公司在评定保单保费时采用费用比率。

可接受损失率

如果一家保险公司的赔付率超过100%，这意味着该公司的赔付超过了收入，这可能会影响其弥补损失(包括索赔)的能力。一个可接受的赔付率，因保险类型而异，使保险公司能够赚取利润．

例如，在医疗保健行业，保险公司必须保持80%或以上的赔付率，以确保他们将大部分保费资金用于医疗保健和提高服务质量。在其他行业，保险公司的目标是获得更高的利润。

有几个因素会增加保险公司的赔付率，包括:

• 低估了风险:保险公司可能低估了为某些司机投保的风险，或低估了在容易发生灾难性损失的地区为财产投保的风险。低估风险可能导致投保人层面或更广泛层面(如地理区域)的高损失率。
• 自然灾害:飓风和野火等自然灾害会大大增加索赔和保险公司的赔付率。
• 操作问题:诸如不必要的间接费用或糟糕的保险理算协议等问题会导致赔付率增加。

底线

保险公司的损失率是衡量其盈利表现的指标。损失率反映的是支付索赔和费用的成本，而承运商的费用率关注的是提供、撰写和维护保单的成本占保费的比例。为了最大化收益，供应商努力以较低的损失率运营。

联邦法律规定了健康保险赔付率的限制，而一些州的保险法则规定了其他保险产品的赔付率。规定保险赔偿率有助于调节保险成本，并促使行业提供高质量的产品。