什么是抵押贷款回扣?

通过

高管DeShena Woodard

2022年6月14日更新

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多Clemon姆

定义

一个抵押贷款折扣是房屋贷款机构为吸引潜在购房者使用其贷款服务而提供的一种现金返还奖励。抵押贷款回扣消除或减少了清算成本所需的资金。然而，借款人通常必须同意提高整体贷款的利率，以换取回扣。

按揭返利的定义与实例

抵押贷款回扣，也被称为贷方信贷，是抵押贷款贷款人可能提供的激励措施，以吸引你通过他们而不是另一个贷款人获得住房贷款。这笔回扣就像现金返还奖励一样，可以让你收回一些收尾成本，比如评估、产权搜索、申请处理和其他费用。然而，这是需要权衡的。通常情况下，你必须接受更高的房屋贷款利率才能获得抵押贷款回扣。

例如，假设你收到一笔10万美元的住房贷款，利率为4%，贷款人向你收取995美元的费用(这笔费用不包括贷款费用)其他交割成本你会欠别人的)。如果你同意为你的贷款支付4.25%的更高利率，贷方可以为你提供995美元的抵押贷款回扣(贷方信贷)。因此，你不必在交易结束时拿出那么多钱。

在某些情况下，贷款人可能会提供与利率无关的抵押贷款回扣;例如，作为一个限时优惠或补偿你发生的问题。

一般来说，所有抵押贷款包括关闭成本．根据CoreLogic ClosingCorp的数据，截至2022年，单户住宅的成交成本为6,905美元，包括转让税，比前一年高出约13%。

通过抵押贷款回扣或贷方信贷，贷方从关闭成本中减去你贷款的一个百分比。信用可以被认为是一个“负分”，每个点代表你总抵押贷款的1%。

所以，对于50万美元的房子，-1分是5000美元的贷方信贷;-2分是1万美元的贷方信贷。

在您的贷款评估或关闭披露贷款人文件中，金额显示为第2页J部分的“贷款人信贷”。这一金额减少了您支付的结案费用。所以如果你想少花点钱，那么抵押贷款回扣意味着你将从贷款人那里收到一些你已经支付的费用。

同意支付更高的利率可能会减少你有资格或可用来购买房屋的抵押贷款总额。

你的利率增长取决于你使用的贷方，贷款类型和整个抵押贷款市场。如果你愿意支付更高的抵押贷款利率，一些贷款机构可能会提供进一步降低成交成本的机会，并增加回扣金额。

使用前面的例子，如果你同意4.5%的利率而不是4.25%，贷方可能会提供1995美元的回扣。你将避免贷方费用，并有额外的1000美元，以支付你可能遇到的其他结案费用。

如果你有困难拿出钱来支付结算费用，抵押贷款回扣可能会有帮助。获得住房贷款可能意味着数千美元将在结束时到期，而你在支付首付款后可能没有多少钱了。

此外，抵押过程中可能会出现意想不到的费用。获得抵押贷款回扣可能有助于减轻财务压力。

然而，从退税中获得的钱不会直接进入你的口袋;它将用于你的结案成本，以帮助抵消费用。虽然抵押贷款退税确实降低了你的前期结算成本，但从长远来看，它很可能会让你花费更多的钱，因为利率上升，月供也会更高。

决定抵押贷款退税是否适合你将取决于几个因素，例如:

抵押贷款回扣可能对贷款人比借款人更有利。贷款人将从这些年来的更高利息中获利。相比之下，借款人只能获得一次性的现金返还。

点,或折扣点，其工作原理与抵押贷款退税类似，但相反。你不会得到现金返还和更低的结算成本，而是提前支付更多现金以获得更低的利率。对于那些现金充裕、更喜欢低利率的人来说，积分可能是一个更好的选择。然而，你会提前投入更多资金。

如果出现意外支出，用你所有的积蓄来买房或偿还积分会带来财务上的挑战。除了首付和交易费用外，至少留出三到六个月的现金储备。

如果资金紧张，抵押贷款回扣的其他选择包括:

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