抵押贷款的历史，类型和对经济的影响

抵押贷款是一种贷款，它使购买房地产成为可能，无论是你的家还是投资物业。贷款人提供购买所需的资金，而借款人则将这笔钱连同利息分期偿还，通常在15至30年内偿还。抵押贷款还允许贷款人没收你的财产，如果你没有及时支付所有的款项。

抵押贷款的历史betway体育牌照

大萧条

在大萧条前betway体育牌照的几年里，住房抵押贷款是5到10年期的贷款，只相当于房产价值的50%左右。本金以气球付款的形式到期——在期限结束时一次性支付一大笔款项。这些贷款可以再融资。

然后，在大萧条期间，房价下跌了25%左右，房主无力支付他们的巨额还款。银行不允许再融资。大约有1000个家庭取消赎回权1933年的每一天。

罗斯福新政

作为他更大的经济计划的一部分，富兰克林·d·罗斯福总统在新政中改变了五个与住房相关的关键领域，以应对这场灾难:

1. 房主贷款公司从银行购买了100万笔违约抵押贷款。betway体育牌照它将其改为长期固定利率抵押贷款，并恢复了这些贷款。betway体育牌照
2. 联邦住房管理局提供抵押贷款保险。
3. 联邦全国抵押贷款协会为抵押贷款创建了一个二级市场。betway体育牌照
4. 联邦存款保险公司为银行存款提供保险。
5. 《格拉斯-斯蒂格尔法案》禁止银行将储户的资金投资于股市等高风险项目。

这些变化并非旨在成为住房政策，但它们还是让人们更能负担得起住房。他们延长了贷款期限，这降低了每月的成本，消除了再融资的需要。银行通过fdic担保的银行存款为这些抵betway体育牌照押贷款提供资金。

来自退伍军人事务部的帮助

的退伍军人事务部1944年，抵押保险计划降低了首付款。它鼓励退伍军人购买郊区正在建造的房屋。这刺激了房屋建筑业的经济活动。多亏了所有的联邦计划，住房拥有率从1940年的43.6%上升到1960年的61.9%。

储蓄和贷款对抵押贷款的巨大影响betway体育牌照

作为新政立法的一部分，政府为一种老式银行创造了一种新型保险储蓄和贷款发放这些新的，期限更长的抵押贷款。betway体育牌照到1980年，一半的抵押贷款都来自储蓄贷betway体育牌照款。为了为这些抵押贷款提供资金，betway体育牌照这些小银行依赖储蓄账户存款，这些存款向账户持有人支付有竞争力的利率。存款由联邦储蓄和贷款保险公司(FSLIC)担保，FSLIC是专门负责储蓄贷款的联邦存款保险公司。储蓄贷款公司通过支付比抵押贷款更低的存款利率来保持盈利。betway体育牌照

20世纪70年代的经济

上世纪70年代，理查德·尼克松总统切断了美元和金本位之间的所有联系，造成了失控的通货膨胀。银行之所以损失存款，是因为它们无法支付与美国国债等其他安全投资或货币市场共同基金等不受利率上限限制的投资相当的利息。这减少了银行发放抵押贷款和赚钱所需的资金。betway体育牌照

国会通过了Garn-St。《日耳曼存款机构法案》来帮助银行。它允许银行提高利率和降低贷款标准。它还允许储蓄贷款公司进行商业和消费贷款。这最终导致了储蓄和贷款危机以及美国许多储蓄贷款机构的破产。

今天的抵押贷款如何运作

你为买房所借的钱被称为本金。银行通常会借给你高达房产价值90%的贷款。剩下的部分你必须先付首付款。

银行不会免费借给你钱的。它会施加利息，取决于按揭类型．

你每月的还款额将包括本金和利息。你会还清的抵押贷款通过对本金进行支付。每次你偿还本金，贷款平摊到了．

你的物业的权益随着你偿还抵押贷款而增加。随着时间的推移，你的资产净值也会随着房屋价值的上升而增加。事实上，在火热的房地产市场中，你的资产可以大幅增加。

根据你的情况和需要平衡你的按揭贷款条款:

• 如果你不打算长期住在这所房子里，你就选择还款最低的，而且你认为在这段时间里房价不会上涨。
• 如果你打算在房子里住很长一段时间，而且你认为房价会上涨，那么就买一种可以让你尽可能多地支付本金的贷款。

财产税及保险

银行可能还会收取房产税和保险费，并将这些包括在你的月供中。银行或贷款服务机构将把这些钱存在一个托管账户中以确保安全，到期时从该账户中为你支付税款和保险。

银行还会向您收取抵押贷款保险如果你的首付款低于房屋价值的20%。当你的房屋净值达到20%或以上时，你可以停止支付抵押贷款保险。

共同抵押贷款betway体育牌照

所有的抵betway体育牌照押贷款不是固定利率就是可调利率。它们是为满足您的个人财务需求而量身定制的。你每个月支付的越少，你偿还的时间就越长。

固定利率抵押贷款betway体育牌照

最受欢迎的抵押贷款类型是传统的30年期固定利率贷款。自1999年以来，它占所有抵押贷款的70%到90%。betway体育牌照

可调利率抵押贷款betway体育牌照

浮动利率抵押贷款比固定利率贷款提betway体育牌照供更低的利率和月供。

FHA贷款

一个FHA贷款由联邦住房管理局担保。因此，银行只要求首付3.5%。你可以用别人送的礼物来付首付，但有一些限制。没有回报的期望，礼物的来源仅限于家庭成员，亲密的朋友，以及各种组织和政府机构。

你必须从贷款人那里了解你是否有资格获得联邦住房管理局的贷款。

第二抵押贷款，betway体育牌照房屋净值贷款，或信用额度

你可以用a抵押你的权益第二抵押贷款．房屋净值贷款是一种一次性贷款，除了你的第一次抵押贷款，你还需要支付。

你可以使用房屋净值信用额度(HELOC)，就像信用卡一样，在你需要的时候借你需要的东西，并对你所借的未偿金额支付利息，直到你偿还本金。

反向抵押贷款betway体育牌照

一个反向抵押贷款也允许你借你的房子的股权。不同之处在于银行每个月支付给你。除非你搬出去或死了，否则它不会指望你还钱。有关贷款将于届时以出售物业所得的款项偿还。

这些贷款只适用于62岁或以上的房主．

外来贷款和次级贷款

次级贷款机构创造了大量基于可调利率抵押贷款的奇特贷款。betway体育牌照他们通过在头几年提供较低的“挑逗”价格来吸引客户。对于第一次借款者来说，这可能是危险的，因为他们可能没有意识到，在最初的甜心阶段之后，他们的还款将急剧上升。这些贷款中最受欢迎的包括:

• 只有利息的贷款，提供超低的还款，在头几年里不会减少本金
• 期权ARM贷款这允许借款人选择他们在前五年每个月支付多少钱
• 负摊销贷款，每月增加本金，但只收取利息
• 超长固定利率贷款，即40至50年的传统抵押贷款betway体育牌照
• 必须在五到七年后再融资或全部还清的膨胀贷款
• 无首付贷款，允许借款人拿出另一笔贷款作为首付款