![图片显示,一个小男人站在一个比他还大的硬币罐子旁边,旁边是一个大日历。文章描述了养老金计划的替代方案。](http://www.bank-suppliment.com/thmb/tKwKCj6wkHSj27uoaZuwC4Oeu5k=/1500x0/filters:no_upscale():max_bytes(150000):strip_icc()/pension-4f35e772406d433499d4954e3f595b36.jpeg)
The Balance /玛丽萨·帕特里诺斯
一个养老金是一个提供每月收入的退休计划。雇主承担为该计划提供资金的所有风险和责任。
关键的外卖
- 退休金是一种退休计划,在退休后提供每月的收入。
- 与401(k)计划不同,雇主承担了为该计划提供资金的所有风险和责任。
- 养老金通常是基于你的工作年限、报酬和退休年龄。
- 401(k)、合格的长寿年金合同和个人退休账户都可以作为养老金的替代品。
退休金的定义和例子
有退休金的是你的雇主保证你有收入在退休。雇主既要负责为该计划提供资金,也要负责管理该计划的投资。并非所有雇主都提供养老金,但政府机构通常会提供。
领取养老金的员工通常每个月都能拿到一笔固定的钱,在他们的余生中都是如此。
请注意
并不是所有的养老金都根据通货膨胀进行了调整。如果你有资格领取养老金,不要以为它会包括生活费用调整。
养老金如何运作
一个公式决定了多少养老金收入你退休后就会收到。
养老金计划使用的公式通常基于以下因素:
- 你为公司服务了这么多年
- 你的年龄
- 你的补偿
例如,如果你在55岁退休,并且至少工作了10年,养老金计划可能会提供每月工资50%的福利(基于你过去三年的平均工资)。
有了同样的养老金,你可能可以工作更长时间,并在65岁退休,工作30年。养老金可以提供相当于你工资85%的收入。更长时间通常意味着更多的钱。
养老金计划必须遵循美国劳工部制定的具体规定。这些规定规定了公司每年必须向养老基金存入多少钱,才能在员工退休时为他们提供收入。
你的退休金可能受制于期权计划这取决于你在公司工作的时间长短。例如,你可能必须为雇主工作至少五年才能领取养老金。你的公司事先决定了这个时间表。
请注意
如果你参加的养老金计划允许员工缴费,你的养老金将立即生效。
养老金税
大多数养老金福利都可以征税。当你开始领取养老金收入时,你需要决定是否应该从你的养老金中扣缴税款养老金支付.如果你把税后的钱存入养老金,那部分养老金可能是免税的。如果军人因公受伤,一些军队和政府的养老金是免税的。
退休终止妊娠
如果你的雇主提供养老金,它可以决定终止它。在那种情况下,你的计划就会被冻结。这意味着你将得到你到那时为止所赚的钱。然而,你将无法获得任何额外的养老金收入。
有时,养老金计划管理不善,无法支付。养老金福利担保公司(PBGC)将介入支付你的既定收入,最高不超过法律允许的金额。根据你退休时的年龄,以及如果你发生意外,该计划是否为你的配偶提供福利,你将获得的金额有所不同。
养老金的替代方案
养老金计划的好处是它能提供稳定的收入。许多公司已经停止提供养老金计划。这意味着退休储蓄的重担落在了你的身上。你必须弄清楚如何存足够的钱来创造自己类似养老金的收入。
大多数养老金计划已经被401(k)计划所取代,后者提供了多种投资选择。规定允许雇主在401(k)计划中提供合格的长寿年金合同(QLAC)。优质退休津贴可在退休后为你提供有保障的收入。如果你的公司提供这种选择,你可以投资它来创造你可以依靠的收入。
个人退休安排(个人退休账户)是养老金的另一种选择。它们是有税收优惠的储蓄账户。你可以选择如何在你的个人退休账户中投资资金,一些雇主会匹配你的供款。即使你有退休金,你也可以存入个人退休账户,不过如果你选择传统的个人退休账户,你的扣除额可能会受到限制。