什么是掠夺性贷款?

掠夺性贷款的定义和例子

掠夺性贷款可以是任何形式贷款类型这样一来，贷款人就占了上风，通过不公平或过度的贷款条款，借款方的钱就被榨干了。这些术语可以包括异常高利率费用和罚款、保险和其他额外费用，或导致借款人定期付款或贷款余额随时间增加的付款计划。

虽然具体条款因贷款和贷款人而异，但掠夺性贷款通常是通过误导性的邮件、电话、电视或被称为“掠夺性贷款”的挨家挨户销售策略来推动的。这些都是放款人、房地产经纪人、承包商，甚至是律师在知情的情况下采取的激进的诱骗策略，目的是引导借款人进行一笔他们没有预料到或同意的、无法承受的交易。

掠夺性贷款如何运作

典型的掠夺性贷款是以借款人的损失为代价使贷款人受益。

想象一下，你正在寻找一个房子，但不能获得传统的抵押贷款，因为你的未偿债务已经削弱了你的住房信用评分．一个掠夺性的贷款机构多次与你电话联系，向你提供一笔基于房屋净值而不是你的偿还能力的住房贷款。

你非常想要一个房子，你接受了诱惑，走了贷款程序，没有意识到贷款的目的是让声名狼藉的放贷人没收你在房子里的资产。在贷款人的建议下，你甚至会在贷款申请期间夸大你的收入，以获得贷款资格。后来你发现自己无力支付每月的还款。

最终，你被迫拖欠贷款并取消房屋赎回权。最终的结果是，你失去了房子，而贷款人不会遭受损失，因为当房子在止赎程序中出售时，房子的价值超过了贷款金额。

这是一种掠夺性抵押贷款，通过“股权剥离”发放，是许多经典的掠夺性贷款计划之一。

掠夺性贷款的类型

这些欺诈性贷款有多种形式，但以下是一些最常见的形式:

• 翻:这是一种贷款安排，贷款人以略低的利率为高利率或高成本贷款(通常是抵押贷款)提供再融资，通常在获得原始贷款的短短一年内。一旦你考虑到贷款发起费用、经纪人费用、积分和结算成本，你实际上增加了你的债务。
• 气球付款:如果抵押贷款机构试图向你出售一笔贷款，其中你的还款一开始很低，但在抵押贷款结束时有一大笔还款，你要小心。这笔大额付款是一笔气球付款这种类型的抵押贷款通常是由掠夺性贷款机构提供的。
• 负摊销:负摊还是一种掠夺性贷款支付结构，借款者每月支付的利息低于利息成本。然后贷方将剩余的利息成本加到你的贷款余额中。只要你实行负摊销，你的贷款余额就会增长。
• 包装:当贷款人推出借款人并不需要的服务(例如信用保险)，以便用不必要的费用填充贷款余额时，就会出现打包。
• 发薪日贷款:发薪日贷款短期贷款是否在你下一次发薪日到期?它们很危险，因为这些贷款的融资费用非常高年百分率有时可以达到三位数。如果你拖欠发薪日贷款，你的信用评分可能会受到多年的影响。
• 标题贷款:产权贷款是一种短期、高息的掠夺性贷款，它使用抵押品(例如你的汽车)来担保贷款。一个汽车产权贷款结果是你把你的车的所有权给贷方，并获得现金作为回报。如果你没有按照贷款条款全额偿还贷款，贷款人可以收回你的汽车。

如何避免掠夺性贷款

掠夺性放贷人通常都是说话又快又圆滑的人，但有一些简单的方法可以避免他们:

• 认识不良贷款的迹象:高利率、高费用、高罚款、反复沟通和其他高压销售方法都是掠夺性贷款计划即将到来的迹象，是时候离开了。
• 阅读小字:掠夺性放贷人很少会提前告知利率、费用和其他贷款条款，所以要仔细阅读这些条款借款合同的;了解你的财务责任(包括融资费用，预付罚款，及任何结算费用);拒绝任何你负担不起的贷款。如果你不能确定一笔贷款是否光明正大，可以咨询律师。
• 报告可疑贷款:投诉消费者金融保护局如果你怀疑你被提供了掠夺性贷款。

如果你觉得贷款人和贷款出了问题，请注意你的直觉。如果贷款看起来好得令人难以置信，那么它很可能就是假的。

掠夺性贷款的替代方案

与其获得掠夺性贷款，不如考虑以下选择之一:

• 银行或信用社:从传统的贷款机构开始，比如口碑良好的银行或当地信用合作社。不要以为他们会拒绝你的贷款申请。信用合作社甚至提供发薪日替代贷款(PALs)，这是一种短期小额贷款，对那些需要快速注入现金的人特别有用。它们提供的贷款利率也往往比银行低。
• 点对点(P2P)贷款:如果你从银行或信用合作社获得贷款有问题，P2P贷款是你可以考虑的另一个选择。这些贷款是有闲钱的投资者向在线市场上的个人发放的贷款，即使是那些信用记录不佳的人。
• 家庭贷款:考虑联系亲密的家庭成员，询问是否可以获得小额贷款，但要使用书面贷款协议，以确保每个人都在同一页上避免破坏关系．