什么是节俭储蓄计划?

节俭储蓄计划的定义

TSP是一种税收递延退休储蓄计划，适用于联邦雇员，类似于401 (k)计划许多雇主提供。

参加TSP计划的联邦雇员可以为退休储蓄一部分收入。就像401(k)计划一样，你的雇主会从你的工资中选择一个税收优惠比例，并与你的缴费比例相匹配。

如果你加入了联邦雇员退休系统(FERS)，你可以在TSP中存钱，同时还可以享受联邦雇员退休年金和社会保障福利。如果你是由公务员退休制度(CSRS)覆盖的，或者是一名军人，TSP是CSRS年金或军人退休工资的补充。

节俭储蓄计划是如何起作用的?

TSP是专门为联邦政府设计的想为退休存钱的员工．这些计划的目的是提供退休收入，除了您可能通过FERS系统或CSRS获得的任何年金福利。

当你成为一名联邦雇员时，你可以立即开始向TSP计划捐款;没有等待时间。你可以开始自动获得1%的匹配，即使你没有将你的工资推迟到计划中。

如果你作为一名FERS雇员做出了贡献，你所贡献的工资的前3%是一美元对一美元的。接下来的2%则是每美元的50%。

你可以选择传统的或罗斯的TSP。传统的TSP征税就像传统的个人退休账户(IRA)。你用税前的钱来捐款，这意味着你在提款时要交税。

而Roth TSP则是在税后缴纳，所以你需要提前交税，而不是在提款时交税。你也可以选择传统的和罗斯的供款，直到每年的供款限额。

我可以为节俭储蓄计划贡献多少?

在2021年，你可以为TSP提供高达19,500美元的选修延期(在2022年增加到20,500美元)。50岁或以上的联邦雇员也有6500美元的补缴限额。您可以在选择性延期、补交供款和匹配供款之间供出的总额为58,000美元(2022年为61,000美元)。

如果由于任何原因，你最终向你的TSP进行了超出国税局允许的超额延期，你可以要求退还这些捐款。您需要使用TSP-44表格要求退还超额延期。TSP管理部门必须在您缴纳超额缴款后的次年3月15日之前收到您的申请。

节俭储蓄计划有惩罚吗?

TSP遵循与传统或罗斯个人退休账户类似的税收规则。这意味着你可能需要支付10%提前提款罚款因为你在59岁半之前就从保险里拿了钱。你也可能要为提现收入纳税。

也就是说，你可以在服务中从你的TSP提款。有两种类型的提前提款是允许的:经济困难提款和基于年龄的在职提款。

经济困难提款

如果你有真正的财务需要，你可以从你的TSP计划中提取资金，但你必须符合以下条件中的至少一项:

• 每月经常性的负现金流
• 未支付的医疗费用和不在保险范围内的人身伤亡损失
• 因分居或离婚而未支付的法律费用

接下来，你必须遵守这些规则:

• 您必须提取1000美元或以上。
• 你只可提取你自己的供款及从供款中所得的任何收入。

如果你有一个民用TSP账户和一个军警服务账户，你只能从与你当前工作相关的账户中提取经济困难。

基于年龄的在职提款

如果你的年龄在59岁半或以上，但仍是联邦雇员，就可以根据年龄提取退休金。

就像困难提款一样，你也需要遵守一些规则:

• 您只能提取根据您的服务年限授予的基金。
• 按年龄提取的金额必须至少为1,000美元或您的全部现有帐户余额。
• 每个日历年最多只能按年龄取款四次。

如果你有一个民用TSP帐户和一个军警服务TSP帐户，你必须从你的军警服务帐户中提取。

TSP投资的类型

就像401(k)计划一样，你在TSP计划中存的钱可以用来投资。联邦雇员可以选择将他们的钱投资于各种生命周期基金和个人基金。

生命周期的资金与目标日期型基金相似的是，资产配置会根据你的目标退休年龄自动变化。你可以从10只生命周期基金中选择，包括收益型基金和退休目标日期从2025年到2065年不等的基金。

你也有五种投资基金的选择，每一种都有不同的投资重点。以下是这些基金的大致对比情况:

• G基金:投资于特别发行给TSP的政府证券
• F基金:包括公司债券、政府债券和资产支持债券
• C基金:包括中盘和大盘股
• 年代基金:包括中小盘股
• 我的基金:投资20多个发达国家的国际股票

你可以根据自己的风险承受能力和投资时间选择你想投资的基金。无论你选择哪只基金，都要考虑它的表现、资产配置，以及你为拥有它所支付的费用率。

节俭储蓄计划的替代方案

你不需要在TSP中存钱。它旨在补充您可能已经通过FERS或CSRS获得的任何退休福利。但如果你是FERS的员工，你可以从匹配的捐款中受益。

如果你正在寻找其他地方为退休储蓄，你可以考虑新加坡爱尔兰共和军．有了这个选项，你要遵守年度供款限制和国税局的提款税收规则，但你可以使用个人退休账户来增强你的退休储蓄计划。

你也可以考虑年金作为你退休策略的一部分。年金可以为你和你的配偶提供有保障的退休收入。如果你已经领取了FERS或CSRS年金，购买额外的年金可以创造一个单独的退休收入流。