什么是利率上限?

利率上限的定义和例子

利率上限限制了贷款人可以增加的利息。它是在贷款合同条款中定义的，并防止利率超过指定的金额。

利率上限旨在保护消费者，并禁止滥用贷款行为。利率上限的概念起源于古代反高利贷法这是为了保护消费者免受极高利率的影响。

除了对联邦信用合作社的规定外，没有联邦利率上限法律。相反，每个州都有自己的一套高利贷法律，规定了贷款人可以收取的法定最高利率。因此，限额因州而异，你可以收取的最高利息金额可能取决于贷款人所在的地方，而不是你居住的州。

银行对贷款收取的最低金额，即利率下限，与利率上限相反。

• 又名:利率上限或利率上限

利率上限发挥关键作用的一种常见金融产品是可调利率抵押贷款betway体育牌照．这些抵押贷款betway体育牌照可以提供更有竞争力的利率，但它们可能会随着更广泛的利率市场而变化。对于想要利用当前较低利率的买家来说，它们可能是理想的;然而，由于利率可调，买家在未来也将面临更高的利率。

利率上限在其他可调利率的贷款产品中发挥着类似的作用。

利率上限是如何起作用的?

通过限制利率的增长，利率上限有助于保护消费者免受他们所支付的利息金额的突然大幅增加。这可以帮助他们保持每月的成本不暴涨，以及保持他们的总利息成本在一定的数量下。

贷款机构也可以从利率上限中受益，因为虽然他们可能不会收取更多的利息，但贷款利率可能会降低帽降低借款人违约的可能性。

大多数借款人在获得ARM时都会遇到利率上限。顾名思义，可调利率抵押贷款在整个贷款期限内多次调整利率。这些调整的时间和限制取决于《公约》中商定的条款抵押合同．

每一种调整都有特定的利率上限:

• 初始调整上限：利率第一次调整时可调整的最大金额。
  
• 后续调整上限(定期调整)：在最初的利率上限之后，每次调整的最高利率，通常不高于或低于2%，这意味着它不会比以前的利率增加或减少超过2%。
  
• 寿命调整帽:在贷款期限内，利率从固定利率上调的总限额。常见的寿命调整上限是5%。

您经常会看到ARMS的利率上限以5/2/5这样的数字结构写成，其中第一个数字是初始上限，第二个是周期上限，第三个是终身上限。

在5/2/5的基础利率为6%的ARM中，贷款利率如下:

• 初始调整不能高于或低于基准利率(6%)的5%，这意味着它不能低于1%或高于11%。
  
• 周期性调整的幅度不能大于或小于2%，因此第二次及以后的调整幅度不能高于或低于8%。
  
• 不管市场如何决定，利率不能高于或低于贷款期间基准利率的5%。所以利率不会低于1%也不会高于11%

如果贷款人是a联邦信用社在美国，利率由1934年的联邦信用社法案规定。该法案为联邦信用合作社提供的所有贷款设定了12%的利率上限;然而，它赋予了国家信用合作社管理局(NCUA)在18个月内提高利率上限的权力。目前，NCUA已将联邦信用合作社的贷款利率上限设定为18%，截止到2023年3月。

利率上限的利与弊

利率上限通常有助于借款人避免因利率快速上升而导致的财务困境;然而，有几个因素在贷款利率上限是否适合你的问题上发挥着作用。

你目前的经济状况和你打算在家里住多久是决定你何时离开的主要因素考虑ARM凯威拉德律师事务所(Cadwalader, Wickersham & Taft)合伙人史蒂文·m·赫尔曼(Steven M. Herman)在电话采访中告诉The Balance。

他说:“有些人希望得到尽可能低的利率，例如，他们开始时的利率是1%，是可调利率抵押贷款。其他买家可能不打算在他们的房子里住很长一段时间，所以他们可能会受益于arm提供的较低的初始利率。

有利率上限和可调利率的贷款对不同类型的借款人有利弊。这里有一些可以考虑的:

专家解释说

• 限制利率增长：你不必担心支付高于贷款合同中规定的上限的利率。
  
• 保护借款人免受更大范围利率波动的影响:无论基准利率上升多高，你所支付的利息都不会超过你的上限。
  
• 可以提供更低的利率：短期借款人通常可以利用较低的初始利率。例如，有利率上限的抵押贷款可能适合那些不受房屋长期约束的借款人。有了ARM，他们可以支付较低的入门利率，并在利率调整发生之前卖掉房子。
  
• 防止掠夺性贷款行为当前位置由于高利贷法，利率上限防止贷方收取过高的贷款利息。
  
• 有助于降低违约风险:利率上限有助于在上涨的市场中保持较低的利率，从而使借款人能够更好地支付还款。

缺点解释

• 利息会增加吗当前位置当利率上升时，与固定利率贷款相比，可调利率贷款产品的长期利息成本可能更高。
  
• 月供金额可能会发生变化:由于利率可调的贷款产品考虑到市场波动，借款人每月的欠款金额可能会根据贷款期限和上限而定期变化。