一般责任保险单中发生事件的含义

许多企业保护自己免受基于身体伤害或索赔的诉讼财产损失通过购买商业一般责任保险。商业责任政策涵盖了被保险企业在法律上有义务支付由事故造成的身体伤害或财产损失的损害。

什么发生的意思吗?

在标准中ISO一般责任政策，这个词的含义发生将在策略定义一节中进行解释。本术语的含义如下:

意外事故，包括连续或反复暴露在基本上相同的一般有害条件下

什么是意外?

而事故在政策中没有定义，这个词一般的意思是意外事件偶然的、意外的或未预见的事件这是一种没有意图或设计的情况。许多导致责任索赔的事件显然是偶然的。下面是一些例子:

• 你营业场所上的一棵树突然倒了下来，压坏了你的一位客户的一辆车。
• 你餐厅的服务员正在给顾客倒咖啡，这时玻璃杯突然碎了。热咖啡洒在顾客身上，烫伤了她的胳膊。
• 一个管道工在汽车旅馆里安装管道，但是没有正确地焊接管道。第二天水管破裂，造成严重后果水的破坏去汽车旅馆。

预期或预期伤害

责任政策是为了赔偿意外发生的伤害，不故意造成的。出于这个原因，标准的政策特别排除身体伤害或财产损失，从被保险人的立场预期或打算。*请注意排除适用于“被保险人”，通常是指寻求索赔或诉讼的被保险人。下面的例子说明如何应用排除。

比尔和乔在一个建筑工地工作。比尔受雇于挖掘承包商“地球搬运工”，乔为管道承包商工作。一天，乔说了一句粗鲁的话，比尔用扳手打了乔的头作为回应。乔受伤了，起诉比尔身体受伤。如果比尔根据“地球搬运工”的责任政策寻求赔偿，该公司的保险公司将拒绝承保。因为比尔故意造成乔的伤害，所以索赔不予赔偿。

故意行为算意外事件吗?

如果一个故意行为是故意的，但该行为的后果不是故意的，那么该故意行为可以被认定为事故。在前面的例子中，假设Joe问Bill他是否可以借Bill的扳手。比尔同意了，乔认为比尔会走过去把扳手递给乔。相反，比尔朝乔的方向扔了扳手。乔没有意识到扳手正在空中飞行，并移动到它的路径上。扳手击中了乔的头部，造成了伤害。

如果乔就伤害起诉比尔，地球搬运工的责任政策应该包括诉讼。比尔犯了一个故意的行为(扔扳手)，但他并没有打算伤害乔，他也没有料到伤害会发生。他的故意行为造成了意外伤害。

连续损伤

如上所述，一个发生包括持续或反复暴露在基本上相同的一般有害条件下。这意味着一个事件可以被认为是单一事件，即使它导致多人受伤或索赔。

例如，Fantastic Farm Supplies生产并销售其专有的有机除草剂和液体肥料。Fantastic将这两种产品批量分配。农民们带着他们自己的容器，在商店里装满。梦幻公司是按照标准责任险投保的。

一天，一名商店员工不小心在肥料罐里装满了除草剂。8名当地农民购买这种“肥料”并将其施用到他们的作物上。当除草剂杀死他们的作物时，所有八名农民都向梦幻农场供应公司提出了财产损失索赔。

所有八项索赔都是由一次事件引起的，还是每个索赔都是由单独的事件引起的?答案取决于国家。在大多数州，法院根据“原因”理论确定事件的数量，这意味着他们会研究伤害或索赔的潜在原因。在上述场景中，所有的索赔都是由一个疏忽行为引起的(将除草剂放入肥料罐中)。根据原因理论，这一切都是由一次事件引起的。

每次事件限制

在标准责任保单中，每次事故限额是保险公司对保险A项下的损害赔偿和保险C项下因一次事故引起的身体伤害或财产损失而支付的医疗费用的最高限额。术语的含义发生影响保单下可用的保险范围。

在上面描述的Fantastic Farm Supplies的例子中，有八项索赔是由一名员工的疏忽行为引起的。根据Fantastic所处的状态，权利要求可以被视为一次发生或八次单独发生。如果索赔被视为单一事件，Fantastic的责任保险公司将不会为所有八起索赔支付超过“每次发生”限额的赔偿。如果索赔被视为单独发生，则每项索赔将分别受到“每次发生”的限制。