什么是不良信用?

不良信用的定义和例子

信用不良意味着你的信用记录中出现了负面因素，表明你是一个有风险的借款人。有几个因素可以导致不良信用，包括以前的拖欠，高债务余额，以及最近的破产．

不良信用通常由低信用评分表示，这是信用报告中信息的数字摘要。FICO评分是使用最广泛的信用评分之一。分数在300到850之间，分数越高越受欢迎。

FICO信用评分范围分为五个等级:

• 例外:800及以上
• 很好:740 - 799
• 好:670 - 739
• 公平:580 - 669
• 差:低于580

不良信用是如何运作的

你的信用评分基于五个因素。每个都有不同的权重。所有这些都可能导致不良信用。

• 付款历史(35%):如果你有拖欠债务和逾期还款的历史，或者你还没有还清信用卡，你的信用评分可能会较低。
• 欠款金额(30%):不良的信用评分通常是由于欠了大量的钱。你已经欠的债越多，你偿还新债的可能性就越小。
• 信用记录长度(15%):如果你多年来一直在可靠地偿还债务，你就是一个风险较低的借款人。较短的信用记录会导致较低的信用评分。这也受你个人信用账户开立时间的影响。
• 信贷组合(10%):有各种类型的信用，如信用卡，一个零售卡例如抵押贷款、个人贷款和/或汽车贷款，可以提高你的信用评分。只有一种类型的信用账户会降低它。
• 新增贷款(10%):从统计数据来看，在短时间内开设多个新信用账户的人是风险更高的借款人。他们更有可能有不良信用。

你的信用评分可以让你和贷款人快速了解你的信用状况，但你不一定要检查你的信用评分来知道你是否可能有不良信用。

信用受损的一些迹象包括你的贷款申请、信用卡申请或公寓申请被拒绝，或者你的信用额度意外下降。你的利率现有的账户可能会增加，你可能会收到来自一个或多个讨债人的通信。

如果你拖欠信用卡或贷款超过30天，或者你有多张刷爆的信用卡，你的信用评分可能会受到影响。

订购您的信用评分myFICO.com是确认您当前信用状况的最佳方式之一。还有一些免费的信用评分服务，你可以从最广泛使用的信用机构:Equifax, Experian和TransUnion检查至少一个分数。

你可以看看你的信用报告，了解到底是什么影响了你的信用评分。此文件包含用于创建您的信用评分的所有信息。

不良信用的处罚是什么?

信用不良会使你更难获得新的信用卡、抵押贷款或其他贷款的批准。如果你被批准，你可能会得到高利率或其他不利条件。

不良信用也会影响你生活的其他方面。房东可能不接受你作为租户，或者他们可能只同意如果你有共同签署人。如果你的潜在雇主把你的信用评分作为求职的一部分来检查，不良信用甚至会让你更难找到工作。

良好的信用评分表明你是一个可靠的借款人，这让贷款人更愿意与你建立关系，并为你提供资金。信用评分非常高或非常高的消费者获得贷款、租赁和抵押贷款批准的几率更高。他们可以从更多利率更优惠的信用卡和贷款产品中进行选择。

如何摆脱不良信用

信用不良并不是一种永久性的状况。你可以通过纠正负面信息和改善构成你信用评分的五个类别中的每一个来提高你的信用评分，并证明你是一个负责任的借款人。

检查和更正你的信用报告

从彻底检查你的信用报告开始。寻找任何不正确的信息，比如被列为拖欠的已付债务或你从未开立的账户。你可以质疑这些错误直接与信用报告公司发送一封信，详细说明任何错误。

检查应该删除的信息。除了破产，负面信息最多只能在你的信用报告上列出7年。你可以对任何未过期的负面物品提出异议。

提高你的信用评分

消除负面信息只是这个过程的一部分。你还应该通过尽可能多地提高你的信用评分来增加积极的信息。

保持你最老的信用账户开放，并保持良好的信誉，以增加你的信用年龄。你拥有信用的时间越长，你的信用评分就越好。

不要为了改变你的信用组合或新信用额度而背上新的债务或关闭信用卡。突然关闭信用账户会给你带来更高的收益debt-to-available-credit比率．它会对你的信用评分产生负面影响。

专注于改善你的付款记录，降低你所欠的金额。这是不良信用评分的两个最大因素。努力把过期的账单变成流动的，偿还高余额。继续定期偿还所有债务，同时专注于偿还较大的债务。

少开新账户。在你能负担得起的范围内，尽量多举债。按时付款。保持你的信用卡余额低，并使用免费的信用评分工具监控你的进度。

你可能会注意到你的信用评分在还款时马上有了一些改善，积极的信息开始出现在你的信用报告上。完全修复你的不良信用可能需要几个月到几年的时间，这取决于你的信用评分一开始有多低。