什么是“先买后付”?

先买后付是怎么回事

BNPL计划是一种短期融资安排，通常包括每两周支付四次等额无息分期付款。你可以在购买时或两周后支付第一笔款项。剩余的BNPL付款将每两周到期一次。

提供者，例如贝宝， Affirm, AfterPay和Klarna为BNPL计划设置了他们的条款和申请要求。您经常会遇到最低或最高购买金额要求。如果您的购买符合条件，申请流程通常会集成到商家的结帐流程中。但是，提供商可以提供其他选项，例如为非参与商户提供虚拟卡。你通常需要年满18岁，提供有效的付款来源，验证你的身份，并提供你的手机号码才能获得资格。

BNPL提供商通常做软信用检查检查你的资格和确定你的批准贷款金额，但你可能会接受严格的信用检查较长的贷款。申请过程应显示付款计划的细节，并披露任何费用和利息。一旦你同意了一个计划，你就可以继续与商家的结帐过程。你先付首付款，然后用你选择的付款方式支付剩余的分期付款。

您的供应商可能收取滞纳金如果你错过了BNPL的付款。此外，你的银行可能会因为资金不足而向你收取费用，BNPL提供商可能会限制你获得未来融资的机会。尽管特定的提供商可能不会向信用机构报告你的BNPL付款历史，但如果提供商将你的账户发送给催收机构，你的信用评分可能会受损。

先买后付的例子

假设你想在网上买一台新电脑。你在一个科技网站上选择一台笔记本电脑，然后继续结帐，在那里你会看到一个选项使用确认．

对于您的第一次购买，您选择该选项，并提示输入您的电话号码以开始BNPL的批准过程，通过文本接收PIN码以登录。您将继续提供个人信息以创建您的Affirm帐户，Affirm将评估您的资格。未来的BNPL计划请求通常是一个更快速的过程。

您将获得购买金额的批准，并查看计划选项。你可以选择无息计划，每两周支付四次，没有首付，你可以安排自动付款。在您同意条款并完成退房后，您的订单将得到确认。确认在分期付款协议上显示的日期撤回第一笔付款。你不会产生任何费用或利息，并且在第四次付款后停止付款。

先买后付的利弊(BNPL)

专家解释说

• 快速简便的应用：BNPL申请流程通常集成在结帐过程中，通常只需要提供一些基本的个人信息。你会知道你是否被批准了贷款条件很快。
• 可能没有利息或费用：选择典型的分期付款计划并按时付款可能没有利息或费用。这是一种比信用卡更便宜的借贷方式。
• 便利的信贷：当你想买东西，但要到下一个发薪日才有资金时，这种快速信贷来源很方便。不像使用分期付款服务，你不必等待领取你的物品。此外，当你设置自动付款时，还款过程也很方便。
• 软信用检查：大多数传统的信用申请需要严格的信用检查，这会损害你的信用评分。然而，BNPL应用程序通常使用软检查，不反映在你的信用报告。

缺点解释

• 有限信用报告:如果你想建立信用，你的计划提供商可能不会向信用机构提供付款信息。如果是这样，这些信息可能仍然没有反映在你的信用评分．然而，催收账目将被报告，这将是负面的反映。
• 潜在的费用:提供商可能会收取滞纳金，如果您错过付款或没有足够的资金在您的关联支付帐户。另外，你的银行可能会收取透支费。这些都可以加起来。
• 对消费者的保护较少:虽然消费者金融保护局(CFPB)正在进一步规范BNPL计划提供商，但您可能会受到更少的消费者保护。例如，你的BNPL提供商可能会在退货或购买纠纷后让你分期付款，让你更难拿回钱。你可能还会遇到隐藏费用和不充分的信息披露。
• 累积债务的风险:当你在结帐阶段很容易获得BNPL计划时，很容易超支。你可能最终会有多个计划，你可能难以偿还。因此，你可能会负债累累，并面临由此产生的费用和信用影响。

常见问题