什么是信用卡泛滥?

信用卡倒卖的定义与实例

信用卡交易频繁申请新信用卡这并不一定是为了使用或保留它们，而是为了利用利润丰厚的注册或现金、里程或积分奖励等形式的欢迎奖金。

通过打开许多卡片，你可以积累大量的里程或积分或一笔可观的金额现金返还在短时间内。因此，这种策略对精明的信用卡用户来说是有益的，但对普通消费者来说是有风险的。近年来，信用卡发行商已经采取措施限制交易。

信用卡流失是如何运作的

许多信用卡发行机构在信用卡上提供有吸引力的注册奖金，以吸引消费者在开户后不久就申请信用卡并在上面投入大量支出。根据不同的卡，新持卡人可以获得奖励比如现金返还、航空里程或积分，如果他们在一定的时间范围内(通常是在开通信用卡后的三个月内)达到最低消费要求，就可以兑换购买。

为了在一年内获得这些注册奖金，并获得许多有价值的奖励，一些消费者采取了以下方式刷信用卡:

1. 确定两张或两张以上提供有吸引力的注册奖金的信用卡，以你喜欢的奖励形式(例如，返现、航空里程或积分)，领取奖金后，不要强制要求再次使用该卡或在一段时间内保持开户。
2. 同时或连续申请信用卡，两次申请之间的间隔时间较短(通常少于三个月)。
3. 满足卡的消费要求并获得奖金。
4. 在收取年费之前停止使用或取消信用卡。
5. 重复上述过程，以利用更多的注册奖金。

信用卡交易的利弊

专家解释说

• 获得更多奖励:与使用一张信用卡相比，使用几张信用卡可以让你从注册奖金中获得更多的现金返还、里程或积分。
• 更快地获得奖励:刷信用卡还可以让你比日常使用信用卡更快地获得奖励。例如，假设一张现金返还信用卡对所有消费提供1.5%的现金返还，如果你在前三个月内消费了500美元，就可以获得150美元的现金返还奖金。通常情况下，你每天需要花费1万美元(这可能需要一年或更长时间)才能赚到150美元，而你只花500美元就可以在3个月内赚到150美元。
• 停止使用卡的自由:一般来说，发卡机构不会要求你在收到注册奖金后再次使用信用卡，甚至不会要求你在获得奖金后继续开立账户。如果你申请的信用卡注册奖金很诱人，但日常消费的奖励却很少，你就不会被它困住;你可以随时换回使用其他卡。

缺点解释

• 发卡机构的规定限制了这种做法:许多发行机构已经制定了政策，限制你在特定时期内可以开立的信用卡数量或可以获得的奖金数量，以阻止交易。例如，大通银行有一个非官方的“5/24”规则，禁止消费者在两年内开立超过五张信用卡。美国运通允许持卡人每张信用卡只能获得一项奖金。一旦你获得了某张卡的奖金，你就不能“二次探底”并再次获得同一张信用卡的奖金。
• 它会损害你的信用:每次你申请信用卡，贷款者都会给你一个艰难的调查进入你的信用报告。咨询占你信用评分的10%，虽然一次咨询通常只会让你的评分减少5分，但如果你在短时间内遇到多次咨询，你的信用可能会受到更严重的负面影响。开立新账户还会降低你的平均信用年龄，这是你信用评分的15%。
• 信用拒绝的几率增加:如果你已经打开或申请信用卡太多在过去的12到24个月里，发卡机构可能会拒绝你的信用卡申请，即使你的信用很好，因为他们认为最近过多的信贷申请是你陷入财务困境的迹象，是一个信用风险。
• 它会增加你的债务:您注册的每张卡都要求您达到最低消费金额才能获得欢迎奖金。如果你申请了几张信用卡，但却无法支付最低消费额度，你最终可能会欠下超出偿还能力的债务，从而使你可能获得的任何奖励都付之一炬。
• 年费可能会侵蚀奖金:许多奖励信用卡都有年费-在某些情况下相当沉重。有时候，第一年的学费是免的，但之后你就得交学费了。如果你忘记取消一张你不打算使用的卡，这笔费用可能会减少你为该卡收到的注册奖金的价值。

如何刷信用卡

请遵循以下信用卡更换指南。

留意新的信用卡优惠。不要认为你在发卡机构网站上看到的优惠就是你当时能得到的最好的优惠。发卡机构经常改变他们的优惠，有时提供慷慨的限时优惠以吸引新客户，或提供独家优惠以留住现有客户。当你对信用卡感兴趣时，可以在信用卡比较网站上查看，查看邮件中有针对性的优惠，或者登录你现有的账户来查找最佳信用卡优惠．

避免在短时间内打开太多卡片。如果你想办几张新卡，两次申请之间要等三到六个月，以尽量减少对你信用评分的损害。

记住费用。如果你担心年费问题，你可能想要只购买免费卡，在你收取费用之前就注销。如果你计划持有一张收取年费的信用卡，评估一下它的好处是否值得你支付这笔费用。例如，你可以用这张卡每年免费住一次酒店。如果年费低于在酒店住一晚的费用，如果你打算住在酒店，这张卡可能值得保留。然而，如果你很少旅行，这可能不值得。

阅读细则。通读信用卡条款是必须的，这不仅是为了了解费用，也是为了确保你符合要求。例如，一些信用卡发卡机构只允许你在特定情况下获得奖金。信用卡条款可能会更改，所以在申请信用卡之前一定要阅读条款和条件。

按时付款。按时支付你每月的信用卡付款滞纳金以及相关的信用损失。如果逾期还款会影响你的信用评分，你可能会发现未来很难获得奖励信用卡的批准。你也要按时付款，以免失去你的奖励。

每月全额支付你的余额。全额支付报表余额在宽限期内，您可免为余额缴付利息。如果你无法在每个月底还清你的全部余额，那就重新考虑换信用卡吧;利息费用可能会超过你所获得的奖金。

设定奖励目标。想好你想把信用卡奖励花在什么地方——例如，度假还是坐飞机去探望家人。提前知道你想如何分配你的积分将帮助你选择最好的信用卡，防止你过早地使用你的积分。

保持信用卡刷单记录。创建一个图表或电子表格，以跟上你正在开立的每张信用卡的重要细节，包括:

• 信用卡发行机构和具体的信用卡
• 你开信用卡的日期
• 信用卡的年费和第一年免收费用的日期(如果你不保留账户，在此日期之前关闭账户)
• 奖金金额
• 开支要求和你需要达到的日期
• 你在达到支出要求方面的进展
• 奖金是否已计入您的账户
• 你是否使用了奖金
• 任何促销利率的时机

监控你的信用。一些发卡机构在你的月结单中提供免费的信用评分。如果你的信用卡都没有这个好处，那就使用免费的信用评分服务来跟踪你的信用评分。如果刷信用卡会影响你的信用评分，就不要刷。

刷信用卡值得吗?

如果出现以下情况，搅拌可能是合适的:

• 你是一个负责任的持卡人:你应该有一个负责任地使用信用卡的记录，并在进入搅动业务之前每月按时足额支付你的余额。
• 你的信用很好:你通常需要良好或优秀的信用，才有资格获得最优质的奖励信用卡，并获得最丰厚的注册奖金。
• 你花钱大手大脚:为了满足信用卡奖金的消费要求，你可能不得不在几个月内花费数百甚至1000美元或更多的钱来购物。如果你通常花费在这个范围内，你更有可能管理好与满足支出要求相关的债务。
• 你有时间或兴趣继续搅动:对于那些不介意关注多张卡以及他们为自己赢得奖金的进展的奖励卡爱好者来说，搅动是最好的。

虽然赚到一笔又一笔奖金听起来令人兴奋，但在以下情况下更换信用卡是个坏主意:

• 你从未有过信用卡或有过消费问题:刷信用卡不适合外行。对于没有经验的持卡人或那些有消费冲动的人(或者更糟，现有债务堆积如山)来说，很容易陷入更多的财务困境。一旦你的信用评分受损，修复起来可能很困难，也很耗时。摆脱债务同样困难。
• 你信用很差:如果你的信用报告上有负面事件，比如延迟付款或催收债务，在尝试更换信用卡之前改善你的信用状况。这将帮助你避免被拒绝贷款。
• 你正在准备一笔大额贷款:如果你计划在未来一两年申请抵押贷款或其他大额贷款，你可能不想刷信用卡(或至少暂时暂停刷信用卡)。咨询和新开账户的数量会影响你的信用评分，使你更难获得新账户的批准。
• 你节俭:如果你目前的支出不足以满足消费要求，那么搅拌可能会让你负债，这可能不适合你。
• 你喜欢让事情简单化:普通的奖励信用卡可以让你赚回现金和其他奖金，而不会流失。如果你不想多张卡，可以考虑只开一两张奖励卡，奖励结构简单、一致。