什么是信用评分?

信用评分的定义和例子

信用评分是对消费者的信用报告信息进行预测分析，用于确定消费者的信用评级信誉．企业使用信用评分系统来做出融资决策、向新客户推销、维护帐户和创建财务预测。

信用评分为消费者的信用信息分配分数，并将这些分数加起来形成一个三位数信用评分．当消费者向银行申请信贷时，贷方使用信用评分系统查看申请人的信用评分，从而做出贷款和定价决定。

例如，汽车贷款机构可以使用FICO评分9来衡量消费者在新的汽车贷款上违约的可能性，批准或拒绝申请，以及指定利率．

信用评分如何运作

信用评分使用来自消费者报告机构的信息来生成三位数的信用评分，使企业能够快速(有时是自动)评估消费者拖欠债务的可能性。

除了分析信用信息，信用评分模型还可以考虑消费者行为的变化和更广泛的经济模式经济衰退,太。各行各业的企业都在使用信用评分，包括贷款机构、保险公司、电力和天然气公司以及互联网服务提供商。

为了创建信用评分模型，开发人员在消费者数据样本中寻找模式和趋势，以确定风险特征。这些特征被分解成特定的属性，并被赋值以表明该属性的结果是好是坏。属性包括:

• 信誉良好的帐户总数
• 总数量抵押贷款账户,或
• 消费者信用卡的平均余额。

消费者部分的特征、属性和分值创建一个称为记分卡的表。可以使用多个记分卡生成特定的信用评分模型，以说明特定消费者群体的风险。例如，可能会有针对信用卡债务较高的消费者的记分卡信用档案薄．让我们看一个关于评分如何与支付历史相关的例子。自消费者最后一次违约以来的月数的属性可以出现在记分卡上。在这种情况下，拖欠时间越短，他们得到的分数就越少。

在这个例子中，如果消费者没有严重的违约，他们将得到75分。另一方面，最近有拖欠(0到5个月之间)的消费者只会得到10分。一个人的信用评分本质上是在记分卡上收到的总分。因此，在记分卡上有几个风险或负面属性意味着更少的分数，最终导致更低的信用评分。

信用评分分类

虽然有数百种可能的属性，信用评分模型，如FICO和VantageScore通常把它们分成几大类。不同类型的信息在信用评分中得到不同的权重。

例如，FICO评分考虑:

• 支付历史:35%
• 你欠下的金额或信贷利用率:30%
• 信用记录的长度:15%
• 信用账户的组合:10%
• 新增信用账户:10%

相比之下，VantageScore认为:

• 支付记录:41%
• 信用记录的长度和组合:20%
• 信贷利用率:20%
• 新增信贷:11%
• 欠款余额:6%
• 可用信用:2%

信用评分的商业用途

许多企业使用为其行业量身定制的信用评分模型。针对特定行业的信用评分模型的分类公式无法向公众提供。这意味着我们不知道哪些特定的信用信息可以帮助贷款人预测某些信息。例如，我们不知道贷款人如何预测借款人将在未来12个月内对现有的汽车贷款违约。

信用评分模型更新

信用评分公司定期推出新版本的信用评分模型，改进对消费者支付习惯的分析。例如，FICO评分的最新版本排除了付费的第三方收集，并包括了像这样的替代数据租赁tradelines消费者信用报告上的电信和公用事业。

影响信用评分的法律

的公平信用报告法很大程度上确保消费者有一个准确的信用报告，并要求信用评分提供商允许消费者访问他们的信用评分。此外，当消费者的信用评分被用于拒绝信贷或收取更高的利率时，消费者必须收到他们的信用评分的副本信用评分以及影响他们得分的风险因素。通过law, credit scoring cannot use certain types of information that may discriminate when landing on a score. This includes race, color, religion, national origin, sex, marital status, age, and whether you're receiving money from public assistance.

信用评分类型

信用评分有几种类型，主要是为了帮助企业根据其行业特定的信用信息做出准确的决策。

一般贷款

跨行业的企业可能使用基础信用评分模型，而不是特定于行业的信用评分版本。由通用贷款模型产生的信用评分被称为“通用”评分。

汽车贷款

汽车经销商和贷款机构可以评估寻求汽车融资的消费者的风险水平，并确定12个月内违约的可能性。

信用卡决定

有信用评分模型为信用卡发行商创建，以确定信用卡申请人的违约风险。

抵押贷款

抵押贷款机构使用一个特定的信用评分模型来批准申请和设置一个年百分率．例如，FICO为每个信用机构提供了一个抵押贷款信用评分模型:Experian的FICO评分，Equifax的FICO评分5,TransUnion的FICO评分4。一些抵押贷款机构使用FICO 8之前创建的通用FICO评分版本。

能源

电力和天然气公司可以通过识别可能在12个月内违约的人来评估向客户提供服务的风险程度。

宽带

有线电视和宽带服务提供商可以确定哪些潜在客户可能在12个月内违约。

专有的

一些企业或合同信用报告机构创建自己的信用评分模型。这些专有或自定义版本通常不公开，可能包括消费者信用报告中没有的数据。

基于信用的评分模型可能能够预测你的收入和债务收入比，以及给保险公司造成损失的风险。模型还可以帮助银行确定一个账户可能产生的损失或收益。