你需要为你的业务驾驶其他汽车保险吗?

许多员工和公司高管开着雇主提供的汽车。如果这些人也没有任何个人车辆，他们可能没有个人汽车保险。这可能是一个问题，如果他们在驾驶从别人那里租来或借来的汽车时发生了事故。

如果车主没有保险或保险限额不足，员工可能会面临巨大的自付损失。企业可以通过在商业汽车保险中增加驾驶其他车辆的保险来保护员工免受此类事件的影响。

驾驶其他汽车保险的基本知识

当雇员驾驶雇主提供的车辆时，他们就有资格成为雇主商业汽车责任保险的投保人。虽然标准商业汽车保单的责任部分没有专门针对员工，但它确实适用于任何使用受保汽车的人被保险人(雇主)拥有、雇佣或借款。如果这些人在雇主的允许下使用车辆，他们将得到保险。

工作原理

拥有公司车辆的个人，如果从不驾驶其他车辆，则应根据雇主的商业汽车保险享有充分的责任保险。但是，如果员工使用的是雇主以外的人的车，他们仍然可能面临意外损失。

例如，假设Cameron受雇于一家商业室内设计公司Classic Concepts。卡梅伦的很多工作时间都用来拜访客户，所以Classic Concepts公司给了她一辆公司用车。“经典概念”让卡梅隆可以把这辆车放在家里，用于娱乐和商务。

一天晚上，卡梅伦公司的车还在店里，所以卡梅伦向她的邻居贝丝借了一辆车开到附近的超市。从商店开车回家时，卡梅伦不小心撞上了另一辆车。卡梅隆没有受伤，但另一辆车上的两名乘客伤势严重。

事故发生时，卡梅隆在得到允许的情况下开着贝丝的车。因此，卡梅伦符合贝丝个人汽车责任保险的投保资格。不幸的是，贝丝只购买了每人2.5万美元的限额，每次事故只购买了5万美元的限额，这是该州规定的最低限额。每位受伤乘客都起诉卡梅隆，要求赔偿7.5万美元(总共15万美元)，这比贝丝的每人2.5万美元的上限高出了5万美元。

因为卡梅伦没有车，她还没有购买汽车保险。针对她的索赔不包括在Classic Concepts的商业汽车保单中，因为事故发生时卡梅伦没有投保——商业汽车保单不包括驾驶非公司拥有的汽车的员工。

卡梅伦可能要承担10万美元的自付损失。如果Classic Concepts购买了其他汽车保险，这种情况本可以避免。

驾驶其他汽车政策背书

驾驶其他车辆(DOC)的保险范围可以包括在商业汽车保险中政策的支持．DOC背书涵盖在背书表中作为被保险人列出的个人。如果该人的配偶居住在同一家庭，则该配偶也是被保险人。个人和配偶在驾驶指定被保险人(雇主)不拥有、租用或借用的任何汽车时被保险。他们在驾驶自己拥有的车辆或用于汽车相关业务(如停车场或汽车修理厂)的车辆时不受保险。

在购买DOC保险时，企业主必须说明他们想要的保险范围和限额，因此总费用将取决于雇主的政策，并可能因地点而异。选择包括责任、汽车医疗支付、综合、碰撞以及未投保和投保不足的司机(UM和UIM)。除物理损伤外，必须为所有覆盖范围选择限制。投保综合险和碰撞险必须注明免赔额。

利与弊

DOC的背书为没有个人汽车保险，偶尔驾驶非雇主提供的汽车的员工或公司高管提供了备用保险。背书中所列的个人及其配偶在驾驶从别人那里租来或借来的任何汽车时，都要投保责任保险。如果雇主选择了医疗保险或UM/UIM，这些保险将扩展到居住在同一家庭的个人家庭成员。

DOC的认可并不将责任范围扩大到雇员的家庭成员(配偶除外)。此外，实物损坏保险只适用于私人乘用车。如果雇主选择了物理损害保险，而背书中列出的员工借了一辆大卡车，车辆将不包括在内。

DOC认可的第三个缺点是，只有在雇主允许的情况下使用车辆时才适用。如果雇主禁止员工的配偶驾驶公司拥有的车辆，他们就不在DOC的覆盖范围之内。他们可能会因为驾驶邻居或朋友的汽车而受到保险，但不包括公司的汽车。

DOC的替代品

DOC背书的替代方案是命名的非车主背书，它可以添加到个人汽车保单中。它是为那些没有汽车但偶尔租用或借用车辆的人设计的。

个人可能只覆盖自己，或者他们的家人。此背书包括物理损害保险、责任、医疗支付和UM/UIM的选择。平均费用因地区和个人政策而异，但每年的费用从几百美元到1000多美元不等。

底线

有保险的员工开公司的车，但自己没有保险，如果他们在驾驶别人的车时发生事故，可能会面临巨额自付费用。任何规模的企业都可以通过在商业汽车保险中增加驾驶其他车辆的保险来保护他们的工人。