FIRREA如何成为打击不良银行的有力工具

金融机构改革、复苏和执法法案(FIRREA)一经推出，就被视为对失败的救助储蓄贷款银行．它已成为起诉银行故意发放不良贷款的有力反欺诈工具。

FIRREA允许司法部(DOJ)在联邦保险银行内的欺诈案件中提起民事诉讼。有14项刑事法规，使其成为一个广泛的工具，几乎可以捕获任何类型的欺诈。例如银行欺诈、虚假陈述、邮件欺诈和电汇欺诈。司法部可以要求与欺诈所造成的总收益或损失相等的罚款。

FIRREA与储蓄与贷款危机

国会于1989年8月9日通过了FIRREA，以回应储蓄和贷款危机．它提供了500亿美元关闭倒闭的银行并阻止进一步的损失。其目标是恢复人们对银行体系的信任。

设立这些储蓄贷款公司是为了安全地提供抵押贷款。betway体育牌照他们支付的存款利率低于平均水平。作为回报，他们提供了低于平均水平的抵押贷款利率。

危机开始于1982年，当时里根政府解除对这些银行的管制。他们中的许多人很快就投资于投机性房地产和商业贷款。

当这些银行倒闭时，州和联邦保险基金向储户退款。但是很多银行倒闭了，保险基金开始用完了。最大的银行，联邦储蓄贷款保险公司(FSLIC)花费数十亿美元为破产银行的储户提供保险。这让它破产了。如果没有FIRREA，破产储蓄银行的储户将失去他们所有的钱。

FIRREA还禁止s&l进行任何不健全的投资和从事欺诈。它改进了会计程序和资本要求。它还用储蓄监管办公室取代了联邦住房贷款银行董事会。它隶属于财政部。

根据FIRREA，司法部的权力

FIRREA现在是司法部调查低质量银行贷款的有用工具。第951条赋予检察官在民事案件中举证责任的能力，而不是在刑事案件中。他们只需要出示“大量证据”，而不是“超出合理怀疑”。该法令还规定了10年的诉讼时效。

国会于1990年颁布了《金融机构反欺诈执法法》，奖励违反《金融机构反欺诈执法法》的机密举报人。如果政府从这起案件中追回至少1000万美元，举报人可能获得高达160万美元的赔偿。

FIRREA加大了执法力度社区再投资法案．它试图消除银行。”注销以及贫困社区的种族隔离，这是20世纪70年代犹太人聚居区增长的原因之一。监管机构现在公开对银行进行评级，以确定它们为社区“划定绿色界线”的程度。房利美(Fannie Mae)而且房地美(Freddie Mac)向银行保证他们会将这些次级贷款证券化。这是“拉”的因素，补充了CRA的“推”因素。

近年来的火灾

司法部成功地利用FIRREA起诉了在次贷危机期间发放不良贷款的银行。截至2018年，六大银行已经支付了1750亿美元的罚款。他们还必须回购在二级市场上出售给投资者的数百亿美元不良抵押贷款支持证券。FIRREA还被用来起诉评级机构标准普尔(Standard & Poor's)，因为标准普尔称这些不良贷款是安全的投资。

FIRREA允许政府传唤任何文件，并传唤证人，包括被调查的人。根据FIRREA民事案件收集的证据可用于任何随后的刑事案件。政府还可以调查任何可能损害联邦保险银行的人，包括银行本身。

2014年，联邦和州检察官开始追查次级汽车贷款。他们向通用金融和桑坦德消费者发出传票，并要求提供违反FIRREA的相关文件。这些银行和其他银行可能向不合格的借款人发放了汽车贷款。许多公司最近申请破产。一些贷款用于明显是“柠檬”的汽车。

底线

FIRREA是在20世纪80年代储蓄和贷款危机之后产生的，但事实证明，它是起诉不良贷款行为的一项具有弹性的重要立法。它使司法部能够在2008年次贷危机期间起诉银行，并在过去十年中继续发挥作用。