什么是部分准备金制度?

部分准备金制度的定义和例子

部分准备金制度是指银行持有部分客户存款的一种银行制度储备然后把剩下的钱贷给其他客户。这一体系将原本闲置在银行账户上的资金用于放贷，让消费者能够继续借贷和消费，从而帮助经济增长。

例如，假设你的储蓄账户中有5000美元。银行还有一个客户申请1000美元的贷款。它可以用客户所有储蓄的一小部分来为客户的贷款提供资金。

部分准备金制度是如何运作的

当银行使用账户中持有的资金，同时将其作为贷款发放出去时，货币供应量就会增加。例如，当你把钱存入你的账户时，银行会在你的账户上显示100%的钱，但它可以把一部分钱借给其他客户。它的作用是增加钱在经济方面。

为了说明它是如何工作的，假设你创建了一个全新的经济体，并向系统中添加了第一个1000美元。

1. 你把1000美元存入银行账户。系统现在有1000美元。
2. 你决定银行可以借出90%的资产。然后银行可以借给其他客户900美元。
3. 这些客户借了900美元，你的账户上还有1000美元，所以系统有1900美元。
4. 客户花掉他们借来的900美元，而这些钱的接受者将900美元存入他们的银行。
5. 这家银行可以借出900美元新增存款的90%，即810美元。
6. 客户借810美元。你的账户上还有1000美元，而前900美元的接收者的账户上也有这笔钱可用。所以系统现在有2710美元(1000美元+ 900美元+ 810美元)。
7. 这个被称为“货币乘数”的周期仍在继续。

对部分准备金制度的批评

部分准备金制度之所以有效，是因为人们通常不需要同时动用所有的钱。你的账户里可能有1000美元可用，但你不太可能一次取光。如果由于某种原因，您需要提取所有的资金，那么其他客户帐户的准备金应该足以支付您的提取费用。

然而，如果系统中的每个人都试图在同一时间取出他们的钱，系统就会崩溃。银行没有足够的现金储备来满足每个人的现金需求——这往往发生在客户担心银行会倒闭的时候。这就是所谓的银行挤兑”。

由于部分准备金制度，银行倒闭经济大萧条期间的损失是灾难性的，许多人失去了一生的积蓄。因此，1933年的《银行法》建立了联邦存款保险公司(FDIC)，在一定限度内保护参与银行的存款。

联邦存款保险公司提供政府担保，即使银行的投资出现问题，客户也能拿到他们的钱。信用合作社也有类似的覆盖范围全国信用社股份保险基金．

批评人士将部分准备金制度比作纸牌屋。他们担心系统中的资产没有任何支撑，经济最终可能会崩溃。许多人还担心，市场参与者将对金融体系失去信心。

部分准备金制度的替代方案

美联储正在探索一种可能性中央银行数字货币该计划的实施可能会对我们所知的部分准备金银行体系产生深远影响。

部分准备金制度的另一种替代方案是完全准备金银行制度，在这种制度下，银行将随时保留100%的存款。这可能适用于所有存款，也可能只适用于支票和储蓄账户等急需现金的存款。然而，如果银行被要求持有更多的准备金，那么用于放贷的现金就会减少——促进的不是经济增长，而是收缩。

如果没有部分准备金制度，你与银行的关系将会完全不同。银行不会为你的存款支付利息，而是会为他们的服务向你收费(或收取更高的费用)。在我们习惯的系统中，银行通过让你的钱发挥作用，并保留向借款人收取的费用和付给你作为存款人的费用之间的差额来赚取收入。全储备体系必须找到一种与这种体制竞争的方法。