住房费用率的定义与实例
住房费用比率指的是你每月需要多少收入来支付你的抵押贷款和住房成本(有时被称为他:本金、利息、税金和保险)。
请注意
住房费用比率也被称为前端债务收入比(DTI)。其对应的后端DTI也被考虑在内所有你的债务-住房成本加上任何信用卡余额,贷款和其他债务。
住房费用比率是如何计算的
住房费用比率是与收入相关的重要数据之一,贷款机构会仔细查看,以确保借款人有足够的稳定收入来支付他们的贷款义务。有抱负的房主应该了解他们的住房费用比率,以了解他们能负担多少房子。
一个好的经验法则:大多数传统贷款机构希望看到住房费用比率不超过28%。其他贷款项目可能有所不同,比如联邦住房管理局(Federal Housing Administration,简称FHA)允许的贷款比例略高,为31%。请记住,抵押贷款机构将这个数字与借款人的DTI和其他因素结合起来考虑,因此有时会有例外,允许略高的比率。
请注意
如果你正处于买房研究的早期阶段,你可以用计算方法估计你的住房费用将是多少抵押计算器.你需要用它来确定你的住房费用比率。
如何计算住房费用率
要计算出你的住房费用比率,只需将你预计的每月抵押贷款还款额除以你的月总收入(这是你税前和扣除前的总收入)。
假设你的PITI总费用是1800美元,而你每月的总收入是7000美元。只要用1800美元除以7000美元,你就会得到25.7%的比率。
住房费用比与债务收入比
住房费用比率 |
债务收入比 |
包括PITI费用 |
包括PITI +所有其他每月债务 |
贷款机构通常希望这一比例为28%或更低 |
贷款人希望这个比例不超过36% |
住房费用比率和债务收入比率(DTI)是两个不同的数字。这两种比率的主要区别在于范围。虽然住房费用比率包括所有的PITI费用(本金、利息、税收和保险),但DTI涵盖了你的全部债务,即PITI以及你每月的任何账单,如汽车贷款、学生贷款、个人贷款、信用卡、子女抚养费、赡养费等。
此外,抵押贷款机构希望住房费用比率低于28%,DTI低于36%(尽管在某些情况下高达45%是可以接受的)。这两种比率都可以例外,这取决于贷款人和贷款类型。
你可以通过找一份更便宜的抵押贷款来提高你的住房费用比率,或者申请一笔更大的首付来减少你每月的账单。降低DTI比率的最佳方法是全面降低现有债务。
住房费用率对借款人意味着什么
在买房的过程中,你应该知道你大概的住房费用比率。这样,如果你的贷款是28%或更少,你可以相当自信地认为你至少满足了贷款人的这部分标准。
请注意
记住,放贷人看的是你的整体情况DTI比率还有信用记录。因此,在某些情况下,对于某些贷款项目,如果你的信用评分良好,稍微高一点的住房费用比率可能不会使你失去被批准的资格。
如果你的比率偏高,你可以在申请抵押贷款前的几个月里把它降下来。首先,应用一个较大的首付这将降低你每月的抵押贷款账单。如果你能应付的话,可以首付20%或更多,这样就不用支付私人抵押贷款保险(PMI)了。这是另一种降低每月住房开支的方法。
货比三家选择最低利率也是明智的,这将降低你每月的抵押贷款支付额。在你找房子前的几个月里提高你的信用评分可以进一步帮助你获得更好的利率。
关键的外卖
- 住房费用率是指一个人每月支付抵押贷款、房产税和住房保险所需的收入占收入的百分比。
- 这一比率是贷款机构在确定借款人是否有能力支付抵押贷款时所考虑的关键数字之一。
- 一般来说,贷款人更喜欢住房费用比率不超过28%。
- 借款人应设法计算出他们的住房费用比率和债务收入比率,以衡量他们获得抵押贷款批准的可能性。
- 如果你的住房费用率很高,可以考虑买便宜一点的房子或利率低一点的房子。你也可以花更多的钱来减少你的月供金额(因此,你的住房费用率)。
常见问题
我怎样才能获得更好的住房费用比率?
你可以通过专注于任何一个方面来降低你的住房费用比率:要么减少你计划支付的抵押贷款金额,要么增加你的月收入。这是简单的数学解释,但实际上这需要一些策略和努力。和你的贷款人谈谈如何降低月供。这可能意味着更长的贷款期限,或者预付更多的钱。如果你有一些房屋净值,你也许可以再融资月供也更低。
28/36法则是什么?
人们在购房市场通常使用28/36规则计算购房者可以合理承担多少债务。它也是一种可管理的债务收入比(DTI)的描述。根据这条规则,你每月支付的抵押贷款不应超过你税前收入的28%,它不应超过你总债务的36%。