参见长期和短期残疾保险要点

长期伤残保险(LTD)是一种保障雇员在长期因疾病、受伤或事故而不能工作时免受收入损失的保险。如果没有长期残疾保险政策提供的安全网，这可能会在经济上摧毁一个家庭。

长期伤残保险不为工伤保险范围内的工伤事故提供保险。但是，如果员工发生个人事故，如车祸或摔倒，保险公司会为员工提供保险。

长期残疾保险的不足

“2018年，42%的私营行业工人有短期残疾保险计划，34%的人有长期计划。26%的州和地方政府工作人员有短期保险，38%的人有长期保险。”

残疾人意识委员会从未发表和已发表的来源收集数据，得出这些结论。

• 他说:“美国至少有5100万在职成年人没有残疾保险，只有社会保险提供的基本保险
• 只有48%的美国成年人表示，在没有任何收入的情况下，他们有足够的储蓄来支付三个月的生活开支。
• “几乎一半的美国成年人表示，如果不贷款或卖掉东西，他们无法支付400美元的意外账单。
• “如今，超过四分之一的20岁年轻人在达到正常退休年龄之前，可能会因为残疾而失业至少一年。
• “平均每年有5.6%的在职美国人会因为疾病、受伤或怀孕而经历短期残疾(6个月或更短)。几乎所有这些都是非职业性的。”

虽然自2008年以来，被保险的员工比例有所上升，但仍有相当大比例的员工没有被保险。

看看为什么这对雇主来说不是好事。

为什么雇主应该为员工提供长期残疾保险

雇员将潜在雇主提供的福利类型作为决定他们选择工作的关键因素之一。因此，想要成为雇主的首选，并在人才争夺战中赢得最佳员工的雇主，会提供吸引和留住员工的福利待遇。

根据美国劳工统计局(BLS)的数据，“为所有私营部门员工提供短期和长期残疾保险的成本约为总补偿成本的1.0%(0.30美元/ 29.99美元)。对于全职员工(2080小时)，雇主每年将花费624美元。”

雇主应如何为员工提供长期伤残保险

长期伤残保险通常由雇主提供和支付。事实上，93%的医保计划是由雇主支付的。雇主可以提供多种不同的计划，作为综合员工福利计划的一部分。

如果公司不提供长期残疾保险，或者员工想要额外的保险，他或她可以选择从保险代理那里购买个人长期残疾保险。

由于个人购买长期伤残保险的费用非常昂贵，因此通常可以通过员工的专业协会以折扣价购买长期伤残保险。

雇主提供的长期伤残保险可能不足以满足残疾雇员的需要。这是员工可能要考虑购买补充长期残疾保险的第二个原因。

此外，从雇主的长期残疾保险中支付给雇员的款项是应纳税收入，而从雇员购买的计划中支付的款项通常不是。

长期伤残保险计划

长期残疾保险(LTD)在短期残疾保险(STD)福利结束时开始帮助员工。一旦员工的短期伤残保险福利到期(通常是3 - 6个月后)，

在一些政策中，给雇员的长期伤残津贴有一个明确的期限，例如，两到十年。其他公司则支付员工至65岁;这是首选的长期残疾保险。

每一份长期伤残保险都有不同的赔付条件，疾病，或可能被排除在外的已有疾病，以及其他各种使保单对员工或多或少有用的条件。

例如，如果雇员不能在他或她目前的职业中工作，一些政策将支付残疾津贴;另一些人则期望员工会做任何他能做的工作——这对员工来说是一个很大的不同和重要的结果。

长期伤残保险是其重要组成部分全面的员工福利．事实上，根据专家的说法，长期伤残保险对员工来说和人寿保险一样重要。

雇员有责任检查雇主的政策，以确保符合他们的需要。如果没有，员工负责购买自己的扩大保险范围，可以通过雇主的保险公司以某种程度上降低的价格购买。

短期伤残保险概述

短期残疾保险是在雇员因疾病、受伤或事故暂时不能工作的情况下保护他或她不受收入损失的保险政策。

如上文所述，短期残疾保险不保护与工作有关的事故或伤害，因为这些将由工伤保险覆盖。

然而，短期伤残保险确保员工在因疾病或伤残而不能工作时仍能获得一定比例的收入。这是对员工的重要保护。

就像长期残疾保险一样，短期残疾保险通常是由雇主出于同样的原因提供的——以展示对雇主的关心和尊重，并吸引和留住人才。雇主可以为他们的员工提供各种不同的计划。员工可以提供团体保险作为一揽子福利的一部分。

如果公司不提供短期残疾保险，或者员工想要额外的保险，他或她可以选择从保险代理那里购买个人保险。不过，大多数情况下，保险是通过雇主提供的。

领取短期伤残保险的资格

大多数短期残疾保险计划都包括某些关于雇员领取福利资格的规定。例如，一些计划规定了最低服务要求或工人必须被雇用的最低工作时间长度，并且可能要求雇主提供最低服务员工全职工作或连续工作一定时间者。

除了这些要求外，一些雇主还规定员工必须使用他们所有的电脑病假在获得资格前短期残疾津贴．雇主可能还需要医生证明来证实员工的病痛，通常包括关节炎、背痛、癌症、糖尿病或其他与工作无关的伤病。

短期残疾保险计划

短期残疾保险福利因计划而异。通常情况下，一揽子计划提供员工残疾前工资的64.4%(通常范围为50-70%)，这一点在劳工统计局的固定收入百分比分析中得到了证明。

截至2019年，40%的工人可以获得短期残疾福利。访问机会因职位、行业等而异。

在提供短期残疾保险的雇主中，85%支付全额保费，15%要求员工缴费。

短期残疾保险计划可能只提供10周的福利，但最常见的是提供26周的福利劳工统计局-福利期限．大多数雇主都有固定期限的性病支付。

然而，短期残疾保险计划因公司而异，领取福利的金额也可能因员工的职位或他或她为雇主工作的时间而异。

在保险福利到期后，许多雇主会为员工提供长期残疾保险提供商提供的福利。

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