什么是医疗保险?

医疗保险如何运作

承保是保险申请流程中的一个重要环节——您的保险公司会根据您提供的信息以及它收集的信息来评估为您续保保单的风险，从而检查您是否适合承保。

在申请人寿保险、长期护理保险、残疾收入保险、重大疾病保险和一些不在政府管辖范围内的健康保险政策时，您可能需要进行医疗写作平价医疗法案(ACA)．

保险公司评估您在申请中提供的医疗信息，以及它收集的有关您的其他健康相关信息，例如您的年龄、是否吸烟、当前健康状况、健康史、家族病史和处方。它使用这些信息来确定是否提供保险，以什么价格，以及在什么限制或排除范围内。

保险公司从一系列来源获得有关您的医疗信息，包括申请，a医学考试医疗信息局(MIB)，以及处方检查。医疗问题的范围在保险政策范围内有很大不同。

例如，一些人寿保险申请有严格的医疗问卷，并要求体检，包括实验室工作。其他人可能会问很少或不需要医疗问题，也不需要检查。

根据承销过程的结果，可能会发生以下一种或多种行为:

• 溢价调整:你的保险公司可能会给你一份附加保险费的保单，这比身体健康的人的标准保险费要高。或者，如果你的健康状况很好，它可能会提供一个优先费率(较低的保费)。
• 覆盖排除:不需要符合aca的健康保险可能不包括对特定疾病的治疗先前存在的条件或因特定条件而造成的损失。
• 较低的福利或较长的取消期(如适用):好处或消除时间可能需要更低或更长的时间来支付保险。

医学考试

你的保险公司可以免费为你做一次体检。检查官可能会询问你的病史，记录你的体重和身高，并采集血液和尿液样本。保险公司用这些方法来确定你现在是否有糖尿病或心脏病等问题，或者你过去是否中风或使用过药物。

体检期间收集的信息是严格保密的，您的体检结果只与承保部门共享。你也可以要求一份你的健康检查结果的副本作为你的记录。

医疗信息局(MIB)检查

医疗信息局(MIB)管理美国和加拿大的投保人信息数据库。这个数据库包括医疗数据、你目前的保险范围，以及其他保险公司可能拒绝你申请的原因。保险公司使用MIB交叉检查您的申请，获取额外信息，并发现诸如申请人隐瞒信息或歪曲细节等疏忽。

处方审核

你的医疗保险商也会检查你的处方用药史。虽然这并不总是必需的，但保险商会使用这些信息来补充您的医疗数据。你的保险申请表上的签名通常表示你同意保险承销商查阅它。

医疗保险的例子

如果你身体健康，过着健康的生活，医疗保险可能会平安无事。否则，你可能会面临并发症。

例如，如果你是吸烟者或有某些疾病，保险公司可能会决定向你收取比不吸烟或有疾病的人更多的保费。或者它可能决定完全拒绝你的保险申请。

医疗保险类别

在医疗保险过程中收集的信息因您申请的保单类型而异，但通常包括对您的健康史的回顾。这里有一个人寿保险承保模式的样本，让你了解你可能会遇到什么。

简化发行承销

简化发行承销是人寿保险最简单的估价形式之一。它不依赖于通过医学检查或体液收集的信息，它只问一些与医学相关的问题。通过简单的承销发行的保单通常承保范围较低，保费较高，并适用于健康状况广泛的投保人。简化核保的主要吸引力在于它的效率。

加速承销

加速承保取消了传统的体检，并使用来自第三方来源(如MIB和处方历史检查)的分析和数据补充您的保险申请。也可能需要远程面试。除了缩短申请流程外，加速承保还有助于保险公司降低管理成本，同时仍然提供类似于全面医疗承保的严格程度。健康的申请人通常有资格享受优惠费率。

全额医疗保险

全面的医疗保险需要全面的健康问题和体检，保险公司可能会审查你的处方药历史。这种类型的医疗保险是最复杂的，使保险公司能够最好地衡量你的健康状况和他们为你投保所承担的风险。如果你是健康的，它可以让你得到最好的价格。

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