什么是负资产?

5分钟内解释负资产

通过劳拉·莱维特

更新于2022年1月31日

看过的 Lea D. Uradu

事实由

梅雷迪斯•摩根

定义

借款人有负资产当他们所欠的抵押贷款超过他们的房屋价值时。

权益是你的房子或当前的价值市场价值减去任何未偿债务，比如抵押贷款。当这个公式的结果是负数时，你的资产净值就是负的。换句话说，如果你要以当前市场价值出售房子，你实际上欠银行钱来还清抵押贷款。

假设你买了一套31.5万美元的房子，抵押贷款30万美元，首付1.5万美元。进入职场五年30年期贷款在美国，你已经支付了6,000美元的贷款本金。你欠贷款人29.4万美元的本金，如果你的房子仍然价值31.5万美元，你就有21000美元的(正)净资产。

但另一方面，如果房地产价值下降，可比房屋的售价为27万美元，那么你的资产净值就是负的。权益的计算方法如下:

权益=当前价值-未偿债务

权益= 270,000 - 293,000美元= - 23,000美元

如你所见，此时你的权益为- 23,000美元(- 23,000美元)。另一方面，如果你的房子在市场上变得更有吸引力，有人愿意以35万美元的价格购买你的房子，你的净资产将为57,000美元。

许多因素都可能导致房屋价值下降，但有一些情况更有可能导致负资产状况:

在这种情况下，你根本没有很多正的房屋净值可以处理，这意味着即使你的房屋市场价值的微小变化也可能导致负资产。

在生命的早期抵押贷款在美国，你每个月支付的大部分是贷款利息，这意味着你可能需要一段时间才能还清贷款贷款本金．如果你的房屋价值下降的速度快于你偿还本金的速度，你就会经历负股本．

虽然你可能无法影响更大的房地产市场，但你可以采取一些行动来防止负资产或缓解当前的负资产状况。

如果你等出来负资产情况在美国，偿还贷款可以重建股本，因为你的本金支付减少了你所欠的贷款金额。此外，由于房地产市场往往是周期性的，如果你有足够长的时间等待，你的房子最终可能会重获价值。

如果你以合理的首付款购买房屋，你可能不太可能发展成负资产。在上面的例子中，如果房主购买了他们31.5万美元的房子20%首付款在6.3万美元中，他们的贷款金额为25.2万美元。即使市场把房子的价值降到27万美元，他们仍然有1.8万美元的正权益。

这并不是说每个家庭都应该有一个大的首付或者说负资产是最糟糕的情况。事实上，如果你用首付购买一套房子，你就是在“存”钱，也就是说，把这笔钱存到你的房子里。如果你的房子失去了价值，你就失去了部分或全部的价值。

的确，如果你想在市场低迷时出售，你必须自掏腰包偿还剩余的债务，但你可以选择等待。

如果你选择以负资产出售，银行将要求你支付抵押贷款的剩余余额。

尽管负资产可能并不总是最糟糕的情况，但它确实有显著的缺点:

你的房子，可能是你最大的投资，已经失去了价值当前位置对许多人来说，房子是他们最大的资产。负资产的字面意思是它的价值减少了。
房屋净值贷款不可用:负资产，你没有资格房屋净值贷款而且房屋净值信贷额度(HELOCs)为房屋改善提供资金或用于其他目的。
搬到另一个家或地点可能不是一个选择:如果你想搬家，如果你的资产净值为负，你可能会觉得自己被抵押贷款困住了，尤其是如果你无力向银行支付房屋价值与你所欠贷款之间的差额。
会增加你拖欠抵押贷款的可能性吗:根据住房和城市发展部政策发展与研究办公室的数据，贷款与价值比率高于80%的人更有可能拖欠贷款。