什么是可恢复折旧?

可收回折旧的定义和例子

可收回折旧是指被保险财产的价值与价值之间的差额实际现金价值以及它的重置成本价值。如果你的折旧是可以收回的，你的保险公司会在你证明你已经更换了保险财产之后，补偿你的差额。如果差额是不可恢复的，您将只补偿您的财产的ACV。

如果你有RCV政策，你通常有资格获得可收回的折旧。为了更好地理解可恢复折旧，我们来仔细看看ACV和RCV．

实际成本价值vs.重置成本价值

您的ACV是更换您的保险财产的成本-折旧扣除。折旧是指物品由于使用年限和正常磨损而造成的价值损失。这意味着如果你有ACV保单，保险公司会为你报销保险项目的费用折余价值减去你的免赔额。

但如果你有RCV保单，你的保险公司会支付必要的金额，用类似的替代品来替换你丢失或损坏的财产。这相当于你再次购买相同或类似物品所需的现金，也减去你的免赔额。

可恢复折旧是如何工作的?

在RCV保单中，保险公司首先为您报销索赔项目的ACV。一旦你更换或修理丢失或损坏的财产，你将收据提交给你的保险公司。然后，它会补偿你最初的ACV付款和你实际支付的替换项目之间的差额。这笔额外的报销是你可收回的折旧。

这里有一个实际的可收回折旧的例子。

可恢复折旧:一个例子

想象一下，你买了一台2500美元的电脑，两年后，它从你家里被偷了。幸运的是，你的房主或租客的保险政策包括盗窃。你能从索赔中得到多少取决于你的折旧是否可以收回。

假设你的保险公司假设个人电脑的使用寿命为5年，那么一台2500美元的电脑按直线折旧每年将折旧500美元。因为在盗窃发生前两年，你会有1000美元(500美元x 2年)的累计折旧。这意味着在您的索赔获得批准后，计算机的ACV将为1,500美元。

假设你有500美元可扣除的对于这些类型的索赔。如果您的保单规定了ACV，您的总赔付将是$1,000 ($1,500 ACV - $500免赔额)。如果你后来花了2600美元把你的电脑换成相同或类似的型号，你得自掏腰包。

如果您的保单涵盖了RCV，在您的索赔获得初步批准时，您将获得相同的1,000美元(1,500美元ACV - 500美元免赔额)。之后，当你向保险公司证明你以2,600美元的价格更换了电脑时，你会收到第二张余额支票:1,100美元($2,600 RCV - $1,500 ACV)。

在本例中，重置成本为2,600美元，但投保财产的价值为2,500美元。这种差异可能是由于通货膨胀造成的。你可能想要考虑一个包括通货膨胀调整的RCV政策。

可恢复折旧对你意味着什么

如果你曾经必须为被盗或损坏的财产提出索赔，如果你的政策允许可收回的折旧，你的补偿通常会更高。这是因为由于折旧，你持有房产的时间越长，ACV和RCV之间的差异就越大

当然，天下没有免费的午餐。RCV保单的保费通常高于ACV保单。这意味着你必须选择一个:更高的保费和更好的覆盖范围，或者更便宜的保费和更少的覆盖范围。

哪种类型的保险对你来说最有意义，这取决于你的预算、涉及的财产类型和你的风险承受能力。

我需要可恢复折旧吗?

但严格来说你不需要需要购买折旧率可收回的保险计划，对那些你离了就活不下去的房产来说通常是个好主意。例如，你可能想要为你的房屋保单支付增加的RCV保费。

即使你生活在一个自然灾害摧毁你的住所和个人物品的几率很低的地方，更换它们的成本也可能使这种风险变得无法忍受。

如果你没有可收回折旧的房主政策，而最坏的情况发生了，你将不得不支付你的重置成本和保险收益之间的差额。对于一所房子或你所有的财产来说，这一差距可能是一大笔钱。