反向按揭的初始利率是多少?

通过

洛林Roberte

发布于2022年10月5日

定义

的反向抵押贷款的初始利率是你的抵押贷款文书上列出的利率，它有助于计算贷款未偿余额的利息。

反向按揭的初始利率如何运作

当你第一次报名参加反向抵押贷款在美国，你的文件上列出了利率。如果你有浮动利率在贷款时，贷款人使用这个初始利率(IIR)来计算未来的利率变化。

浮动利率贷款的初始利率取决于指数和保证金。当你签署贷款时，这些数字被加起来计算你的利率。反向抵押贷款的初始利率是你在第一个指数利率期间所收取的利率。可能是一个月，也可能是一年。如果你有一个固定利率的反向抵押贷款，初始利率在整个贷款期限内保持不变。

该指数是一种外部金融指标，就像伦敦银行间同业拆息(LIBOR)或担保隔夜融资利率(SOFR)一样。这是贷款机构计算利率时参考的基准。如果您的反向抵押贷款是通过联邦住房管理局(FHA)的HECM，则使用的指数可能是SOFR。您可以查看您的贷款文件，以查看使用哪个索引。

你的贷款文件将包括另一个利率:预期利率(EIR)。这是你的贷款人用来确定的未来利率的估计值你的房屋净值是多少你可以提款。较高的EIR会减少您可以访问的数量，而较低的EIR会增加它。

你的贷款人设定保证金。这个数字保持不变，在你的贷款期限内不会改变。当购买反向抵押贷款时，你会想要比较每个公司的保证金，并试图找到一个低的。

在初始阶段之后，初始利率是你的贷方在计算新利率时所参考的。然而，这一比率会根据指数而变化。在可调利率下，如果指数上升，你的利率也会上升。但如果指数下降，利率也会下降。

英国的LIBOR指数一直是包括反向抵押贷款在内的许多产品的标准指数。betway体育牌照但这个指数正在逐步被淘汰．到2023年6月，所有抵押贷款公司必须参考不同的指数。

假设你从贷款人那里获得了一笔反向抵押贷款，保证金为4.875%。在你开始贷款时，SOFR是1.05%。为了计算你的初始利率，你的贷款人将这两个数字相加:

4.875% + 1.05% = 5.925%

根据这些数字，你的初始利率将是5.925%。你可以在第一个指数期保持这个利率，然后你的贷款人会通过将新的指数添加到稳定的4.875%保证金中来重新计算。

询问你的利率多久重新计算一次。有了这些信息，你可以更好地了解随着时间的推移你会损失多少股权，以及你未来可能欠下多少。

固定利率反向抵押贷款避免了利率的变化。在上面的例子中，从开始到结束的比率是5.925%。

是的，在反向抵押贷款的一生中，利息是复利的。反向抵押贷款的时间越长，贷款的利息就越多。每个月，未付的利息会被加到贷款的本金余额中，这意味着如果你活得足够长，你欠的钱可能会超过你的房子的价值。

复利并不是唯一可以增加你贷款余额的东西。你还需要支付服务费和每年的抵押贷款保险费。仔细阅读贷款的所有细节，了解会发生什么。

HECM贷款的初始利率是指数加保证金。房屋净值转换抵押贷款，或HECM，是反向抵押贷款的另一个术语，只能通过联邦住房管理局的贷款人获得。

这个页面有用吗?

感谢您的反馈!

告诉我们为什么!

来源

The Balance只使用高质量的来源，包括同行评议的研究，来支持我们文章中的事实。阅读我们的编辑过程了解更多关于我们如何进行事实核查，并保持我们的内容准确、可靠和值得信赖。