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蒂姆·罗伯茨/盖蒂图片社
《贷款真相法》(TILA)是一项旨在保护消费者免受不公平信贷行为影响的法规。它要求贷款机构提供有关贷款的明确信息,如年利率和任何费用。
让我们进一步了解这项监管是如何构建的,它是什么,以及它如何使消费者受益。
《贷款真相法》(TILA)的定义和例子
《贷款真相法》(TILA)是1968年通过的法规,自那以后经历了几次变化。该法案旨在通过要求贷款机构做出具体披露,保护消费者免受掠夺性贷款的影响。
- 又名: Z规则
TILA要求有意义的信贷条款披露,以便便于比较对于消费者来说.所有金融机构必须使用相同的信贷术语和利率。TILA是通过条例Z实施的,该条例禁止涉及消费者住房的信贷延期的某些做法。
TILA涉及以下主题:
- 信用卡信息披露
- 年百分率
- 按揭贷款披露
- 按揭贷款服务要求
- 按揭贷款评估要求
- 周期性的语句
请注意
《贷款真相法》没有规定金融机构可以收取多少费用,也没有规定他们是否必须向消费者发放贷款。
TILA如何监管开放和封闭信贷
TILA对开放式信贷和封闭式信贷的对待是不同的。一个开放式信用帐户是一种消费者以循环余额借款的贷款方式,如信用卡或房屋净值信贷额度。
对于开放式信用账户,TILA的规定包括限制消费者在第一年可以支付的费用,以及对年利率、费用和其他费用增长的限制。
封闭式信贷帐户是一次性分期贷款,如汽车贷款或抵押贷款。TILA规定了抵押贷款交易披露的具体时间要求,并要求抵押贷款利率和付款时间表的额外披露。
请注意
TILA允许消费者在3天内退出以房屋为抵押的贷款,如房屋净值贷款,如果他们觉得自己受到了不公平的压力而不得不贷款。这叫做解除权尽管它不适用于抵押贷款。betway体育牌照
《贷款真相法案》如何运作?
TILA的目标是保护消费者,使他们不会对金融收费、付款或费用感到惊讶。放款人在发放信贷前,必须告知消费者下列条款:
- 年百分率:以年利率百分比表示的信贷成本
- 财务费用:以美元金额表示的信贷成本(在贷款期限内支付的总金额)
- 量资金:你借的钱的数量
- 总付款:在贷款结束前,你所须支付的总款额,包括偿还本金及财务费用
- 其他条款:月供金额、付款次数、是否有提前付款罚款等
例如,Capital One在其网站上提供了关于SavorOne信用卡的明确条款,包括它的信用卡利率为26.99%变量4月不收取年费,滞纳金为40美元。获得该卡的消费者将看到有关他们每月还款额的信息,以及根据他们的余额还清该卡所需的时间。
请注意
比较信用卡的年利率、财务费用和滞纳金,选择一张适合你的信用卡。在开立任何信用账户之前,阅读所有的披露。
TILA提供利率和费用标准化之外的其他消费者信贷保护。例如,它保护消费者免受不公平的账单和信用卡行为的影响,并禁止不公平的抵押贷款行为。它还规范了披露要求的术语,以便消费者能够更好地比较金融产品。
《贷款真相法》的好处
《贷款真相法案》为消费者提供了一系列保护,并明确了他们可能正在考虑的金融产品。通过TILA要求的信息披露,消费者可以全面了解贷款或信贷产品,包括特定产品与其他产品的比较情况。
请注意
TILA确实有一些局限性。它不适用于联邦学生贷款公共事业公司的信贷,或雇主赞助的退休计划的信贷。它也不适用于商业企业、农业企业或政府机构的信贷扩展。
虽然联邦学生贷款完全不受TILA的约束,但还是需要披露一些信息,包括利率是固定的还是可变的。私人教育贷款也有关于apr和财务费用的披露要求。
关键的外卖
- 《贷款真相法》(TILA),也被称为Z条例,是一项旨在保护消费者免受不公平金融计费行为影响的法规。
- TILA要求在消费者申请信用账户时披露apr、财务费用、滞纳金和付款时间表等项目。
- TILA要求披露的信息有助于消费者比较不同贷款机构的财务条款。