什么是预先定价?

预先定价是美国信用卡发行商使用的定价模式。它要求发卡机构在信用卡协议中明确披露费用和利率，除某些例外情况外，还禁止他们以后任意增加这些成本。

了解什么是预先定价，以及它如何影响消费者和信用卡发行商。

预先定价的定义

预先定价是美国信用卡发行商使用的法律要求的定价系统，以防止他们增加持卡人的费用年百分率或未向持卡人充分披露增加金额及符合其他要求的收费。

在预先定价被授权之前2009年《信用卡责任与披露法案》(《信用卡法案》)在美国，信用卡发卡机构可以随时以任何理由提高客户的利率。

然而，通过预先定价，信用卡发行商只能在某些情况下提高客户的利率。

前期定价机制

预先定价防止信用卡发行商增加持卡人的年利率或费用，除非在特定情况下。

充分的信息披露

如果发卡机构明确披露较低的年利率只会持续一段时间，新的年利率将在该时间结束后生效，则该发卡机构可以提高持卡人的年利率。例如，一张信用卡可能在六个月内有0%的促销年利率，但一旦介绍性利率到期，年利率就会增加。

变量4月

的增加变量4月如果年利率是基于不受信用卡发卡机构控制的公开指数，则允许。

艰难的安排

信用卡发卡机构可以根据短期困难安排的条款暂时减少客户的年利率和/或费用。安排结束后，发行人可将年利率及/或费用提高至先前水平。

逾期或不付款

如果客户逾期超过60天最低信用卡付款，发卡机构可能会增加客户的年利率或费用作为惩罚。但是，如果客户在自增加之日起的六个月内将其往来账户转出，则增加的时间不得超过六个月。

提前定价vs.重新定价

在《信用卡法案》通过之前，重新定价的做法在信用卡发行商中很常见。例如，常见的重新定价做法包括:

• 当持卡人拖欠该发卡机构或任何其他信用卡帐户的余额时，将适用APR罚款。
• 在任何时间以任何理由增加客户的年利率。
• 定期审查客户的账户以重新评估他们的风险，这通常会导致apr的增加。

在预先定价中，这些重新定价的做法是不允许的，因为预先定价要求充分披露APR和费用增加，并且仅在某些情况下允许这样的增加。

对预先定价的批评

预先定价可以防止信用卡公司任意提高年利率和信用卡费用，从而保护消费者免受不受欢迎的意外。

然而，批评者认为，如果一个信用卡发行机构如果不再允许将重新定价作为收入来源，它只会以其他方式增加消费者成本，例如为所有客户设置更高的年利率，或减少促销年利率的可用性，例如介绍的0%年利率优惠。

通过提高年利率和费用来限制信用卡发行机构惩罚高风险信贷行为的能力，也可能鼓励高风险借款人继续从事高风险信贷行为。

此外，一些批评人士认为，禁止信用卡发行商将风险定价到其apr和费用中，会极大地抑制向高风险借款人提供信贷的积极性。事实上，美联储发现，在《信用卡法案》通过后，高风险借款人的银行卡持有量有所下降，这表明他们转向了其他形式的信贷。