什么是高利贷?

高利贷的定义和例子

高利贷是指借出资金并收取超过法律允许的超额利息的行为。过高的利息被定义为任何超过法定最高限额的东西，这因州而异。它通常是一个固定利率，而不是基于复利的利率。

许多州已经颁布了高利贷法，以保护消费者免受掠夺性贷款行为的影响。

举例来说，如果借贷者需要拿出个人贷款如果他们的银行拒绝他们的申请，他们可能不得不接受贷款机构收取任何他们想要的利率。如果这样的事情被允许，这可能是40%或更多。但这可能会被视为高利贷，或高于法定利率上限，具体取决于州法律。

高利贷法保护脆弱的借款人不被掠夺性放贷者利用。它们还可以帮助防止人们陷入债务和不良信用记录的循环，这可能会阻止他们获得未来可能需要的金融产品。

高利贷是如何运作的

如果你从银行贷款或者网上银行，你的贷方会向你收取利息，以便借钱给你。然而，有一些规则，你的贷款人必须遵守，以确保他们收取利息，而不是高利贷。

高利贷的历史

在早期，贷款是在个人或小团体之间进行的。随着时间的推移，随着银行系统开始出现，社会开始制定有关适当利率的法律。

1545年，亨利八世统治英国时，议会通过了一项法令，允许利率高达10%，超过10%的利率都被认为是高利贷。在美国，殖民地延续了这一传统，在英国模式的基础上通过了自己的高利贷法。这种做法甚至在殖民地脱离英国独立后仍在继续。

今天的高利贷法

目前，大多数州都有高利贷法，并对贷款人可以收取的最高利息金额设置了上限。这些利率可能因州而异，也可能因你使用的金融产品类型而异。

例如，夏威夷对没有书面合同确定不同利率的贷款规定最高利率为10%。该州的消费信贷交易利率最高为12%，信用卡公司的利率最高可达18%。

对消费者的影响

高利贷法的目的是保护借款人免受掠夺性贷款行为．收取过高的利率会使借款人陷入债务循环，迫使他们继续举债以偿还以前的贷款。

陷入债务循环可能会造成重大的长期财务损害。根据消费者金融保护局(CFPB)的说法，这类贷款通常是向无力偿还的弱势借款人推销的。

这些借款人经常被迫在借更多的钱、拖欠贷款或忽视其他财务责任之间做出选择。适当的高利贷法律可以帮助保护所有消费者免受这种类型的滥用。

高利贷与利息

高利贷	感兴趣
对贷款收取不公平的高利息的行为	借款人为贷款产品支付的百分比费用
非法	对贷款收取合理的利率是合法的
各州法律各不相同	法律根据贷款人和金融产品的类型而有所不同

掠夺性贷款

如今，高利贷法旨在保护借款人免受掠夺性放贷者的伤害。掠夺性贷款是指利用欺诈、欺骗和不公平的手段诱骗借款人获得他们无力偿还的贷款。

这些贷款机构通常针对的是那些无法获得传统形式贷款的个人提供发薪日贷款．发薪日贷款一般在500美元左右或更少，通常在发放后的两到四周内到期。

这种贷款通常在借款人的下一个发薪日偿还，而且通常会带来相当于年利率高达400%的费用。不同的州有不同的关于发薪日贷款的法律。一些州限制了发薪日贷款机构可以收取的利息和费用，而另一些州则完全禁止这种做法。