![一对夫妇在看合同。](http://www.bank-suppliment.com/thmb/hnlYQ8dKLFrN4nfyRrEsBe5tnXU=/1500x0/filters:no_upscale():max_bytes(150000):strip_icc()/GettyImages-1180557595-61ca1f796a35418489228e2aa478c098.jpg)
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反向抵押贷款是一种为62岁及以上的房主提供的贷款,可以让他们利用自己的房屋净值获得现金,用于医疗保健费用和补充收入等方面。借款人不需要出售他们的房子或支付更多的账单来利用反向抵押贷款,并且直到房主死亡、搬家或出售他们的房子才需要偿还贷款。反向抵押贷款的缺点包括费用和其他成本,以及利率随时间变化的可能性。
围绕反向抵押贷款存在一系列要求,包括旨在保护借款人的州和联邦法律。betway体育牌照了解更多有关这些规则和条例可能会影响您申请反向抵押贷款的能力。
关键的外卖
- 一些联邦法律法规管理反向抵押贷款过程,要求资格,以及保持贷款良好信誉的具体义务。
- 许多州还对反向抵押贷款进行监管,包括监管贷款人在贷款结束前可以从借款betway体育牌照人那里收取的费用。
- 联邦法律规定,反向抵押贷款借款人如果不能保持房屋状况良好,就可能面临贷款违约或丧失抵押品赎回权。
获得反向抵押贷款的资格
各种各样的规章制度规定了某人如何有资格获得反向抵押贷款。对于最常见的反向抵押贷款,也就是a房屋净值转换按揭(HECM),你必须:
- 至少62岁
- 完全拥有房子或只欠很少的钱
- 把房子作为你的主要居所
- 不拖欠任何联邦债务(即联邦学生贷款或所得税)
- 证明你有足够的财力支付房产税、房屋保险和房屋协会的费用
其他反向抵押贷款的类型betway体育牌照还要有具体的资格要求。例如,单一用途反向抵押贷款的收益只能用于贷款人指定的一个用途(例如房屋维修)。
反向抵押贷款需要咨询吗?
除了符合年龄要求等反向抵押贷款的条件在美国,如果你正在申请房屋净值转换贷款,你必须咨询美国住房和城市发展部(HUD)认可的顾问。
HUD建议顾问和房主进行面对面的会议,而一些州则要求面对面的会议。你的顾问将审查资格要求和反向抵押贷款的财务影响,以及贷款选择。您将为此项服务收取预付费用。
什么类型的房屋有资格申请反向抵押贷款?
符合房屋净值转换抵押贷款资格的房产包括:
- 单户住宅或两至四个单元的住宅,其中一个单元由借款人占用
- hud批准的公寓项目
- 由联邦住房管理局(FHA)批准的单一共管公寓单位
- 符合联邦住房管理局要求的制造住宅
无论哪种类型,房子都必须处于良好的状态。如果房子达不到房产标准,贷款人会在反向抵押贷款完成之前要求房屋进行维修。
对贷款人的反向抵押贷款规则是什么?
除了借款人满足反向抵押贷款的各种要求外,贷款人也必须遵守某些规则。对于大多数反向抵押贷款,贷款人必须给betway体育牌照你至少三个工作日的时间取消贷款不管是什么原因,都不用罚款。取消贷款的要求必须以书面形式提出,贷款人必须在贷款取消后20天内退还你所支付的所有款项。
请注意
包括加州和马萨诸塞州在内的一些州,要求贷款机构对反向抵押贷款有7天的“冷静期”。这意味着在签署反向抵押承诺书后,你将有七天的时间来决定是否继续贷款。
在某些情况下,贷款人必须向寻求反向抵押贷款的房主提供某些类型的信息。例如,明尼苏达州的法律规定,贷款人必须向潜在借款人提供至少三家提供反向抵押贷款咨询的独立机构的名单。贷款人还必须获得潜在借款人完成咨询的证明。
如何维持反向按揭
一旦房主采取了房屋净值转换抵押贷款,他们必须遵循三个基本规则,以保持良好的贷款状况:
- 这个家必须作为你的主要住所。每年,你的贷款人或贷款服务人员都会要求你证明你的房屋状况。
- 所有与房屋相关的付款,如房屋保险和财产税,必须是最新的。
- 房子的状况必须很好。
反向抵押贷款广告规则betway体育牌照
消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)和各州监管机构为反向抵押贷款机构执行广告规定。例如,联邦层面的法律法规禁止抵押贷款广告中的误导性声明,并要求准确披露贷款的条款和成本。例如,在俄勒冈州,任何关于反向抵押贷款的借贷广告、征集或交流都必须包含一份“清晰而醒目”的贷款条款摘要。betway体育牌照
使用反向抵押贷款购买房屋的规则
有一种东西叫房屋净值转换按揭(HECM)用于购买贷款,只要符合以下条件,就可以用于购买新房:
- 借款人必须年满62岁。
- 新家必须是你的主要住所,并且必须保持良好的状态。
- 必须先付首付款。
- 贵方必须支付HECM收益与销售价格之间的差额,以及所有交割成本。
- 房产税、房屋保险和类似的住房相关费用必须按时缴纳。
请注意
一些物业,如合作单位和人造房屋,可能不符合用于购买新房的HECM的资格。
常见问题
如果我没有按时修理反向抵押贷款房屋,会发生什么?
通常情况下,借款人必须在收到通知后60天内开始他们的反向抵押贷款机构或贷款服务机构订购的维修。如果在这段时间内没有开始维修,借款人可能会面临贷款违约或破产丧失抵押品赎回权.
我如何使用反向抵押贷款的钱有什么规则?
一个典型的反向抵押贷款对于如何使用收益没有任何限制。例如,你可以把这笔钱用于医疗费用、长期护理、房屋升级或孙子的大学学费。你可以从反向抵押贷款中获得信贷额度、一次性现金或每月付款。
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