什么是贷款，它们是如何运作的

贷款是一种安排，你现在收到钱，以后偿还资金，要么在一段时间内偿还，要么一次性偿还。为了补偿提供贷款的贷款人，你通常会偿还比你收到的更多的钱。这种补偿可能包括你借款时的前期融资费用或利息，以及一段时间内的其他费用。

借款是你的金融工具箱中最重要的工具之一。贷款可以为你打开大门(比如拥有房子或接受教育)，但它们也会带来问题。这就是为什么从下到上理解贷款是如何运作的至关重要。

贷款如何运作

当你需要钱的时候，你要求贷方提供资金。要做到这一点，你通常会提交一个请求或“申请”贷款，贷方决定是否批准你的申请。贷方会根据你的情况做出决定信誉-他们对你是否会偿还贷款的评估。

金钱的代价

作为从别人那里得到钱的交换，你还的钱往往比你借的多。在大多数贷款中，你要支付你所借金额的一个百分比感兴趣．你可能还需要支付其他费用，比如贷款发放费用、财务费用或其他费用。

贷款种类

贷款有多种形式，但大多数贷款可分为两大类:分期贷款和循环贷款。

• 分期付款贷款是一次性贷款，提前向借款人提供资金。分期偿还贷款，通常是固定的月供。每笔还款的一部分将作为你的利息成本，其余的部分将减少你的贷款余额。这些贷款可能是这就是所谓的分期偿还贷款．常见的例子包括购房贷款、汽车贷款、个人贷款和许多学生贷款。
• 循环贷款允许你反复借贷和偿还。而不是提前收到资金，你有能力从信用额度，最多可达最高限额。还款要求取决于你贷款的具体情况。循环债务的例子包括信用卡和房屋净值信贷额度(HELOCs)．

贷款可以根据它们是有担保的还是无担保的进一步分类。

• 抵押贷款需要担保你债务的抵押品．如果你不偿还贷款，贷款人可以拿走抵押品并出售，希望收回你剩余的贷款余额。例如，如果你不偿还住房贷款，贷款人可能会取消你的房屋赎回权，迫使你寻找新的住房，并对你的信用造成损害。
• 无担保贷款不要求抵押品。贷款机构根据你的信誉批准这些贷款，他们没有特定的资产可以没收。但如果你不还款，贷方可以向信用机构报告丢失的付款，使你在未来更难借钱，并采取额外的行动来收回你所欠的钱。

利息成本

单利

像固定利率抵押贷款这样的摊销贷款对你的贷款余额收取简单的利息。betway体育牌照因此，你的利息费用会随着时间的推移而减少，因为你正在偿还你的贷款余额。

复利

对于其他贷款，包括信用卡，你的贷方可能会在你的贷款余额中增加利息。如果你没有支付足够的利息成本，你的贷款余额会随着时间的推移而增加，你每个月都要为这些新的利息费用支付利息。换句话说，你为你从未花过的钱支付利息。

利率问题

当你借钱时，你的利率是一个重要因素，低利率使借款更容易负担。分期贷款的利率影响你的月供(影响你每个月的现金流，直到你还清债务)。正因为如此，提高你的信誉是明智的，这样你就有资格获得尽可能低的利率。

不同的利率如何影响你的还款?使用我们的个人贷款计算器来找出答案。

要注意什么

贷款是一种强大的金融工具，但你应该注意几件事。

率变化

对于一些贷款，你的利率会随着时间而变化。例如,可调利率抵押贷款利率可以周期性地上升或下降。如果利率上升，你需要的月供也会增加——这可能是一个不受欢迎的惊喜。固定利率贷款没有调整特性，因此更具有可预测性。

专注于支付

你的月供会影响你的现金流，但它不应该成为你做决定的驱动因素。你可以通过几种方式获得较低的月供。例如，你可以延长还款期限，选择30年的抵押贷款而不是15年的贷款。但是你借的时间越长，你支付的利息就越多，所以最好选择更高的还款率。

被束缚

获得现金是很好的，但贷款会严重限制你的自由并导致麻烦。有了繁重的贷款支付，你很难搬家或换工作，如果你需要申请新的贷款，你的收入就更少了。