当你的应急基金用完时该怎么办

应急基金的目的是在意外发生时成为财务生命线。但如果意外还在继续，会发生什么呢?

美国全国广播公司财经频道和金融科技投资平台Acorns联合进行的一项调查显示，近14%的美国人表示，由于冠状病毒大流行，他们花光了应急储蓄。如果你的应急储蓄因为收入的长期下降而减少，与大流行相关或其他原因，你可能想知道下一步该做什么。

评估你所拥有的

管理现金紧张的第一步是知道你有哪些资源可以使用，以及哪些支出可以减少这些资源。即使不愉快，也要回顾一下你的整个财务状况，包括:

• 应急储蓄还有多少
• 你现在的收入是多少，如果有的话
• 你当前的预算和开支
• 你可以提取可用的信贷
• 你可以出售、抵押或出租的资产

当你处于财务紧急状况时，拥有选择权是必不可少的。对自己的财务状况有一个清晰的了解，可以让你找到各种选择，帮助你适应和生存在新的环境中。

精简你的开支

你可能已经在通过更明智地购买杂货、停止自动向退休和储蓄账户缴费、取消或减少每月付费服务(有线电视、卫星广播、健身房会员)来削减成本了。其他一些削减费用的措施包括:

• 增加保险的免赔额以降低保费
• 减少工作时的预扣税
• 洽谈手机服务和互联网的新计划
• 0%的余额转账(注意余额转账费用)

接触债权人

你可以通过贷款人和债权人来帮助管理你的债务。一些值得探索的可能性包括:

• 延期或延期学生贷款，包括冠状病毒学生贷款减免选项
• 抵押贷款延期或贷款重组，包括冠状病毒抵押贷款减免方案
• 免除汽车贷款的还款计划
• 信用卡困难延期计划

Coronavirus-Related救援

有些措施是自动应用的。例如，《关怀法案》暂停支付联邦学生贷款至2020年9月30日，符合条件的借款人的利率降至0%。乔·拜登总统将延期期限延长至2022年8月31日。

这些学生贷款豁免也扩展到违约的私人持有的联邦家庭教育贷款(FFEL)，直到2022年8月31日。追溯至2020年3月13日的任何贷款付款将退还给贷款持有人。

《关怀法案》还为需要停止偿还抵押贷款的房主提供了条款。如果你有一笔合格的抵押贷款，你可以申请长达18个月的延期，在此期间不会到期还款。联邦政府支持的贷款的止赎行动被推迟到2021年7月31日，包括房利美和房地美支持的贷款。

如果你住在由房利美(Fannie Mae)或房地美(Freddie Mac)提供融资支持的多户住宅中，你可能会得到额外的保护。如果业主采取了延期，他们在这段时间内不能驱逐你。如果是这种情况，他们还必须通知你。他们也不能对不付房租的人收取滞纳金或罚款，而且他们必须给你一定的灵活性来支付任何拖欠的租金。

困难和延期选择

债务减免公司的首席执行官兼联合创始人Adem Selita说，在与债权人接触时，要坦诚自己的财务状况。“你解释得越好，你就越有可能获得更多的债务减免。”

如果债权人提供了一个艰难的选择，确保你理解条款，并把它写下来。例如，推迟抵押贷款付款可以提供短期的缓解，但如果条款要求一大笔气球付款来支付延期付款，则可能意味着以后的麻烦。

考虑利用你的资产

极端的情况有时需要极端的措施。看看你的资源列表。你能从中获利吗?

你的家

例如，如果你有一个房子，有多余的空间，你可以把它租出去存放或租赁。虽然租房对一些人来说可能是一个可行的选择，但如果它对你或你的家人构成安全威胁，请考虑其他选择。

卖掉你的房子以获得捆绑资产是另一种可能，特别是如果你有大量的抵押贷款支付或无法再支付抵押贷款。

记住，你的房子是一项投资，它的价格会根据整个房地产市场的升值和贬值。如果你所在地区的房地产价格大幅上涨，通过出售投资来实现这些收益可能是谨慎的做法。

退休账户

如果你有401 (k)或个人退休帐户在美国，利用这些资产可能是一种选择，但只能作为最后的手段，甚至可能不是最后的手段。《关怀法案》使得在2020年12月30日前从401(k)或个人退休账户中提取最多10万美元成为可能，而不会触发10%的提前提取罚款。

但耗尽你的退休账户会对你的长期财务健康产生严重的负面影响。如果你提前提取退休基金，你就会错过复利。即使你以后把钱放回去，你也可能没有足够的时间来弥补损失的增长。

寻求经济援助

根据你的情况，你可能有资格获得能源账单、电话账单、现金援助和住房援助的帮助。值得探索的项目包括:

• 医疗补助计划
• 补充营养援助福利(SNAP)
• 妇女、婴儿和儿童(WIC)
• 为有需要家庭提供临时援助(TANF)
• 低收入家庭能源援助计划(LIHEAP)
• 住房选择券计划(第8部分)

Kari Lorz，个人理财专家和给妈妈们钱他建议你咨询一下你的雇主和员工福利计划，看看是否有帮助，比如困难补助和服务计划折扣。

最重要的是，如果你的存款越来越少，也不要惊慌。“如果你有紧急情况，没有应急基金在美国，首先要做的就是呼吸，”洛尔兹说。“你会找到办法的，只是可能需要一些挖掘。”