什么是债务减免?

当贷方决定你不必支付你剩余的金额时，你的债务就被免除了。虽然债务减免的想法在理论上听起来很棒，但不同类型的债务都有自己的规则，而且几乎总是有一个陷阱。

了解更多关于债务减免的内容，它如何适用于不同类型的债务，以及如果你正在挣扎，你的其他选择是什么。

债务减免的定义和例子

债务减免是指贷款人减少债权人所欠债务的金额或完全消除债务。在大多数情况下，债务减免是有附加条件的。这可能包括对你信用的负面打击，或者对减免金额的税收后果。

最常见的一种债务减免是信用卡债务。如果由于某种原因，你不能支付你的信用卡余额，发卡人可以把债务卖给催收公司。该机构开始催收程序，试图联系你的债务。

大多数催收人会以一定的金额来清偿债务，这样他们就可以收回自己的钱，再加上一点帮助他们的业务产生收入。你可以与收款人协商减少金额，并免除其余部分。

债务减免是如何起作用的?

债务减免可以是针对贷款人的。一般来说，这是一个涉及贷方或收款方和借款方的过程。双方就债务问题的行动方案达成一致。无论谁试图收回贷款，都可以免除剩余的债务，借款人同意支付他们商定的任何金额。

一旦你的债务被免除，你就不再有偿还债务的责任了。然而，可能还有其他的财务后果会影响到你。如果被免除的债务金额超过600美元，除非有特殊情况，收税人必须提交美国国税局(IRS)表格1099-C。一般来说，被免除和取消的债务被美国国税局视为收入。

被免除的债务被认为是收入，因为当债务被免除时，贷款人或债权人基本上给了你钱。作为收入，你需要为此交税。如果收款人提交了1099-C，你应该会收到一份副本，所以如果你已经免除了债务，在邮件中寻找一份副本是很重要的。

债务减免的种类

如果情况允许，任何类型的债务都可以被免除。不能保证某些类型的债务会被免除，但这里有一些最常见的债务类型。

免除学生贷款债务

在所有类型的债务中，联邦学生贷款有真正的债务减免计划。但是，你必须遵循非常具体的参数，并在一定的年限内付款。私人学生贷款通常不受贷款减免法的约束。然而，许多学校都有专门为有学生贷款债务的人设计的项目，这些人在特殊情况下可能需要宽恕。

公共服务贷款减免

进入非营利组织或政府工作的大学毕业生可能有资格申请公共服务贷款减免计划(PSLF)。在为一个合格的雇主工作期间，你必须首先按时偿还120美元的贷款。那些符合这些要求的学生将免除其联邦学生贷款债务的剩余部分。

到目前为止，符合条件的借款人已经有了很难得到原谅．教育部正在努力通过项目改革来纠正这种情况。2021年10月6日，教育部宣布了一项针对公共服务人员的有限豁免(于2022年10月31日到期)。

要免除贷款，你必须符合合格的就业标准，并且无论你的还款计划如何，你都必须支付帕金斯贷款、联邦家庭教育贷款或非直接贷款。豁免也适用于任何将贷款合并为直接贷款并在2022年10月31日之前提交PSLF表格的人。

减免教师贷款

对于在低收入地区的学校或教育服务机构连续工作5年的教师，最高可获得17500美元的学生贷款债务减免。美国教育部每年都会公布符合条件的低收入院校名单。

还有一种类型的学生贷款减免，与借款人选择的还款计划类型有关。对于那些决定偿还债务的人使用为了五斗米折腰的选项在美国，任何剩余债务将在还款20至25年后自动免除(取决于项目)。然而，对于这种类型的豁免，你可能必须为被豁免的金额支付所得税。

信用卡债务减免

当你欠了信用卡钱时，没有真正的宽恕计划可以让你把你的余额抹去。然而，面临困境的借款人有一些选择可以帮助减少甚至消除他们的余额，但它们对长期信贷健康有很大影响。

其中包括债务清算(第三方协商降低所欠金额)和破产(在这种情况下，你可以免除部分或全部债务)。

按揭债务豁免

抵押贷款机构将与处于困难财务状况的借款人合作，帮助他们减少每月账单或整体债务负担。有些人可以通过修改计划(可以增加贷款期限，但减少付款)、防止止赎计划和卖空来获得债务减免。

2008年金融危机初期通过的一项法律改变了这一状况，被免除的抵押贷款债务(不超过一定数额)被排除在征税之外。自2007年《抵押贷款减免债务法案》通过以来，该法案已被多次延期(并修改)。目前，到2025年，通过贷款本金减免或卖空减免的高达75万美元的抵押贷款债务是不征税的。

债务减免的替代方案

与上面提到的学生贷款减免计划不同，大多数情况下，只有当借款人远远落后于还款时，才会允许借款人减少债务。如果你正在与债务作斗争，这里有一些可供你选择的选择。

DIY谈判

如果你正处于经济困难的边缘，直接与你的债权人和贷款人合作总是明智的。不要等到你拖欠还款的时候。相反，要主动出击，走在前面——许多贷款机构都有专门设计的项目，帮助借款人度过难关。

你甚至可以通过同意一次性支付来减少你的余额。这种策略在……的情况下尤其有效医疗债务。其他时候，你可以试着制定一个付款计划，这通常包括在一段时间内分解一大笔余额。或者你可以要求暂时降低最低还款额，直到你重新振作起来。

信贷咨询

在诉诸可能损害你的信用或你不完全了解的债务策略之前，你应该先研究一下你的选择。最好从非营利信用咨询机构开始。他们首先会帮你评估你的情况，然后讨论你的选择的利与弊。如果你选择与信用顾问合作，他们还可以帮助你协商无担保债务的付款计划。

债务管理计划

如果你有多个无担保债务余额，你可能决定寻求信用咨询机构的帮助，他们可以为你和你的债权人制定一个正式的债务管理计划(DMP)。然后，你每月向信用咨询机构支付一笔固定的金额，它代表你向你的债权人付款。

债务清算

一些消费者会寻求第三方债务清算公司的帮助，这些公司可能会以你的名义要求债权人免除部分债务。只是要注意，债务清算公司收取费用，他们的策略可能会损害你的信用，在这个领域有一些见不得人的玩家。一定要做好调查找一家信誉良好的债务减免公司．

破产

一些消费者可以通过正式的破产程序偿还部分或全部债务。如何处理债务将取决于你是根据破产法第7章申请破产，还是根据第13章申请破产，后者要求你在剩余债务还清之前，在规定的时间内完成还款计划。