什么是债务合并?

债务合并是使用一笔贷款或信用卡来偿还多笔贷款或信用卡，这样你就可以简化你的债务偿还。有了一个余额而不是很多，偿还债务应该更容易，在某些情况下，从贷款人那里获得更低的利率。尽管债务整合有很多好处，但也有一些缺点。

什么是债务合并?

债务合并是将多个债务合并成一个月的付款，通过偿还它们信用卡或者其他类型的贷款。

债务合并如何运作

假设你有多个信用卡余额和不同利率和月供的小额贷款:

• 信用卡A: 3,500美元，年利率24.90%
• 信用卡B: 2500美元，年利率18.90%
• 信用卡C: 1,500美元，年利率12.00%

而不是单独支付这些余额，您可以将所有三个余额合并为一个贷款，只需要一次付款，而不是三次。例如，如果你将这些余额合并为7,500美元的贷款，年利率为7.00%，并在四年内还清贷款，你将支付1,12080美元的利息。相比之下，如果你赚了4%每月最低还款额每张卡需要支付5440美元以上的利息，需要12年才能完全还清债务。

债务合并的类型

你可以使用一些方法来巩固你的债务。你的选择可能是有限的，这取决于债务的类型，你的信用状况，和任何房地产资产你已经拥有的。

信用卡余额转账

具有高信用额度和促销利率的信用卡资产转移是一个很好的候选人，以巩固其他高利率信用卡余额到一个单一的信用卡。把你的余额以低于你现有余额平均利率的利率组合起来，这样你就可以节省利息，而且可以用一张信用卡支付，而不是用几张信用卡。

债务合并贷款

贷款人通常提供“债务合并”贷款，这往往是无担保个人贷款专门为偿还债务而设计的。债务合并贷款通常有固定的利率和还款期，以获得更稳定的还款条件。

债务整合计划

一个债务合并计划债务管理计划(DMP)是一项通过银行安排的还款计划信用咨询机构这样就建立了一个新的付款时间表和条款，可以帮助你更快、更经济地偿还债务。它通常提供给那些信贷顾问根据他们的财务状况审查认为无法偿还贷款的借款人。

一个债务管理计划一般包括无担保债务(没有担保的贷款)，如信用卡债务或医疗账单，但没有担保的债务，如抵押贷款和汽车贷款。betway体育牌照

学生贷款合并

这些贷款专门用于将多个学生贷款余额合并为单个贷款，每月支付一次。如果你有多个不同服务机构的学生贷款，这种安排可能是有益的。学生贷款合并适用于私人和联邦贷款。

房屋净值贷款和信用额度

房屋净值贷款和信用额度通常允许你借到房屋净值的80%到85%。贷款选项允许您取出一定数量的钱，您通过固定还款在设定期限内偿还。一个房屋净值信贷额度(HELOC)类似于信用卡，因为你可以在需要的时候取钱，只需要为你实际借的钱支付利息。不过要小心:你可能需要支付一系列费用来最终确定你的HELOC。然后，你将从你的贷款或信用额度中取出钱，偿还现有的债务，无论是信用卡、个人贷款还是其他借来的钱。

兑现抵押贷款再融资

通过再融资是一种抵押贷款再融资，你获得的新抵押贷款比你第一次抵押贷款欠的要多。新的抵押贷款偿还旧的抵押贷款，你可以通过“套现”将差额存入自己的口袋。你可以用这笔钱来偿还你现有的债务，假设你的信用卡和贷款余额被批准。需要提醒的是，套现式再融资通常伴随着交割成本。

巩固债务需要花钱吗?

你可能需要支付额外的费用，这取决于债务合并法你选择。一些典型的费用包括:

• 结余转让费信用卡(通常为3% - 5%)
• 用于债务合并的个人贷款的发起费用
• 抵押贷款相关贷款和信贷额度的交割成本

找到利率最低的贷款或信用额度的最好方法是从多个贷方那里获得报价，并比较费用。例如，你会发现一些提供个人债务合并贷款的贷方根本不收取任何费用，而其他贷方则收取滞纳金和发起费。

债务整合的利弊

在你做出最终决定之前，债务合并既有好处也有坏处。

债务合并的替代方案

在回顾了你的选择之后，你可能会觉得债务合并并不是解决你债务的最好方法。两种不需要合并的支付方式是““债务雪球”和“债务雪崩”策略两者都专注于一次还清一笔债务。债务雪球首先还清你最小的债务，然后再还清更大的债务，而债务雪崩策略首先处理利率最高的债务。

如果你的情况更复杂，你应该考虑寻求帮助债务减免计划。寻求债务解决是最后的手段，因为它涉及到停止付款，与一家保管这笔钱的公司合作，同时与债权人谈判达成和解，这可能需要长达四年的时间。拖欠债权人的还款会严重损害你的信用评分。