何时以及如何进行商业信用检查

向客户和商业伙伴提供信贷是吸引新业务和建立信任的好方法，但如果事先不进行适当的商业信用检查，风险也很高。考虑到处理坏账冲销，逾期付款由于发票纠纷既耗时又昂贵，大多数企业依靠信用档案提供所需的信息来决定是否授予信贷。

监控客户、合作伙伴和供应商的信用活动还可以提醒您其他可能影响您业务的潜在风险。例如，事先知道某个合作伙伴陷入财务困境或某个重要供应商即将破产，就可以采取补救措施来保护自己，例如与其他合作伙伴合作或寻找替代供应商。

监控你自己的商业信用档案

监控你自己的商业信用档案可以与监控客户、合作伙伴和供应商的档案一样重要。您的商业信用评分将对其他公司和机构与您的业务关系的决定产生影响。例如:

• 银行或其他金融机构显然不愿延长贷款期限融资信用评分低于标准的企业。如果获准融资，他们可能会要求高于正常利率的利息。同样，潜在投资者也不太可能提供资金股权融资对信用危机中的企业。
• 供应商在提供信贷之前会检查您的信用评分，并根据结果可能会减少或降低授予的信贷水平。
• 客户(尤其是大客户)可能会使用你的信用评级作为你业务长期健康状况的晴雨表，特别是如果你提供的产品/服务要求有保修期和/或要求高水平的售后客户支持。
• 你的保险费可能会受到低信用评分的影响。
• 如果你想扩大你的业务，你需要一个良好的信用报告来吸引投资者。
• 当你需要出售你的企业时，低信用评分会影响你企业的价值和你出售企业所需的时间。

商业信用档案中包含的信息

除了公司地址、母公司、子公司、分支机构地点、主要人员等基本信息外，企业的信用档案还包括企业帐户的详细信息:

• 银行和其他金融机构
• 公用事业公司
• 信用卡
• 供应商
• 其他债权人

细节包括:

• 开户时间
• 付款历史，付款条款
• 出色的平衡
• 逾期帐目

信用档案中还包括来自联邦、州/省、县/市记录的公共领域信息;包括不利信息，如:

• 破产
• 税收优先权
• 诉讼
• 法院判决

大多数信用档案供应商都包含一个信用评分，通常从1到100，值越高风险越低。有些还包括财务稳定评级，这是企业在不久的将来是否可能经历财务困境(甚至破产)的指标。例如:

• Equifax信用风险评分预测企业在未来12个月内发生90天严重拖欠或冲销的可能性。得分范围为101 - 992，得分越低风险越高"．
• Equifax商业失败评分预测企业在未来12个月内通过正式或非正式破产而失败的可能性。得分范围为1000 - 1610，得分越低风险越高"．

获得商业信用报告

有三个主要的商业信用报告机构。虽然还有很多其他的信用机构，但这三个是你应该关注的。每个机构都为小型企业提供负担得起的信用报告选择(与个人消费者不同，企业每年都不能获得免费的信用报告):

• 邓白氏公司是最大的商业信用报告机构，拥有超过7000万的商业信用清单。D&B提供了一个信用报告选项的范围．例如，一份商业报告的成本为61美元，而信用报告附加选项(799美元)提供五份报告，并包括其他功能，如连续12个月的信用监控。
• Equifax小企业企业有超过2200万家小企业和公司的信用评估。价格范围从99.99美元的单份报告到399.95美元的“多份报告”，其中包括12个月期间的任何时间的五份报告。
• 益百利SmartBusinessReports提供超过2700万美国企业的信用报告。益百利的低成本产品是理想的小型企业专业人士-产品范围从单独的报告从49.95美元到每月199美元的订阅计划，每月最多可提供30份报告，并包括通过电子邮件提醒进行持续的信用监控。

每个信用机构都有自己的评分模型，并使用不同的信息来源。

一旦你从这些信用报告机构之一获得了你的商业信用报告，仔细检查它以确保所有信息是正确的和最新的，并且没有欺诈活动是很重要的。如果你的企业报告有任何错误或问题，一定要立即联系信用局解决。

处理客户信用拒绝

如果客户的信用检查结果是否定的，你应该给客户发一封礼貌的、措辞巧妙的便条，告诉他们你无法延长信用额度。例如:

“我们很遗憾地通知您，由于经济状况和我们业务固有的不确定性，我们目前无法批准您的信贷请求。当我们的信贷政策有变时，我们将通知您。我们真诚地希望这不会影响我们的业务关系。”

感谢信应该感谢客户，并提供现金支付等替代方案。