Roth或传统401(k):我应该选择哪个?

储蓄88betway 能让你走上真理之路吗经济独立．随着人们越来越担心2037年以后的社会保障偿付能力，以及个人的储蓄负担，选择参加雇主赞助的401(k)计划可以对你未来的退休准备产生积极影响。但是，在选择向退休计划缴纳多少钱之后，你还有另一个重要的决定要做:是向传统的401(k)计划还是退休计划缴纳罗斯401 (k)．

如果你了解了传统401(k)计划和罗斯401(k)计划的区别，并确定了供款限额，你就可以决定哪种选择更适合你。你甚至可以减少你一生的所得税总额。

罗斯账户和传统的401(k)账户有什么区别?

	罗斯401 (k)	传统的401 (k)
贡献	用的是税后美元	是用税前的钱做的
取款	对符合条件的提款不征税	退休后按普通收入征税
雇主匹配	考虑的税前贡献	考虑的税前贡献

贡献

传统的401(k)计划都是用税前美元来资助的，税前美元是尚未征税的美元。

向罗斯401(k)计划的缴款是税后美元，也就是已经征税的美元。

你每年可以向罗斯401(k)计划缴纳的最高金额与传统的401(k)计划相同。到2021年，如果你年龄在49岁或以下，你可以向401(k)退休计划(包括税前和指定Roth供款)缴纳最多19,500美元。2022年的上限将提高到20,500美元。

如果你的年龄在50岁或以上，你可以在2021年和2022年额外缴纳6,500美元的补缴金。

取款

在选择Roth还是传统的401(k)计划时，选择现在还是以后获得税收减免是一个重要因素。

传统的401(k)计划现在有助于降低你的税收，因为你只对你缴纳税款后剩下的收入征税。然而，当你退休后开始拿钱时，你必须为贡献和投资收益纳税。

另一方面，对于罗斯401(k)退休计划，所得税减免会晚一些。你可以在退休期间免税提取账户中的供款和收入，前提是分配是合格的。要符合分配条件，你必须拥有该账户至少五年，并且必须在你达到59岁半之后(如果你有残疾，则更早)进行分配。

雇主匹配

罗斯401(k)和传统401(k)都允许你获得雇主匹配。雇主匹配被视为税前供款，无论你将其放入罗斯(Roth)退休计划还是传统的退休计划。这意味着当你在退休时开始接受分配时，匹配的基金和这些基金的投资增长将作为普通收入征税。

并不是所有的雇主都提供匹配方案，有些雇主可能会为传统的401(k)计划提供匹配方案，但不会为罗斯401(k)计划提供匹配方案。

特殊注意事项

同样重要的是要注意罗斯401(k)和罗斯个人退休安排(IRA)之间的异同。罗斯401(k)账户和罗斯个人退休账户(Roth IRAs)都为合格的分配提供免税提款和收益。然而，罗斯个人退休账户的缴款限额明显低于罗斯401(k)的限额:2021年和2022年为6,000美元，如果你年龄在50岁或以上，则为7,000美元。

此外，罗斯个人退休账户还受收入限制。例如，在2021年，单身人士的修改调整后总收入(MAGI)金额在14万美元或以上的夫妇没有资格向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款，MAGI金额在20.8万美元或以上的夫妇也一样。到2022年，MAGI为14.4万美元或以上的单身申请人将无法缴费，MAGI为21.4万美元或以上的已婚夫妇也将无法缴费。

与罗斯个人退休账户(Roth IRA)不同，你向传统401(k)计划缴款的能力不受你收入的影响，因为401(k)计划不受收入限制。

哪种适合你?

首先，查看你的雇主是否提供罗斯401(k)退休计划;这种账户在2006年才开始生效，并非所有公司都提供这种账户。大约一半的计划发起人现在都提供了罗斯选择。如果你有一个Roth 401(k)计划可用，评估一下Roth账户是否提供与传统401(k)计划类似的功能，比如自动登记。

了解你公司的匹配捐款是如何运作的(如果你的雇主提供匹配)。许多雇主通过匹配你的缴款来激励你参加401(k)计划;考虑至少在需要的时候做出贡献最大化你的401(k)计划．如果你有公司提供的匹配，即使你选择参加罗斯401(k)计划，你的雇主也可以做出匹配的供款。但是，公司必须与指定的Roth 401(k)计划进行匹配。

降低收入能让你有资格享受税收优惠吗?

在许多情况下，减少你的调整后总收入(AGI)的简单行为就可以使你有资格获得税收抵免和其他税收优惠。例如，退休储蓄供款信贷如果你的已婚夫妇在2021年共同申报的AGI超过66,000美元，户主的AGI超过49,500美元，所有其他申报人的AGI超过33,000美元，则无法获得储蓄信贷。

由于缴纳传统的401(k)计划会降低你的应税收入，如果你的收入略高于这些限额，它可以帮助你获得更大的税收抵免。注意你调整后的总收入，并在可能的时候降低它，也可以让你有资格获得罗斯个人退休账户或传统个人退休账户的全额免税缴款。

你想现在交税还是以后交税?

试图在美国复杂的所得税代码中穿行，可能会让Roth与传统401(k)计划的决策过程显得复杂。但这一切都归结于你是想现在纳税(罗斯税)还是在你提取钱时纳税(传统税)。为你选择一个更好的选择需要一些退休计划，以确定你认为什么时候你将处于更高的边际税率等级。

如果你正处于职业生涯的早期阶段，目前的所得税等级较低，那么罗斯退休计划很有吸引力。你可以锁定今天已知的所得税税率，这个税率可能会低于你退休时需要储蓄的未来所得税税率。

然而，如果你正处于收入高峰期，接近退休，那么现在享受税收优惠和税前传统的401(k)缴款可能更有意义。你可能会发现自己在退休期间的纳税等级比刚离开职场前要低，这取决于你是否有其他资产或收入来源，以及它们提供了多少应税收入。

你的收入可能会增加吗?

在做出Roth和传统401(k)退休计划的选择时，认真考虑一下你未来的收入潜力。如果你现在正处于或接近你的收入高峰期，你可能想要坚持税前401(k)缴费。但如果你预计你的收入会增加，你可能会看到你的所得税等级增加。这可能会让你进入更高的纳税等级，从而让罗斯退休计划更具吸引力。

退休后还会工作吗?

如果你计划工作到传统的退休年龄，你的所得税等级可能不会有任何大的变化。结果可能是你仍然在相同的纳税等级。通常情况下，如果你退休时的纳税等级相同，罗斯401(k)计划和传统的401(k)计划会给你带来相同的好处。但你可以考虑在罗斯账户里存一些钱，以避免你的所得税进入更高的边际税率。

同样，在美国，大多数退休人员最终都有收入替代率退休后的收入低于他们工作时的收入。但如果你认为你退休后的收入会更高，那么罗斯401(k)计划可能更有意义，因为你不需要为符合条件的罗斯401(k)分配纳税。

退休后税率会更高吗?

如果你担心由于当前的政治和经济形势而导致的全面增税，可以考虑参加罗斯401(k)计划。但请记住，仅仅因为所得税税率可能会增加，并不一定意味着你的税率会显著提高。

底线

选择罗斯退休计划还是传统的401(k)退休计划比看起来要复杂得多。选择更好的账户类型取决于多种因素，比如你对未来所得税税率的预期以及税率多少税收多样化你正在寻找。

然而，这并不总是非此即彼。在某些情况下，例如当你退休前和退休时的税率相同时，同时向传统的401(k)和罗斯401(k)计划缴费是有意义的。

常见问题