人寿保险单中什么时候必须存在保险利益?

人寿保险旨在帮助你的家人或爱人克服你去世的经济负担，在没有你的收入的情况下保持他们的生活质量。因为有人在被保险人死亡的情况下得到赔偿，所以法律规定，你对你想为其购买人寿保险的人有“可保利益”。

人寿保险中的可保利益指的是如果投保人去世，你会经历经济或情感上的损失。我们将仔细研究什么是可保利益，什么时候它是人寿保险单所必需的，什么时候不是，以及你如何证明它。

什么是人寿保险中的可保利益?

保险利益是所有类型保险的必要条件，一般来说，是指你在被保险的事物或人身上的经济利益。例如，因为如果你的车出了什么事，你可能会损失钱，你可以买汽车保险，赔偿事故造成的损失。

在人寿保险中，一个或多个受益人如果你去世了，你会得到一笔死亡抚恤金，而投保人(购买保单的人)可以指定受益人。可保利益是指，如果被保险人活着，投保人获得的利益比他们去世时更多。

你被认为在自己的生活中拥有无限的保险利益。因此，你可以为自己买一份人寿保险，并指定任何你想要的受益人。但如果你想为别人投保人寿保险，你需要证明存在可保利益。

例如，你的孩子和配偶很可能对你生命的延续有保险利益(反之亦然)——不仅因为情感关系，而且因为他们依赖你的收入或其他家庭贡献。

其他人可能只是出于经济原因而拥有可保利益。例如，你的商业伙伴，或者在某些情况下，你的雇主可能对你的生活有保险利益。如果你意外去世，他们将承担经营企业或寻找接替你的人的全部经济责任。

保险利益何时必须存在?

如果你想的话购买人寿保险在美国，你需要向人寿保险公司证明你对被保险人有保险利益。你的保险公司将审查你的申请，如果没有发现可保利益，你的申请可能会被拒绝。当你为别人的生命购买人寿保险时，证明可保利益是一个主要的问题。

但是一旦保险范围开始并且合同生效，保险利益就不需要继续。换句话说，无论是投保人还是受益人都不需要维持可保利益来收取人寿保险收益．举个例子，一对夫妻后来离婚了。结婚后，夫妻双方对彼此都有保险利益，任何一方都可以为对方购买人寿保险，并将自己命名为受益人。

假设妻子在婚姻期间购买了这样一份保险，而丈夫在离婚几年后去世。前妻仍然可以领取死亡抚恤金，即使她对前夫不再拥有保险利益(只要他们的离婚协议不包括任何可能改变这一点的条款)。

没有可保利益的人寿保险

除了像离婚这样的事件外，在其他情况下，人寿保险单的所有人对该保险单的被保险人没有保险利益。其中最常见的是当有人决定出售他们的人寿保险政策通过人寿结算或道路的沉降．

在任何一种情况下，拥有永久人寿保险的人(通常是老年人或身患绝症的人)将保单出售给一个死亡或人寿保险公司，以换取一次性付款。买方成为保单的新所有者。他们继续支付保险费，并在被保险人去世时领取死亡抚恤金。

另一种由没有保险利益的人拥有的政策可能被称为面向陌生人的人寿保险(STOLI)。STOLI政策不同于那些在生活或死亡财产中出售的政策，因为它们是为了“陌生人”或被保险人不认识的人的利益而购买的。

STOLI投资者可以联系老年人或他们的家庭成员，鼓励他们购买人寿保险，以便在保险生效后出售。这些保单的所有者对被保险人没有保险利益。相反，政策是购买这对第三方投资者有利。除了道德问题，这可能会导致法律问题，甚至在政策生效多年后也可能会使其失效。

如何证明可保利益?

在完成你的人寿保险申请后，保险公司会审查它。然后，他们将决定保单的所有者是否对被保险人有保险利益，或者是否有必要进行进一步调查。根据你的保险公司和你与被保险人的关系，你可能需要证明你有保险利益。

像你的配偶或孩子这样的家庭成员通常不会引起警觉。但在商业伙伴相互保险的情况下债权人为债务人提供保险时，保险公司可能要仔细检查关系，以证明可保利益。这可能包括与有关各方面谈和要求提供身份证明。如果你不能证明保险利益，保险公司可能会拒绝你的申请。