经验法则:什么时候应该为你的抵押贷款再融资?

当利率较低时，房主经常被鼓励对他们的抵押贷款进行再融资。betway体育牌照事实上，许多基于抵押贷款的商业广告都建议通过利用历史上较低的利率来进行再融资以节省资金。经验法则是，最好在利率至少比当前利率低1%时进行再融资。

但这并不是你应该考虑的唯一因素。我们将介绍1%再融资经验法则的利弊，提供几个例子，并解释另一个抵押贷款经验法则，以帮助您权衡您的选择。

再融资的经验法则是如何运作的?

根据1%再融资的经验法则，你应该这样做考虑再融资你的房子，当你可以得到的利率至少比你目前的利率低一个百分点。新利率越低越好。

William Raveis mortgage的执行抵押贷款银行家梅丽莎·科恩(Melissa Cohn)通过电子邮件告诉the Balance:“如果你有50万美元的贷款额度，每月利率下降1个百分点，每月节省约280美元，或一年3360美元。”

为什么1%规则一般适用于再融资

用1%作为决定何时再融资的经验法则是有意义的，因为你每年可以节省几千美元。继续上面的例子，“如果你有一个符合贷款在美国，假设交易成本在6000美元左右，那么它将在不到两年的时间内实现收支平衡，并真正利用再融资节省下来的资金。”

假设你正在考虑再融资20万美元的贷款，目前利率为6.0%，每月还款额为1199美元。以下是基于再融资利率降低0.5到1个百分点的情况下你能省下的钱。

	再融资至5.5%	再融资至5%
每月的付款	1136美元	1074美元
每月储蓄(税前)	63美元	125美元
年储蓄(税前)	756美元	1500美元

但这些节省下来的钱不会全部进你的口袋。你必须减去再融资费用、结算成本和提前还款罚款。根据房地美(Freddie Mac)的数据，交易结束的平均成本约为5,000美元。考虑到这些成本，以低于当前利率一个百分点的利率进行再融资的潜在节省可能并不值得。

其他需要考虑的因素

1%的经验法则并没有考虑到抵押贷款的各个方面。这是值得的巨额贷款的再融资即使新的利率比你目前的利率低不到一个百分点，科恩说道。巨额贷款，或者不良贷款如果你在2021年的贷款超过548,250美元，到2022年增加到647,200美元，在利率下降0.5%后再融资一笔更大的贷款，可以为你节省一大笔钱。

其他再融资的理由可能不会立即节省开支。科恩建议说:“如果你的利率是可调的，你可能想再融资到固定利率，以便从永久锁定利率中受益。”否则，你每月支付的金额将随着当前的利率而增加或减少，一些抵押贷款甚至对你的利率可以低到什么程度有限制。betway体育牌照

科恩还指出，一些人选择再融资到一个较短的期限，这样他们就可以更快地还清抵押贷款。你可能会把30年期的抵押贷款再融资到15年期。她解释说:“如果你有住房净值信贷额度，并且想把第一笔和第二笔贷款合并成新的第一笔抵押贷款，那么再融资也是可行的。”

当谈到是否再融资时，科恩说，“这实际上是一个你认为你会在家里呆多久的问题，以及需要多长时间才能真正从再融资中受益。”

1%再融资规则vs.盈亏平衡点规则

1%的再融资法则是一个很好的指南，但你应该权衡它与收支平衡点经验法则。科恩解释说:“这条经验法则是基于你需要多长时间才能在再融资上实现收支平衡，基于结算成本和储蓄。”这是你在还清再融资费用后开始存钱的时间点。这就是为什么你应该考虑你计划在房子里呆多久，作为你再融资决定的一部分。

让我们回到上面的例子，把20万美元的抵押贷款从6%再融资到5%。你每月可以省下125美元，税后就是90美元。但我们假设你的新抵押贷款的费用和结算成本达到2500美元。如果你用你的成本(2500美元)除以每月节省的费用(91美元)，你需要28个月才能收支平衡。如果你不打算在房子里住那么久，那么再融资抵押贷款可能就不值得了。