信用卡

为什么我的信用卡年利率上升了?

了解为什么你的信用卡年利率会增加，以及如何防止它

通过

拉托亚厄比

2021年12月31日更新

看过的

岩洞里Khartit

一名年轻女子在笔记本电脑前看她的信用卡 — 照片:
tommaso79 /盖蒂图片

如果你从你的银行收到通知，你的信用卡的年利率(APR)正在上升-或者你只是自己注意到它-值得弄清楚为什么。你的年利率决定了如果你有余额，你将为你的信用卡支付的利息费用，而增加会使你在一段时间内偿还欠款的成本更高。了解加息背后的原因可以帮助你确定你可以做什么(如果有的话)来降低利率。

关键的外卖

你的信用卡发行商可以在第一年之后的任何时候提高你的年利率，但可能需要提前45天通知你。
某些利率的提高不需要提前通知，比如可变年利率指数利率(与特定基准挂钩的利率)的增加，促销利率的结束，或60天的拖欠付款。
在某些情况下，你可以通过连续六次按时还款或提高信用评分来降低你的利率。

为什么我的信用卡年利率增加了?

有很多原因可以提高你的利率，但幸运的是，没有以前那么多。的2009年《信用卡问责、责任和披露(Card)法案》引入了几项关于利率变化的新保护措施。例如，法律规定，信用卡发卡机构通常只能增加你在当前结算周期和未来的消费的年利率，但不能增加前几个月的现有余额。它还消除了所谓的普遍违约，允许信用卡发行商提高你的利率，如果你拖欠贷款不同的银行。它还禁止了让发卡机构随时以任何理由改变你的年利率的条款。

现在，信用卡发行商有了更多的限制。也就是说，在某些情况下，信用卡发行商可以合法地提高你的利率，有时没有事先告诉你。以下是最常见的:

你的卡有促销率

有促销费率在预定的几个月或结算周期内，允许您在购买或余额转账(或两者都有)时享受低利率。在促销期结束后，你现有的余额和任何新购买的商品都会受到常规的更高的年利率的影响。

请注意

根据法律规定，优惠利率必须持续至少6个月，除非你逾期还款超过60天。

信用卡发卡机构被要求让你知道促销利率的持续时间，以及促销利率到期后你预计要支付的利率。检查你的信用卡协议或帐单，以确定促销年利率目前是否适用于您的交易和您可能携带的任何余额。

你逾期付款

法律要求发卡机构对你的四月还款率进行宽限，如果你疏忽大意，拖欠了几天甚至一个月(尽管信用卡公司仍然可以向你收取滞纳金)。然而，如果你拖欠还款60天或更长时间，你的信用卡年利率可能会增加到罚款利率——通常是你的卡协议上列出的最高利率。

信用卡年利率是可变的

如果你的信用卡有变量4月(大多数情况下)，你的年利率可能会随着它所关联的指数率而增加。许多可变年利率的信用卡使用最优惠利率——银行给最好的客户的利率——作为它们的指数利率。

银行根据联邦基金利率设定最优惠利率，联邦基金利率是银行间贷款收取的利率。如果你听说美联储正在提高利率，这是指联邦基金利率，你可以预期你的信用卡利率最终也会上升。信用卡利率上调的时机取决于发卡银行。例如，Capital One在每个季度初调整可变的年利率，而Discover则每月调整利率。

你的信用评分下降了

积累信用卡余额，逾期还款，或者透支太多硬信贷查询会降低你的信用评分。(当你申请信用卡或贷款时，会遇到困难的询问。)你的信用评分下降可能会向你的信用卡发行商发出信号，表明你在未来几个月有拖欠还款的风险。作为回应，你的发卡机构可能会提高你的利率，但必须提前45天通知你。

请注意

如果你接受提高利率，你的发卡机构需要在六个月内审查你的账户，如果你的信用状况有所改善，就会降低你的利率。你也可以通过关闭你的信用卡，以较低的利率还清你的余额来减少利率的增长，但发卡机构可能会提高你的最低还款额，迫使你更快地还清信用卡。

卡龄超过12个月

在开通信用卡后的第一年，你可以免受新交易和现有余额利率上涨的影响，除非:

你有一个可变的年利率和它的指数增长率
您的促销或介绍费已过期
你拖欠最低还款额超过60天
你参加了一个支付援助计划(在有限的时间内给你一个降低利率的计划)，你完成了或没有按照计划安排付款

一旦你的账户满一年，发卡机构就可以以任何理由提高你的新交易利率，只要它为你提供足够的贷款需要提前45天通知．

常见问题

有信用卡利率的法律吗?

如上所述，《信用卡法案》规定了银行何时以及如何增加信用卡持有人的年利率的指导方针。没有联邦法律限制信用卡利率，但一些州可能有单独的法律。例如，发卡机构总部所在的州可能会规定公司可以收取的最高利率。一些军人的利率也受到限制。的军人民事救济法将现役军人在服役前信用卡余额的利率限制在6%。

我怎样才能降低我信用卡的年利率?

如果你的年利率因为你的还款超过了60天而增加，你可以通过连续6次按时还款来拿回你原来的利率。提高你的信用评分也可能使你有资格获得较低的利率，但你可能需要联系你的发行人，要求降低利率。

优惠利率如何影响我的信用卡年利率?

如果你的信用卡有一个可变的年利率，它依赖于优惠利率作为它的指数利率，你的年利率会随着优惠利率的变化而上升或下降。许多信用卡发卡机构参考公布的优惠利率《华尔街日报》该指数是基于美国十大银行中至少70%的利率计算的。

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来源

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