银行为何拒绝创业贷款?

银行为何拒绝创业贷款?

对于一个新企业来说，从商业银行或银行获得贷款是非常困难的银行用于创业。事实上，新业务是银行或贷款机构可能遇到的风险最大的贷款。因此，他们对启动贷款感到紧张是可以理解的。

为什么创业有风险

要理解为什么创业对商业贷款机构来说是有风险的，可以看一看四个C的信用(抵押品、资本、能力、品格)。

贷款人希望借款人具备:

• 资本-可用于创造产品或服务，并可转换为现金以支付商业贷款的商业资产。一个新企业，尤其是服务企业，几乎没有商业资产。
• 抵押品,现金对企业的贡献。一个新老板几乎没有抵押品，除非他或她可以使用个人资产或者有担保人有资产可抵押。
• 能力-业绩记录显示企业有能力产生足够的资金偿还贷款。
• 的性格。这主要是一个良好的信用评级。如果你的信用评级良好(商业信贷或者个人信用)，虽然，这并不意味着你可以获得商业贷款，但低评级可能会让你很快被拒之门外。

银行拒绝创业贷款的其他原因

缺乏经验．在专业企业中，银行拒绝向那些在该行业至少没有一年工作经验的人提供启动贷款是很常见的。

缺乏管理。就像没有经验的所有者一样，如果一个全新的企业没有强大的、经验丰富的管理团队来帮助企业发展，贷款人可能会感到不舒服。

缺乏客户基础。是的，这是一种“第二十二条军规”的情况;除非你有客户，否则你无法获得贷款，但如果没有贷款，你就无法创业并获得客户。如果你能证明你有一些强大的客户在排队，这可能会给贷款人留下好印象。

当谈到拒绝创业贷款的理由时，银行是相当有创意的。这是银行对一对年轻夫妇的典型反应，他们正在寻求贷款来开办专业业务。

银行对创业公司贷款请求的典型回应——以及你的回应

只是因为。
银行通常会简单地说:“我们不给创业公司贷款。”

你的反应:去其他银行吧。有时候找到对的人需要一段时间。

100%的担保。
一家银行表示，如果借款人的共同签署人将8万美元存入银行(利率5%)，它将以8%的利率提供8万美元贷款。当借款人问他们为什么不把8万美元拿来创业时，他们回答说:“这样你就能得到商业信贷。”

你的反应:除非你有生意，否则你无法获得商业信贷。继续前进，或者考虑其他选择。

限制贷款金额。另一家银行只给他们5万美元，说这是“SBA为创业公司提供的快速贷款”的上限。

你的反应:在你找银行之前，和SBA谈谈。找出他们的标准。一些银行更愿意处理额外的文书工作和小企业管理局贷款的麻烦。你可以去小企业管理局申请临时批准，以消除银行的反对意见。

所有者的权益。我听说过的一家银行说，它想要“必要的股权注入”(即从所有者那里获得现金)。如果银行贷款8万美元，并要求业主提供3万美元，那么银行实际上只贷款5万美元。

你的反应:准备好提出建议担保人(他会保证帮助你满足股权要求。

商业贷款和商业计划

获得创业贷款的最好方法之一是制作你的商业计划仔细回答贷款人可能提出的所有问题和可能提出的反对意见。

• 展示你计划如何为公司贡献资本。你对公司的贡献是什么?你已经有什么(已经付费的)东西了?
• 说明你的抵押品来自哪里，以及你和任何联名人的信用记录。
• 展示你、你的顾问和高管必须具备的管理专业知识，引导企业迅速实现盈利。
• 包括电子表格来显示你的业务何时会有一个正现金流(不仅仅是利润)而且你的支出比你的收入要少。
• 展示你在类似行业的经验，或者展示你背后有一个经验丰富的管理团队。

个人信贷和创业贷款

因为新企业没有自己的商业信用，银行必须考察企业所有者的信用。银行经常拒绝创业贷款申请，因为借款人的个人信用有问题。例如:

• 问题可能只是你信用报告上的一个负面评级，但这可能就足以让银行说不。
• 低信用评级也会影响获得启动资金的能力。如今，任何低于800分的分数都是可疑的，所以你需要了解自己的信用评级，并努力提高它。

创业融资的其他途径

如果你被拒绝银行贷款，你能做的最好的事情就是去其他资金来源或选择银行．你可以从以下几个方面入手:

小企业管理局贷款担保．小企业管理局(SBA)不直接贷款，但它为贷款人提供担保，就像一个金融机构担保人．是的，这涉及到更多的文书工作和时间，但为了获得启动贷款，这可能是值得的。的SBA的7(a)贷款计划是一个很好的开始。

朋友和家人。你认识的人可能是一些启动资金的来源。直接贷款或获得企业的股权(股票所有权)是可能的。如果抵押品是你的问题，那就找一个有一些个人资产，并且愿意抵押这些资产来帮助你启动业务的人。你也可以找到一个人谁会给贷款人个人担保．

贸易信贷/卖方融资。从供应商那里获得融资是一种减少传统贷款需求的方法。如果你购买产品，材料，库存,或者从供应商那里购买设备，要求他们给你更长的期限或建立信用账户。这也是一个建立你的商业信用评级的好方法。

卖方融资。如果你正在购买一家企业，你可以让卖家为你的部分贷款提供担保或给你贷款earn-out条款全部或部分，你从你的利润中偿还给卖家。

信用卡融资。作为最后的手段，你可以考虑信用卡融资为了你的创业。这是最后的选择，因为利率很高，如果你的销售额不能迅速增长，你可能会陷入严重的财务困境。

如果这些都失败了，那就从小事开始，删掉你不需要的东西，并继续努力。富有创造力和毅力能让你离创业更近一步。好运！