为什么我需要为商业贷款或租赁提供个人担保?

企业主经常被要求提供一个个人担保获得商业贷款或为他们的业务租赁商业空间。大多数商业顾问都说你应该这么做把商业和个人财务分开而且贷款是为企业而不是为个人。那么，为什么需要这种个人担保呢?

银行贷款个人担保

在银行贷款给一家初创企业之前，他们通常会要求额外的担保，以防贷款无法从资产或资产中偿还现金流生意上的。个人担保要求个人在违约的情况下亲自偿还贷款。个人担保对贷款人有利，因为初创企业没有稳定的利润历史，也没有现金来支付账单。

商业租赁的个人担保

在过去，商业租赁要求个人担保的情况并不常见，但自2008年经济衰退以来，这种情况变得越来越普遍。就像贷款一样，商业租赁是企业的一项重大承诺，租赁公司希望知道，即使公司破产，租赁合同也会继续支付。房东可能愿意协商租金和公共区域维修(CAM)收费，但他们可能会坚持的一件事是个人担保。

个人担保如何运作

当企业签订租赁或贷款协议时，法律文件通常由代表公司的任何管理人员签署。企业主的个人担保是一个单独的法律协议。

如果生意失败，拖欠租约或贷款，房东/贷款人就不走运了。贷方几乎总是要求个人担保，并对企业主进行全面的财务检查，以确保企业主有资金支持担保。

个人担保可以有担保，也可以无担保。证券是一种资产(就像汽车、房子或储蓄一样)，如果公司不能，它可以出售或用来支付租金。大多数个人担保都是有担保的，这意味着你可能要放一些个人担保资产(如汽车或财产)在线上。这意味着你签署这份协议将个人财产置于危险之中。

小企业管理局贷款的个人担保

小企业管理局(SBA)帮助企业找到并获得贷款。它不直接贷款，但它作为一个担保人为贷款人提供一些担保。但是小企业管理局和贷方可能仍然需要你的个人担保。对于他们的主要贷款项目，例如7(a)贷款，SBA要求拥有20%或更多业务的企业主必须提供无条件的个人担保。这意味着即使贷款人改变贷款条款，个人担保仍然有效。

协商个人担保

仅仅因为房东和贷款人要求担保，并不意味着没有谈判的空间。你可以考虑以下选择:

限制担保金额。对于租赁，你的房东可能会要求你为租赁期间的所有费用提供个人担保，包括公共区域维护(CAM)费用和用于房屋的费用租户改进(TI)(根据您的规格改进租赁空间的成本)。这个金额肯定是可以协商的，您可能会要求去掉CAM成本，或者保证的金额只用于租户的改进。

要求保证有一个期限。有时候贷款人只是想让你建立一个业绩记录。所以如果你签的是五年期债券，你可以要求担保只持续前两三年。你也可以在一两年后要求对个人担保进行审查，以查看你的业务利润和现金流还有信用评级。如果在这一点上，业务显示出良好的利润，你可能会让个人担保取消。

你可以提供在一段时间内保证租金。如果租客在还剩三年的时候违约，房东就得把房子租给别人。

贷方受国家监管，但房东可能不受监管。法院可能会试图确定，在目前的租赁环境下，房东需要多少个月才能重新出租该空间，这就是他们能判给的全部金额。所以，通过提前提出这个协议，说你同意保证6或12个月的有限期限，基本上省去了所有的法律谈判和最后的争吵，提前安排了双方之间的交易。

了解你所在州的法律。租赁，像其他合同一样，受州法律的约束，有时也受地方法律的约束。如果发生合同争议，租赁的管辖权应该是租赁协议的一部分。检查一下里面的法律管辖范围内(或者让律师来做)以确保你的条款是合理的，以及是否有法律与你的个人担保有关。

如果你被要求签署一份商业租赁或贷款的个人担保，了解这个担保所涉及的内容，并能够谈判的条件可以帮助你在这种情况下最大限度地减少你的个人财务风险。