为什么保险价格优化使得货比三家变得至关重要

保险公司一直将风险评估作为保险定价的一部分房屋保险或汽车保险单．但在一个被称为“价格优化”的过程中，保险公司可能会将个人风险以外的因素作为保费计算的一部分。让我们来仔细看看什么是价格优化，你是否经历过，以及你可以做些什么来避免成为这种定价实践的牺牲品。

什么是保险中的价格优化?

价格优化在不同的环境或行业中可能意味着不同的东西。在保险业，它发生在保险公司调整的时候保费基于先进的建模方法和来自保险和非保险数据库的大型数据集，其中包括个人消费者信息(在法律允许的情况下)。价格优化在保险公司使用传统的基于风险的定价策略后开始发挥作用，并可能根据个人损失风险以外的因素增加个人保费。

美国消费者联合会(CFA)保险主管罗伯特·亨特(Robert Hunter)将价格优化称为“利润最大化”。你的保单价格可能会上涨，因为保险公司确定你的细分市场对价格上涨不那么敏感，所以它将成本提高到它认为对你的人群来说“最优”的水平。

价格优化合法吗?

近年来，至少有20个司法管辖区的国家保险部门发布了公告，称价格优化是一种保险策略价格违法练习。这些州包括阿拉斯加、加利福尼亚州、科罗拉多州、康涅狄格州、特拉华州、佛罗里达州、印第安纳州、缅因州、马里兰州、明尼苏达州、密苏里州、蒙大拿州、内华达州、俄亥俄州、宾夕法尼亚州、罗德岛州、佛蒙特州、弗吉尼亚州、华盛顿州和华盛顿特区

CFA等组织坚决反对价格优化，认为这违反了法律每一个要求保险公司在设定费率时使用精算标准的州。根据CFA关于该主题的新闻稿，该组织“禁止价格优化所依赖的那种歧视”。但行业组织并不同意。

尽管一些州颁布了禁令，但行业支持的保险信息研究所(III)宣称，使用价格优化没有任何问题，也没有任何不当之处。III声称这种做法通常用于非保险行业，在那里它被接受并且没有争议，并且不认为价格优化违反了任何国家保险部门的原则。

全国相互保险公司协会(NAMIC)也认为，市场因素在为财产和保险定价时是合法和必要的灾害保险．然而，NAMIC支持确保在定价方面平等对待同一风险群体中的个人的措施。

保险价格优化的对象是谁?

《消费者报告》将价格优化称为“傻瓜税”，因为它倾向于利用那些不能货比三家的顾客。价格优化还可以利用那些相信保险公司通过提供有意义的忠诚度折扣来奖励长期忠诚的人。事实上，这些折扣可能太小，无法抵消价格优化带来的利率上涨。亨特在接受the Balance采访时说:“在幕后，(保险公司)提高了你的费率，因为他们认为如果费率上升，你不会离开。”“然后他们说‘哦!你是忠诚的顾客。我们会给你5%的折扣。”

对于价格优化在消费车险行业的普及程度，人们存在一些分歧，但随着各州禁止这种做法，价格优化的使用可能会减少。尽管如此，Farmers仍被要求在2019年支付5200万美元的保险和解金，因为他们在加州进行价格优化，这种行为在加州是非法的。据消费者监督机构估计，消费者支付的保费比他们本应支付的多了4%至13%。

好事达也受到了审查。马里兰州监管机构拒绝了好事达改变该州汽车保险费率的要求。这家保险公司希望根据最新的风险分析工具，调整超过9万名费率过时的投保人的保费。然而，新的算法已经发布了上涨的保费根据《消费者报告》(Consumer Reports)和《the Markup》杂志的分析，一些已经支付了最高保费的投保人的损失高达20%。那些被认为具有类似风险状况但当时支付较低保费的投保人只会获得5%的涨幅。

分析师们认为，“好事达的算法似乎建立了一个‘傻瓜名单’，只会向大客户收取更高的费用”——不成比例地针对中年、男性和非白人客户。尽管好事达的请求在马里兰州遭到拒绝，但它在其他州获得了批准，其新的风险分析目前在这些州得到了积极应用。

为什么你需要货比三家买保险

价格优化强调了定期比较保险报价的必要性，这样您就可以了解公平的价格。亨特建议说消费者货比三家每隔几年，因为这样做可以轻松节省高达40%的保费。

保险业也同意，如果投保人因任何原因对目前的保险公司不满意，他们应该货比三家。换保险公司——或者向你现在的保险公司抱怨价格差异或上涨——告诉他们你是一个对价格敏感的客户，如果保费上涨，你可能会离开。此外，明智的做法是询问你的代理人，为什么你的保险费每次都在上涨。如果你不喜欢你在这个过程中得到的服务，你总是可以把你的业务带到其他地方。