为什么低收入人群支付更多的车险?

你为汽车保险支付的金额可能不仅仅取决于你的事故记录或引用历史。根据你住的地方和你选择的保险公司，保险公司可能会使用你个人和财务生活的关键细节来帮助你制定汽车保险费率。

因此，你可以吹嘘多年的驾驶经验和无犯罪记录，但仍然比其他司机多收钱——特别是如果你的教育水平较低，房子是租来的而不是自己拥有的，或者是蓝领工作。

研究人员发现富人和非富人司机的费率差距

The Balance回顾的十几项独立研究发现，特别是低收入司机，当他们的个人生活细节被用来评估他们的保险风险时，他们被收取的车险费用要高得不成比例。

低收入和中等收入的司机比富裕的客户多支付92%的费用

在被广泛引用的研究中，美国消费者联合会(CFA) 2016年发表的一篇论文称，美国最大、最知名的五家汽车保险公司中，有四家向有清洁驾驶历史的中低收入司机收取的费用，平均比向较富裕客户收取的费用高出40%至92%。

按美元计算，这一差额相当于每年额外增加约600至900美元的保费。

蓝领工人可以比c级员工支付更高的工资

最近，《消费者报告》的宣传部门报告称，假设一名收银员在2020年底购买汽车保险，他的年薪比一名个人经历完全相同的高管高出近100美元。同样，《消费者报告》发现，一名高中毕业的司机的年薪比拥有高等学历的司机高出115美元。

2020年，保险专家、美国消费者联合会(Consumer Federation of America)首席研究员道格拉斯·海勒(Douglas Heller)在国会作证说，即使是最好的司机，也无法避免因简历和家庭生活而被收取更高的费用。

为了说明他的观点，海勒在给The Balance的电子邮件中描述了他在2月份进行的一项市场分析，该分析有助于说明为什么如此多的低收入司机难以逃脱高得离谱的税率。

在那个实验中，假设路易斯安那州巴吞鲁日一名驾驶记录完美的35岁超市收银员，在同样六个月的汽车保险单上，比一名有着相同驾驶记录的投资银行家多得到361美元的报价。

海勒说，申请者唯一的不同之处在于他们的人口统计:收银员是女性，租了她的房子，只有高中文凭。相比之下，这位投资银行家被认定为男性，拥有自己的房子，并获得了MBA学位。

受教育程度较低的司机支付的费用也更高

保险报价比较网站Insurify在2020年发布的另一项研究也发现了类似的模式，但与大多数基于假设实验的保险报价研究不同，Insurify的研究结果来自于向司机提供的真实汽车保险报价。

Insurify的分析团队仔细研究了近12个月来通过这家虚拟保险机构平台支付的2500多万笔汽车保险费。在梳理数据后，Insurify发现，没有高中文凭的司机比有硕士学位的司机平均每年多支付134美元。

海勒在电话采访中告诉The Balance:“这是一个一贯的模式。”“如果你是蓝领工作，你会付出更多。教育程度越低，付出的就越多。如果你租房子，你要比有房者支付更多的钱。如果你的信用评分低，即使你一生都有完美的驾驶记录，你也会比信用评分高的人支付更多的钱。”

结构性不平等可能导致利率差异

保险公司的研究和内容经理凯西·萨克森-陶尔比表示，费率的差异在一定程度上是由系统性的不平等造成的，这种不平等导致一些司机生活在风险较高的社区，或者与保险公司认为风险较高的司机有联系。

萨克森-陶尔比在一封电子邮件中告诉the Balance:“尽管保险公司在制定费率时不考虑种族或阶层，但他们确实会考虑信贷和就业等因素，这些因素与他们相关，最终会让低收入和少数族裔司机在同样的保障下花费更多。”“这些差异可能是无意的，但它们是结构性的。”

The Balance调查的研究在方法、时间、样本量和研究公司方面存在显著差异。但即便存在这些限制，消费者维权人士表示，现有数据有助于证实他们抱怨的核心:与经济状况更稳定的同龄人相比，驾车者为汽车保险支付的费用高得离谱的几率会随着申请表上每一个与驾驶无关的变量的增加而上升，这些变量都表明，他们可以依靠的资源更少。

包括加利福尼亚州、马萨诸塞州、夏威夷州、纽约州和密歇根州在内的少数几个州，对保险公司用于评估潜在司机的标准进行了严格限制。例如，密歇根州于2019年通过了一项法律，禁止汽车保险公司使用司机的性别、婚姻状况、职业、教育历史、信用评分、房屋所有权状况或邮政编码来为个人保险单定价，此前立法者得出结论，保险公司的定价做法不公平地惩罚了低收入司机。

你的个人和财务生活如何影响你的汽车保险报价

收入、工作类型和保险费之间的联系源于在线报价请求。保险公司通常会询问你开的车的详细信息，你开始开车的年龄，以及你做过多少次汽车保险索赔。根据公司的不同，保险公司在给你报价之前可能还会要求你回答各种个人问题。

例如，保险公司可能会询问你是否:

• 单身或已婚
• 有工作或失业
• 拥有高中或大学学历

The Balance的研究发现，一些保险公司会进一步询问你的感情生活、生活状况和职业成就等更多细节。

根据The Balance对十多个在线报价申请的审查，保险公司经常把他们的问题作为了解你的一种方式。但他们没有解释计划如何使用你的信息。在极少数情况下，保险公司做提供更多的背景信息，他们通常会说这是一个省钱的机会，但不会说一个具体的答案是否会让你付出代价。

海勒说:“你回答的每一个问题都是在提高或降低你的利率。”“而这些问题——即使是那些与驾驶无关的问题——对于决定你为汽车保险支付多少钱至关重要。”

汽车保险公司坚称，他们在定价时不考虑驾驶者的种族或收入。“根据法律，每个州都禁止保险公司设定不公平地歧视个人的费率，”行业支持的保险信息研究所(III)的企业传播主管马克·弗里德兰德(Mark Friedlander)说。

但海勒表示，保险公司提出的问题类型，以及他们选择使用或不使用的数据来评估新客户，都很能说明问题。

算法使用你的个人信息来估计你的风险

弗里德兰德说，保险公司要求司机提供个人信息，因为这有助于他们预测司机发生车祸的可能性，并提出索赔。

例如，当你要求汽车保险报价时，保险公司的计算机系统将把你的信息输入一个定制的算法，以预测你的保险风险，Insurify的萨克斯-陶尔比说。她说，因为他们不知道你在方向盘上是如何操作的，所以他们使用这组信息来做出最佳猜测。

但保险公司关于司机的信息相对有限。因此，保险公司的算法也依赖于从具有相似特征的司机那里收集的见解。

萨克森-陶尔比举例说，平均而言，已婚司机提出的索赔比单身司机少，因此保险公司更有可能给已婚司机更低的报价。同样，保险公司会考虑他们以前不得不支付给具有相似背景的司机的索赔，并使用这些比较来帮助预测你提出索赔的可能性。

III公司的弗里德兰德说，每家保险公司都使用自己的一套标准，如果一家保险公司在分析中包含某个特定变量，那只是因为这家保险公司的专有研究表明，这些数据是可预测的。

并非所有保险公司的预测都容易让司机理解

保险公司根据其他客户的索赔历史做出的一些预测是直观的。萨克森-陶伯说，每年行驶里程较短的司机往往支付较低的费率。据统计，住在交通繁忙或危险十字路口附近的司机发生事故的可能性更大，保费也可能更高。

但如何评估其他风险因素就不那么简单了。例如，质量规划公司2003年的一项研究发现，医生、律师和建筑师比研究中分析的其他36个职业更容易发生事故。然而，海勒指出，这些司机的车险费用往往比低收入司机低得多。

The Balance回顾的大量研究结果表明，司机职业和生活方式风险的细微差异并不能完全解释为什么一些司机的费率高得不成比例。即使是工作时间和工作环境与白领相似的蓝领工人，也会得到更高的工资。

其他研究发现，即使与驾驶记录糟糕得多的高收入司机相比，低收入司机也处于不利地位。

保险公司表示，数据越多保费越低

弗里德兰德说，保险公司长期使用司机的个人数据有助于保持保险成本的可承受性。如果保险公司不使用各种各样的数据来评估司机的风险，那么每个人的费率都会上升。“你会让风险较低的司机补贴风险较高的司机，”他说。

全美相互保险公司协会(National Association of Mutual Insurance Companies)国家事务副总裁艾琳·柯林斯(Erin Collins) 2020年在国会发表了类似的观点，称保险公司依靠司机的个人数据来做出更准确的预测。没有它，他们可能会破产。

例如，为了保持财务偿付能力，保险公司需要能够预测他们可能支付多少索赔。收集多个数据点可以帮助他们对冲赌注，并估计他们可以收取多少费用。

“预测是必不可少的。保险与大多数其他产品不同，因为在产品提供时，提供保险的实际成本是未知的，而且习惯的供求法不适用。”“为了最准确地做出这些预测，需要使用各种因素来分析风险。回顾历史损失有助于预测未来的损失，但仅凭以前的索赔并不能提供足够的信息来作为充分的预测指标。”

因此，保险公司觉得他们别无选择，只能求助于其他数据源来补充司机的索赔历史。

她说:“这是通过精算学来完成的，消费者从尽可能多的因素中受益。”“事实上，通过禁止使用精算上合理的风险因素……你要求保险公司收取与风险脱钩的费率。低风险的人将不得不支付更高的利率，就像高风险的人将获得更低的利率一样。”

保险信息研究所的弗里德兰德补充说，保险公司的定价方法是基于多年的保险研究，这些研究已经在司机的背景和他们发生事故并要求维修资金的可能性之间建立了很强的相关性。

低收入司机是更高税率的目标吗?

虽然看起来保险公司的目标是低收入司机，但弗里德兰德说，保险公司的定价做法被批评者误解了，而且比看起来更复杂。“有很多因素决定一个比率。不是只有一两个，”他说。“这个系统的设置是尽可能不歧视的。”

例如，保险公司不只是将低收入司机和高收入司机分开，并给那些资源较少的司机更高的费率，他说，这是非法的。弗里德兰德说，影响你的保费的“十多个不同因素”。

底线:货比三家

如果你是一个低收入的司机，数据表明，你很有可能比年收入更高的司机支付更多的车险。虽然令人沮丧，但你可以通过与不同的保险公司货比三家、调整你的保险金额和免赔额来增加获得合理费率的机会。

弗里德兰德说:“你将从不同的保险公司获得不同的价格点，而每家保险公司都将有自己的承保标准。”通过货比三家，看看保险公司的最佳报价，“你就能把它们进行匹配，看看哪种最适合你。”