28%的员工在大流行期间动用退休基金

美国并不以提供安全的退休而闻名，疫情也没有帮助。根据泛美退休研究中心6月份的一项调查，由于新冠肺炎疫情，超过四分之一的工人已经或计划从他们的退休账户中贷款或提款。与此同时，社会保障基金受到了冲击，基金准备金进一步降低。

泛美研究所副总裁帕蒂·沃格特·罗伊说:“数百万人受到新冠肺炎疫情的严重影响，我认为有必要动用退休储蓄。”罗伊还是泛美退休研究中心的退休和市场趋势专家。“但当然，那些有能力的人应该继续储蓄。”

使用退休帐户作为应急储蓄

尽管疫情导致的经济动荡给了人们一个在工作期间使用退休储蓄的理由，但他们这样做并不罕见。根据泛美退休储蓄中心(Transamerica Center for retirement Savings)最近几年的年度退休调查，每年约有三分之一的美国工人提前提取或从他们的退休基金中贷款。

虽然人们从401(k)或类似计划中艰难提取资金并不罕见，但罗伊说，她认为COVID-19“加剧了”这些情况。

泛美银行对1,260名美国成年人的调查显示，28%的人已经从401(k)、个人退休账户(IRA)或类似的退休账户中申请了贷款或提前提款，或计划这么做。

千禧一代比老一辈更有可能动用退休储蓄，37%的千禧一代员工表示他们已经或计划这么做。(该组织在6月份进行了这项调查，并在10月份向The Balance提供了更多的见解。)年龄较大的员工似乎不太可能采取这样的行动:调查显示，由于COVID-19, 24%的x一代和8%的婴儿潮一代已经或计划提前使用退休储蓄。

专家通常警告不要在工作期间使用退休基金，不仅因为它会阻碍你的整体储蓄，而且还因为提前提款可能会招致税务处罚．但现在使用它们有一个小小的一线希望:The《关怀法案》暂停了税收处罚提前提款，并增加了人们可以从税收优惠的退休工具中提取或借款的金额。

不过，提前动用退休储蓄的影响可能很大，尤其是对年轻人而言。对于那些参加401(k)计划的人来说，停止缴费的决定可能也意味着不再以退休计划的形式获得免费资金雇主匹配．此外，任何提前提款的人都会失去长期退休储蓄基金所提供的复合增长。

尽管如此，Vanguard战略退休咨询公司负责人兼主管大卫·斯廷内特(David Stinnett)说，那些提前提取资金的人确实有机会在未来弥补这种复合增长。其中一个方法就是明年把你的储蓄增加1%。

他说:“如果你不等待太长时间来缩小差距，长期影响可能会非常小。”

退休信心也受到打击

当人们早早地提取存款时，他们是带着对未来的焦虑而这么做的。泛美公司的同一项调查发现，由于疫情，22%的员工对自己能否舒适退休失去了信心，18%的人的前景有所改善。

另一份报告也强调了这一趋势:金融工具提供商SimplyWise 9月份进行的调查显示，58%的受访者表示，他们现在比去年更担心退休问题。SimplyWise的同一项调查显示，许多人的退休焦虑源于对社会保障的不确定性。57%尚未领取社会保障福利的人担心该计划会用完资金。已经领取社会保险的人中有54%的人有这种担忧，高于7月份的29%。

他们有充分的理由担心。

宾夕法尼亚大学沃顿商学院5月份的一份报告发现，信托基金最早可能在2032年枯竭，低于社会保障局在大流行前2035年的基线。社保署表示，到那时，该系统将能够支付承诺福利的79%，其余部分将来自雇主和雇员支付的工资税。

疫情导致的提前退休给整个体系带来了压力。根据美国全国退休研究所7月的一项民意调查，由于COVID-19, 14%的人已经申请或预计将提前申请社会保障。与此同时，61%的受访者表示，他们现在比以前更担心社会保障资金耗尽。

在不确定性中为退休储蓄

的建议退休储蓄根据55-64岁人群2019年的收入中位数，60多岁的人的收入约为52.2万美元，许多金融专家建议把目标定得更高。但根据经济政策研究所2019年的一项分析，50多岁和60岁出头的美国人的平均退休储蓄只有243,559美元。 56岁至61岁人群的退休储蓄中位数为惨淡的21,000美元，这凸显了增加储蓄的必要性，而不是减少。

尽管很难想象在经济不稳定的时期多存钱，但专家们强调了为自己和家人优先存钱的重要性。谈论退休储蓄可能会很困难，尤其是在找家人或朋友建议他们可能是时候开始存钱的时候。

“这些对话肯定很难，尤其是如果你在生活中一直以某种方式运作，需要做出改变，”他说Avani Ramnani他是弗朗西斯金融公司的财务规划和财富管理总监。“从概念上讲，每个人都知道他们需要为退休储蓄，但客户往往不知道这个数字是多少，也不知道如何达到这个数字。”

泛美公司报告称，五分之一的员工表示，他们从未与家人和亲密朋友讨论储蓄、投资和退休计划，而一半多一点的员工偶尔会讨论这个话题。

Ramnani说，讨论一个人对金钱的价值观可以帮助打破障碍，让人们了解“你的钱有什么情感”，无论是内疚、羞耻还是任何先入之见。她说:“深入了解这些背景总是有助于提出核心问题，然后谈话就会变得更容易。”

你可以练习如何处理有关退休储蓄的尴尬对话金钱万能．这是一个互动工具，旨在帮助那些认为家庭成员或爱人可能没有为退休攒够钱的人，就储蓄进行富有成效和鼓舞人心的对话。

别忘了应急基金

专家建议人们在退休计划的同时建立应急基金，以满足不可预见的需求，同时又不牺牲未来的稳定性。

泛美航空公司的罗伊说:“2020年的情况表明，你有很多理由应该存一笔应急基金。”他指的是COVID-19、加州的野火和袭击墨西哥湾的风暴。

专家说，人们应该存下相当于六个月开支的钱，以保护自己免受失业或意外的房屋维修等冲击。

罗伊说:“对许多人来说，这笔钱可能令人生畏，所以我建议尽可能地存起来，因为随着时间的推移，一点点钱会累积起来。”他指出，人们应该优先考虑与雇主在401(k)计划中匹配，然后将额外的存款存入应急基金。对于那些目前失业的人来说，可以考虑一下开设个人退休账户．

拉姆纳尼警告说，不要仅仅因为疫情而减少退休计划的缴款，以增加应急储备。

她说:“不要因为短期问题而做出长期决定。”她指出，从寿命来看，大流行是短期的，即使它感觉持续了很长时间。

罗伊说，如果人们目前没有能力为退休储蓄，他们应该“与自己订立一个协议”，一旦有能力就开始储蓄。她建议从一份书面计划开始，然后对自己负责。